Innehållsförteckning
- Vad är kreditkorts arbitrage?
- Risker med kreditkortsbitrage
- Risk 1: Dåliga investeringar
- Risk 2: Skapa en skuldvana
- Risk 3: Låneinställning
- Risk 4: Kredittpoängnedgångar
- Risk 5: Regeländringar
- Poängen
Är det verkligen möjligt att tjäna "pengar för ingenting" som Dire Straits sjöng i sin hitlåt från 1985? Folk som tjänar på kreditkorts arbitrage säger ja. Men är det ett smart sätt att slå kreditkortsföretagen i sitt eget spel, eller bara ett riskabelt sätt att samla högränteskuld och plocka din kreditpoäng i processen?
Vad är kreditkorts arbitrage?
Arbitrage är processen att samtidigt köpa ett investeringsfordon till en lägre kostnad och sälja det till ett högre pris och samtidigt tjäna på skillnaden i priser. Kreditkortarbitrage innebär att låna pengar från kreditkortsföretag och sedan investera dessa pengar i ett instrument som erbjuder en högre ränta än vad du betalar.
Så här fungerar det: du får ett erbjudande från ett kreditkortsföretag via posten som lovar noll procent eller låg ränta för att överföra ditt saldo från ett befintligt kort. Du fyller i pappersarbete och gör en av de förtryckta checkarna som företaget skickar med erbjudandet som ska betalas till dig. Eller fyller du i ansökan online och anger vilken betalning kommer att gå.
Därefter gör du lite läxor för att hitta ett högavkastningssparekonto, CD eller annat instrument som erbjuder högre ränta. Därifrån investerar du pengarna, gör minst minsta betalningar varje månad i tid och när den initiala lägre "teaser" -räntan löper ut, drar du tillbaka pengarna, betalar saldot på kortet och håller skillnaden som vinst.
Riskerna med kreditkorts arbitrage
Det är ett enkelt sätt att tjäna pengar gratis, eller hur? I verkligheten är det inte så enkelt, och det kan faktiskt kosta dig mer än du har råd.
Förespråkare för kreditkortsarbitrage pekar på det faktum att nollprocenten, eller låg ränta, gör det möjligt för konsumenterna att få kapital till ingen eller låg kostnad. Och om låntagaren betalar tillbaka hela beloppet i tid kan det visa att de kan hantera och återbetala skulden, som i sin tur potentiellt kan öka sin kreditpoäng. Men som Avi Karnani, grundare av webbplatsen för ekonomisk planering Thrive, sa i en telefonintervju, "det är ett spel som ingen annan."
Följande är några av de viktigaste riskerna med att använda ditt kreditkort för att finansiera dina investeringar.
Risk 1: Dåliga investeringar
Ett av de underliggande antagandena om kreditkortarbitrage är att det är möjligt att hitta en "säker" investering som kommer att ge dig en betydligt högre avkastning på de pengar du lånade för att investera. Men i en svår ekonomisk miljö är dessa fordon svårare att hitta.
"Människor som traditionellt gör arbitrage bra är investerare, " konstaterar Karnani. "Varför ska någon rekommendera det för den genomsnittliga individen som ett sätt att göra en relativt liten mängd besparingar?"
När kreditkortsföretag börjar dra sig tillbaka från nollprocenterbjudanden eller plötsligt ändrar villkoren för att debitera dig mer på ditt lån, kommer den treprocentiga räntan från ett högavkastningssparekonto inte att ge dig någon vinst. Och titta inte bara på det intresse du kan tjäna - du måste känna till villkoren för din investering. Om du behövde ta ut dina pengar tidigt, skulle du få en påföljd? Hur mycket?
Risk 2: Skapa en skuldvana
En ofta oförutsedd konsekvens av att engagera sig i beteenden som kreditkortsarbitrage är faktiskt psykologisk. "Det uppmuntrar fruktansvärt ekonomiskt beteende, " säger Karnani. "Det är inte ekonomiskt hälsosamt för människor att vänja sig att se stora siffror på sina kreditkortsuppgifter och ha höga skulder."
Risk 3: Låneinställning
Pengarna som du får från kreditkortsföretaget är ett lån. Om du inte betalar tillbaka företaget enligt lånevillkoren är du i standard. När det händer debiteras du en sen avgift, men ännu viktigare är att kreditkortsföretaget omedelbart kan ändra villkoren för ditt lån och ta ut en mycket högre ränta, tänk 19 eller 29%. Kostnaderna kan öka snabbt och inte bara upphäva ekonomisk vinst, utan faktiskt sadla dig med skuld som kan ta månader eller år att återbetala.
Oväntade livförändringar kan snabbt tömma den likviditet du kan ha planerat att använda för att göra de månatliga betalningarna. "Kreditkortsarbitrage fungerar bra på papper men problemet kommer när någon plötsligt förlorar ett jobb, blir extremt sjuk eller har en större olycka, " säger Kendall Peterson från CreditWhisperer.com. "Det sätter dig i en situation där du över natten skyldar mer pengar än du kan betala. Ingen planerar att de här sakerna ska hända dem."
Risk 4: Kredittpoängnedgångar
Att delta i kreditkortarbitrage kan skada din kreditpoäng på flera sätt:
- Om du öppnar en ny kreditlinje gör det vanligtvis din poäng. Morgon pengar på det nya kortet ökar ditt användningsförhållande (hur mycket kredit du har tillgängligt kontra hur mycket du för närvarande använder). Ett högre utnyttjandegrad resulterar i en lägre kreditpoäng. Att öka din totala skuld- till inkomstkvot är negativt. Att göra bara en försenad betalning kan stava katastrof eftersom tidiga betalningar står för 30 procent av din totala kreditpoäng.
Risk 5: Regeländringar
Enligt Curtis Arnold, grundare av Cardratings.com: "Reglerna för spelet har förändrats. Det är en tuff miljö. Det som ansågs svårt och snabbt i kreditvärlden förändras över en natt." Kreditkortsföretag kräver inte förhandsmeddelande och du kanske inte ens inser att villkoren har ändrats. "Du kastar ut ett brev som ser ut som skräppost, men det meddelar dig faktiskt om viktiga förändringar på ditt konto", säger Arnold.
Företag kan ändra ditt betalningsdatum, förkorta din faktureringscykel, höja din ränta och lägga till avgifter allt utan att du är medveten om förändringen. Konsekvenserna kan vara allvarliga. "Säg att du lånar 10 000 dollar, och över natten eliminerar företaget locket på erbjudandet", säger Arnold. "Plötsligt debiteras du tre procents ränta på din lånesaldo, vilket innebär att du nu måste betala minst $ 300 för lånet. Avkastningen på din investering måste matcha för att du ska få en vinst."
Poängen
Vissa människor kan ha ekonomisk disciplin och förmåga att delta i kreditkortsarbitrage, men det finns betydande risker som inte bör förbises. "Dagarna med att tjäna mycket pengar på det här sättet - det är ett riskabelt företag. Men det finns fortfarande några erbjudanden där ute som kan vara vettiga för människor med rätt inställning och disciplin, " säger Arnold.
För att ha högst sannolikhet för framgång gav Arnold följande tips.
- Läs noga igenom villkoren för kreditkortsföretagets erbjudande. Gör matten för att se till att efter att utgifterna har betalats, kommer det att betala en rimlig avkastning. Ställ in ett automatiskt betalningssystem för den månatliga betalningen. Gå med i ett online sociala medier grupp för att hålla jämna steg med de senaste branschtrenderna, fällorna och tips. Leta efter erbjudanden för balansöverföring utan utgångsdatum. Dessa erbjudanden kan ha en högre ränta men du kan låsa in den räntan tills du betalar saldot i sin helhet, vilket avsevärt förlänger din investerings tidshorisont. Har en "plan b" för att snabbt få tillgång till likviditetsbesparingar och återbetala lånet i sin helhet, om nödvändigt.
Om alla dessa steg följs har du en bättre chans att få kreditkortsarbitrage att fungera, men det är fortfarande en riskabel manöver.
