Att hantera din inkomst är alltid viktigt, men det blir ännu mer kritiskt under pension när din inkomst kommer från dina besparingar snarare än från lön och inkomst. Eftersom din inkomstkälla - som du sparat så noggrant under dina arbetsår - ofta kan begränsas under pensionering, måste du se till att den varar resten av livet. Detta innebär att du bestämmer dina inkomstbehov under åren fram till din pension och, när du har gått i pension, effektivt hanterar dina pensionstillgångar.
Key Takeaways
- Att hantera inkomst är väsentligt och kan bli ännu viktigare vid pensionering. Pensionering planerar ofta att bedöma dina inkomstbehov under de tio åren fram till ditt planerade pensionsdatum. Viktiga faktorer att tänka på är månatliga utgifter, som verktyg, transport, livsmedel och skatter.Om dina pensionssparande, tillsammans med socialförsäkringsbetalningar, inte räcker för att täcka kostnader, kan du behöva skjuta upp pensionen. Att prata med en finansiell planerare kan hjälpa dig att bestämma den bästa blandningen av investeringar och ett idealiskt pensionsdatum för din specifika situation.
Planering under år före pensionering
När tiden för din pension närmar sig finns det alltid en chans att det belopp du trodde skulle vara tillräckligt för att finansiera dina pensionsår inte är det. Skälen kan inkludera ökade levnadskostnader och lägre än förväntad avkastning på investeringar. För att förbättra din chans att få en ekonomisk säker pension, gör ofta en ny bedömning av dina pensionsinkomstbehov och källor under de tio åren före ditt beräknade pensionsdatum.
"Vi anser att det är oerhört värdefullt att ompröva dina pensionsbehov årligen under de tio åren före pension, " säger Patrick A. Strubbe, grundare och ägare av Preservation Specialists, LLC, i Columbia, SC, och författare till Save Your Pensionering! Enligt Strubbe
”Detta beror på ett antal faktorer. Först förändras din ekonomiska situation och häckägget ständigt. För det andra kan dina drömmar och önskemål förändras eller fluktuera (kanske du bestämde dig för att du inte vill vänta 10 år med att gå i pension längre!). Slutligen är det bra att göra justeringar baserade på vad som händer runt dig - med hänsyn till inflation, räntor och den allmänna ekonomiska miljön, bland annat. ”
Prestandan på aktiemarknaden under de tio åren mellan 1999 och 2009 är en bra illustration av hur potentiella pensionärer var tvungna att omplanera sin pension. För många gav marknadsboomen på 1990-talet hopp om en ekonomiskt säker pension. Den efterföljande nedgången på marknaden resulterade dock i en betydande minskning av pensionstillgångarna, vilket tvingade många individer nära pensionering att skjuta upp sitt ursprungligen förväntade pensionsdatum.
Vad du ska göra om du inte har tillräckligt
Om din omprövning av din pensionsportfölj och löpande utgifter avslöjar ditt sparande kan du behöva fortsätta arbeta utöver det förväntade pensionsdatumet. Om du bestämmer dig för att fortsätta arbeta eller få ett jobb efter att du ansökt om socialförsäkringsförmåner, var du medveten om hur din inkomst kan påverka det belopp du får om du är lägre än hela pensionsåldern för ditt födelsedatum, som anges av socialförsäkringen Administrering.
Om du upptäcker att du inte kan gå i pension så snart du planerat och måste fortsätta arbeta, kan du försöka minska din förlängda pre-pensionstid genom omplanering. I grund och botten måste du öka det belopp du sparar för att förkorta tiden det tar för att nå ditt mål. Här är några sätt att öka dina besparingar:
- Överväg skuldkonsolidering eller refinansiering för att minska månatliga betalningar för kreditkort och andra lån, inklusive din inteckning. Du kan omdirigera minskningen av räntebetalningar till ditt ägg för äldrebo. Gör ändringar som minskar eller eliminerar utgifterna på lyxvaror eller andra saker du inte behöver. Överväg att använda en billigare bil, köpa billigare artiklar och till och med flytta till ett mindre eller billigare hus eller lägenhet.
Kontrollera dina tillgångar under pensionering
Även om det kan vara utmanande att göra väsentliga livsstilsförändringar under pensionen, kan du trösta dig med att de kommer att bidra till att öka din levnadsstandard. Nästa frågor gäller dina investeringar.
Utvärdera din tillgångsfördelning
Rekommendationen att få dina pengar att fungera för dig gäller också dina pensionsår. Att uppnå detta innebär att investera dina tillgångar för att ge en avkastning på investeringarna.
Som sagt är det viktigt att hålla dina tillgångar säkra under dina pensionsår när du har mindre tid att återhämta dig från marknadsnedgångar. Det betyder att du kan behöva byta från högre riskinvesteringar till de som producerar en garanterad avkastning. Emellertid beror din omfördelning på hur gammal du är när du går i pension och hälsotillståndet. Pensionering tidigt, särskilt om du har en längre livslängd, kan kräva mer aggressiva investeringar även under dina pensionsår.
"Livslängden för din pensionsportfölj är mycket känslig för avkastning under de första åren av uttag, " säger Kevin Michels, CFP®, en ekonomisk planerare vid Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. ”Negativ avkastning tidigt kan minska livslängden på din portfölj kraftigt. Det är därför det är viktigt att ha en lämplig tillgångsfördelning från dag ett i pension. ”
När du omfördelar dina investeringar bör du också tänka på den resulterande likviditetsnivån och hur det kommer att påverka din förmåga att göra uttag när du behöver dem. Till exempel kan värdepapper som inte är offentligt handlade eller innehas ta några veckor till över ett år att likvideras.
Omfördelning av dina tillgångar utan uppmärksamhet på likviditet kan leda till dig utan kontanter, vilket blir ett problem, särskilt när du måste ta ut dina nödvändiga minimidistributioner (RMD) från IRA: er och kvalificerade pensionsplaner inom den tillämpliga tidsfristen (detta börjar vid åldern 70½). Det har förekommit många fall av individer som inte uppfyller sina RMD-tidsfrister eftersom tillgångar inte kunde likvideras i tid.
Hantera din inkomstström
Din inkomstström under dina pensionsår beror vanligtvis på dina årliga utgifter, det belopp du har sparat och antalet år du projicerar du kommer att behöva täcka. För att balansera din inkomst med dina utgifter, överväg att göra följande:
- Gör en lista över dina månatliga utgifter, t.ex. verktyg - inklusive el, telefon, gas och vatten - livsmedel, hyra, skatter och transport. Tänk också på medicinska och fritidsutgifter. Dessa belopp kan förändras varje år på grund av ökade levnadskostnader, vilket innebär att du måste göra en bedömning i början av varje år. I allmänhet ökar inflationen med cirka 3% per år men kan vara högre för vissa utgifter som medicin och hälsa. Ta lager av det belopp du har sparat för pension. Detta inkluderar ditt vanliga besparingar och ditt pensionskonto. Överväg din förväntade livslängd och lägg till extra för att vara säker på att din inkomst kommer att hålla.
Naturligtvis bestämmer de två sista faktorerna tillsammans hur mycket månatlig inkomst du kan ha medan du sparar sparandet. Titta på hur mycket du har sparat jämfört med antalet år du förväntar dig att du kommer att behöva det.
Säg till exempel att du tror att antalet kommer att vara 20 år och du har sparat 500 000 $. Din månatliga fördelning skulle vara ungefär 2 100 USD. Lägg till detta belopp till det belopp du kommer att få från Social Security (och eventuella pensionsförmåner, om du har dem). Detta är vad du har som inkomst för att täcka dina månatliga utgifter. (För att beräkna dina inkomster från socialförsäkringen använder du förmånsberäknaren på SSA: s webbplats.)
När du bedömer dina pensionsinkomstbehov, se till att inkludera eventuella inkomster från din make och din makas utgifter.
Om du tittar på dina utgifter varje år hjälper du att avgöra om du behöver justera dina utgifter, så att du inte äventyrar din inkomst under kommande år.
Din inkomst från pensionssparande
Hur mycket inkomst du kommer att behöva ta ut från dina pensionssparande fordon beror generellt på hur mycket du har tillgängligt eller kommer att få från andra källor, till exempel ditt vanliga sparande och socialförsäkring. När det är möjligt, överväga att dra ut mer från ditt pensionskonto än du krävs för varje år enligt IRS-föreskrifter. Detta gör att det återstående beloppet kan fortsätta växa skatteutskott eller skattefritt när det gäller Roth IRA. Detta kommer också att bidra till att minska det belopp du måste inkludera i din inkomst och därmed minska de skatter du ska vara skyldiga för året. Din inkomst avgör också vad du måste betala för Medicare del B.
När du har bestämt hur mycket du sannolikt kommer att behöva distribuera från ditt pensionskonto för året, kontakta din pensionsplanadministratör eller leverantör av finansiella tjänster för att upprätta schemalagda utdelningar från ditt pensionskonto. För att göra detta, begär att utdelningar betalas till dig på ett framtida datum och fortsätter med en viss frekvens, till exempel varje månad, kvartalsvis eller årligen.
När du skapar schemalagda distributioner, se till att det belopp du begär är tillräckligt för att tillfredsställa alla RMD. Om det belopp som du drar ut från ditt pensionskonto för året är mindre än ditt RMD-belopp, kommer du att skylda IRS en påföljd på 50% av underskottet, kallat en överskottsackumuleringsstraff. Att etablera schemalagda distributioner hjälper till att inte bara säkerställa att din RMD distribueras i rätt tid, utan också att du får dina betalningar utan att behöva kontakta din finansiella institution varje månad.
Inkomster från pensioneringsfordon kan påverka inkomstskatter
När du bestämmer dina årliga utgifter och inkomstströmmar bör du tänka på att du kan behöva betala inkomstskatter för belopp som du tar ut från skatteskattspensionskonton. Dessa belopp behandlas som en ordinarie inkomst för skatteändamål.
Om uttag inträffar före ålder 59½
Poängen
Liksom andra aspekter av ekonomisk planering kräver noggrann planering att hantera de inkomster du får under dina pensionsår. Det är viktigt att du inte väntar tills du går i pension för att börja göra dina ekonomiska planer. Istället ska du ompröva din ekonomiska status under dina år före pensionering så att du för första gången kan avgöra om du behöver skjuta upp pensionen. Det viktigaste är att du pratar med din ekonomiska planerare, som kan bestämma dina specifika behov.
