Oavsett om du arbetar för ett privat företag, en ideell organisation eller en myndighet har du förmodligen tillgång till en pensionssparande plan i dag. Det kan kallas en 401 (k), en 403 (b) eller en 457 (b). Det kommer säkert att erbjuda den traditionella versionen av en pensionssparande plan, men den kan också erbjuda ett Roth-alternativ.
Huruvida det erbjuder ett Roth-alternativ är upp till din arbetsgivare. Så är valet av investeringar du kan välja mellan. De flesta av dem kommer att vara fonder, men de kan variera från mycket konservativa obligationsfonder till mycket spekulativa aktiefonder.
Key Takeaways
- Om du har en arbetsgivarsponserad plan är det upp till arbetsgivaren huruvida ett Roth-konto är ett alternativ. Roth-alternativet innebär en större träff för din hemlön under dina arbetsår för att få en större pensionsinkomst. Du kan dela dina besparingar mellan båda typer av konton. Du kan till och med byta tankar.
Sju av tio arbetsgivare som erbjuder en pensionsplan inkluderar alternativet Roth från och med 2020, även om endast cirka 18% av de anställda valde det, enligt en ny undersökning.
Det är värt att överväga. Roth kan vara lite mer smärta under dina arbetsår för att få mycket mer vinst när du går i pension.
Roth vs. traditionell
När du investerar i ett Roth-konto betalar du med dollar efter skatt. Men när du tar ut pengar efter att du går i pension, är du skyldig nollskatter på dessa pengar. Investeringsavkastningen över tid är skattefri och du har redan betalat inkomstskatten på ditt bidrag.
Andra skillnader
Det finns några andra skillnader som inte betyder mycket för dig förrän du går i pension. Investerare på ett traditionellt konto måste börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD: er) efter ålder 72. Tidigare var du tvungen att sluta bidra till en traditionell IRA vid samma ålder som krävde RMD. Från 2020 kan du på grund av SECURE Act från 2019 bidra till en traditionell IRA i alla åldrar så länge du har inkomst.
18%
Andel anställda som väljer Roth-alternativet jämfört med det traditionella alternativet för pensionering.
Ingen av begränsningarna gäller Roth-kontot.
Du kan välja båda
Om din arbetsgivare erbjuder både traditionella alternativ och Roth-alternativ kan du dela dina pengar mellan de två om du vill. Du kan bara inte betala mer än det högsta tillåtna beloppet för endera eller båda.
För både 401 (k) och 403 (b) är det $ 19 500 för 2020 ($ 19 000 för 2019), plus ytterligare $ 6 500 ($ 6 000 för 2019) om du är 50 år eller äldre. För 457 (b) -planen är gränserna desamma förutom att du kan betala in upp till 39 000 USD för 2020 ($ 38 000 för 2019) om du är tre år eller mindre från pensionsåldern.
Din arbetsgivare kan placera andra gränser för det belopp du bidrar med.
Du kan ändra ditt sinne
Du kan till och med byta tankar när som helst och rulla över ett traditionellt konto till ett Roth-konto, eller vice versa.
Kom bara ihåg att om du konverterar ett traditionellt konto till ett Roth-konto är du skyldig inkomstskatter på saldot under det skatteåret. Om du konverterar en Roth till en traditionell IRA kommer de betalda skatter att återställas till ditt konto.
Fler faktorer att tänka på
Om din arbetsgivare ger dig möjlighet att bidra till endera är följande några personliga faktorer som kan peka på att gynna alternativet Roth:
- Du har en hel del arbetsår kvar för att spara för pensionering. Du befinner dig i en låg skatteklasse idag eller du är ganska säker på att din skatteklass kommer att bli högre när du går i pension. Du vill aldrig behöva betala skatt på pengarna som dina investeringar tjänar medan de är på ditt konto. Om något händer med dig vill du vara säker på att dina arvingar behåller så mycket av deras arv som möjligt. Du kan hantera belastningen av att betala i en del av din beskattningsbara inkomst månad efter månad.
Skäl att hålla sig till det traditionella pensionskontot kan innehålla:
- Du har en mycket snäv budget just nu. Det är lättare att pressa ut tillräckligt för ett traditionellt bidrag före skatt eftersom en del av dessa pengar kommer tillbaka till dig omedelbart som en lägre skatt på din lön. Det är omöjligt att förutse skattesatser, men många människor har lägre inkomster efter pensioneringen och är därför skyldiga mindre i inkomstskatter. Du är nära pensionsåldern. Dessa skattepliktiga avkastningar har ytterligare några år, inte decennier, att fylla i.
