Hypotekslån till konvertering - eller HECM, som de vanligtvis kallas - är de mest kända av de omvända inteckningsprodukterna. Dessa federalt försäkrade lån gör det möjligt för husägare som är minst 62 år att utnyttja sitt eget kapital för att betala för saker som grundläggande levnadskostnader, sjukvårdskostnader och en hemrenovering. Medan HECM: er representerar större delen av marknaden för omvända inteckningslån, inkluderar ett litet segment - mindre än 10% - två andra låneprodukter: egna omvända inteckningar och enåtervända omlån. Den här artikeln förklarar vem som kanske vill använda en proprietär omvänd inteckning.
Vad är ett proprietärt omvändt inteckning?
Det amerikanska departementet för bostäder och stadsutveckling fastställer det maximala lånebeloppet för HECM: er. Från och med 1 januari 2018 ökade beloppet till 679 650 $ (150% av den nationella gränsen för Freddie Mac på 453 100 $). Detta maximum gäller även för områden som får undantag från Freddie Mac-gränser, inklusive Alaska, Hawaii, Guam och de amerikanska Jungfruöarna.
Egna omvända inteckningar ger större lånebelopp än tillåtet enligt HECM-program. Det beror på att medan HECM är federalt stöd och kan erbjudas av alla långivare som godkänts av Federal Housing Administration, är egna omlån strukturerade och försäkrade av privata företag, som också väljer de långivare som kan erbjuda dem.
Storleksmässiga, egna omvända inteckningar begränsas endast av den risk som långivaren är villig att ta. Liksom med HECM: er är lånebeloppet baserat på flera faktorer, inklusive det uppskattade värdet på hemmet, men till skillnad från HECM: er kan lånet ligga i miljoner. Som ett resultat kallas egna omvända inteckningar också jumbo omvända inteckningar.
Både HECM: s och proprietära omvända inteckningar tillåter låntagare att spendera medlen på något sätt de vill, oavsett om det är för levnadskostnader, resor, medicinska utgifter, långtidsvård, en hemrenovering eller en drömsemester. Den enda omvända hypoteksprodukten som begränsar hur medel används är den enskilda omvända inteckning, som vanligtvis används för att hjälpa husägare att betala för fastighetsskatter och nödvändiga reparationer i hemmet.
Slutligen, till skillnad från HECM: er, kan anständiga omvända inteckningar inte erbjuda flera alternativ för utbetalning, till exempel en månatlig betalning eller kredit. Istället är medlen vanligtvis endast tillgängliga som ett engångsbelopp vid stängning.
Kostnader för egna omvända inteckningar
Privata omvända inteckningar är inte federalt försäkrade, så det finns ingen premiär eller månatlig inteckningförsäkringspremie (som det finns för HECM). Fortfarande tenderar långivare att ta ut högre räntor och låna ut lägre belopp i förhållande till ett hemvärde för att kompensera för bristen på inteckningförsäkring. Som sådan kommer en egen omvänd inteckning inte alltid att passa bäst för en husägare - även en med ett dyrt hem. Det är en bra idé att jämföra räntor och avgifter från flera egna omvända hypotekslångivare och HECM-långivare för att hitta det bästa erbjudandet baserat på din ålder och ditt hemvärde.
Poängen
Om du är en äldre husägare, kan du kanske utnyttja ditt hem kapital med en omvänd inteckning för att betala för bostadskostnader, en bostadsområde eller annan kostnad. Den vanligaste typen av omvänd inteckning är HECM, men vissa husägare kan finna att en egen omvänd inteckning låter dem låna mer mot sitt hem kapital. Hur mycket du kan låna beror på din ålder och fastighetens värde - och hur mycket risk långivaren är villig att ta på sig.
Fortsätt läsa
Komplett guide till omvänd inteckning
Jämförelse av omvända inteckningar kontra framåtlån
Hur man väljer en omvänd hypoteksbetalningsplan
Omvänd hypotekslån eller hemmakapitallån?
5 bästa alternativ till ett omvändt inteckning
5 tecken på ett omvändt inteckning är en bra idé
5 undertecknar ett omvändt inteckning är en dålig idé
Hur man undviker att överleva ditt omvända inteckning
En titt på regleringen av omvända inteckningar
Regler för att få ett FHA-omlån
Hitta rätt omvänd hypoteksrådgivningsbyrå
Omvänd inteckning: Kan din änka (er) förlora huset?
Akta dig för dessa omvända inteckningar
Omvända inteckning fallgropar
Kvalificerar du dig för ett omvändt inteckning?
Omvända inteckningstyper
När får du ett enskilt omvändt inteckning
