Många arbetande par drömmer om dagen då de kan gå i pension och segla till solnedgången tillsammans. Investerings- och försäkringsbranscherna har gjort mycket för att övertyga allmänheten om att detta ideal endast är möjligt med hjälp av vissa produkter och tjänster, och de finansiella medierna har godkänt den idén.
Par bör emellertid ta ett ögonblick för att överväga om att gå i pension samtidigt är en klok väg. Den här artikeln kommer att jämföra de ekonomiska konsekvenserna av gemensam pension till en make som arbetar längre än den andra, och varför det senare alternativet kan vara mer fördelaktigt på lång sikt. Det är en bra idé att börja tänka på dessa frågor tidigare än du kanske inser - säg i mitten av karriären, när det fortfarande finns tid för varje partner att kartlägga en bana om hur och när de vill lämna arbetskraften och hur de planerna mesh tillsammans.
Varför ska inte par gå i pension tillsammans?
”Om inte par är i samma ålder och i samma hälsa är det oftast mer meningsfullt att en person går i pension tidigare. Det kan finnas både ekonomiska fördelar och förhållanden, säger Morris Armstrong, registrerad investeringsrådgivare, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Ekonomiskt sett är fördelarna tredubbla. När en make arbetar längre ökar antalet socialförsäkringsförmåner som paret har rätt till. Dessutom ger den fortsatta inkomsten från den arbetande make paret ytterligare några år att spara för pensionering. Slutligen kommer en make som arbetar tre till fem år extra troligen att ha en kortare period för att behöva hans eller hennes pensionstillgångar, vilket möjliggör större uttagsbelopp varje år.
Den ekonomiska effekten
”En försening på fem år är ett oerhört positivt drag för par som bara är i utkanten av att ha sparat tillräckligt med pengar, för de som har en familjhistoria med livslängd eller för de som helt enkelt behöver arbeta ytterligare fem år för att få tillräckligt, ”Säger Jane Nowak, CFP®, finansiell rådgivare för Wealth and Pension Services Group, i Smyrna, Ga.
Följande exempel visar tydligt hur stor skillnad en extra fem års arbete kan göra för ett par:
Exempel - Fördelarna med att arbeta längre Larry och Sally Griffen är båda 60 år gamla. De tjänade i genomsnitt 40 000 dollar per år under sina arbetsår. Båda kommer från familjer med livslängd, och alla förväntar sig att leva till 90 års ålder. Larry och Sally planerar båda att gå i pension vid 65 års ålder. Vid deras nuvarande sparande kommer paret att ha $ 300 000 gemensamma pensionstillgångar vid den tiden. När var och en når full pensionsålder (för deras födelseår), vid 66 och sex månader, har de rätt till full socialförsäkringsförmåner. Förutsatt att Griffens investeringar tjänar i genomsnitt 6% per år kan de förvänta sig att få cirka 24 137, 75 dollar per år i pension dessutom, med en utarmning av tillgångar efter ålder 90. Griffens kan realistiskt förvänta sig att deras gemensamma pensionsinkomster sjunker till nära 50% av deras inkomst före pension, beroende på när de bestämmer sig för att starta socialförsäkring. Socialräkenskapsförmånerna online-kalkylatorn rapporterar att Larry och Sally vardera kan förvänta sig en årlig förmån på cirka 18 850 dollar om de går i pension vid åldern 66½ Detta skulle ge deras totala årliga pensionsinkomst upp till ungefär $ 61 837, 75 ($ 18 850 + $ 18 850 + $ 24, 137, 75) per år - en ungefär 30% minskning av inkomster från deras $ 80 000 pre-pension inkomst. Men då börjar Larry fundera över vad som skulle hända om han skulle jobba i ytterligare fem år. Om han gjorde det, kunde han öka sina bidrag för att samla ytterligare $ 30 000 i sin pensionsplan (15% av $ 40 000 = $ 6 000 x 5 år, plus investeringstillväxt) och skulle dra på det i fem färre år. Om Griffens kan skjuta upp någon pensionsplanutdelning tills Larry går i pension vid 70 år (eftersom han fortfarande kommer att tjäna lön) och Sally börjar ta social trygghet vid 66 års ålder, kan de rimligen förvänta sig att ha totalt $ 437 000 i pension tillgångar. Larry kommer också att få förbättrade socialförsäkringsförmåner på 28.332 $ per år (i stället för $ 18 850). Om deras investeringar fortsätter att växa med 6% och de fortfarande tappar ut sina tillgångar vid 90 års ålder skulle deras totala årliga pensionsplanutdelningar uppgå till cirka $ 36 000 plus $ 47 182 av de totala socialförsäkringsförmånerna. Detta ersätter effektivt inkomsterna från sina jobb fram till 90 års ålder. Naturligtvis skulle Griffens vara klokt att dra på sina plantillgångar lite långsammare, så de har en kudde om en eller båda borde leva förbi sin beräknade livslängd.
Detta exempel illustrerar tydligt den ekonomiska påverkan som bara några års arbete kan ha på parets pension. Den tredubbla kraften av ökade socialförsäkringsförmåner, ökade pensionssparande och minskningen av tiden att dra på dessa besparingar kan innebära skillnaden mellan en ekonomiskt säker pension och en som präglas av ekonomisk svårighet.
Påverkan på sjukförsäkring
En annan viktig faktor att tänka på är sjukförsäkring. Om Larry i det föregående exemplet fortsätter att arbeta i ytterligare fem år kan han behålla sin hälsotäckning som tillhandahålls genom sin arbetsgivare. Detta skulle spara paret från att behöva betala för fem års högre sjukförsäkringspremier till en individuell skattesats.
Känslomässiga skäl för att gå i pension separat
Pensionering i modern tid kan vara ett känslomässigt komplicerat förslag. Att förlora sin känsla av identitet genom arbete kan vara en stor anpassning för vissa, medan andra kan göra denna övergång med relativt liten svårighet. När ett arbetande par går i pension befinner de sig plötsligt hemma tillsammans hela tiden, utan att arbeta som de kan ha vant sig vid. Denna plötsliga förskjutning kan ofta störa ett par etablerade relationella gränser. Som sådant kan det vara lättare för par om bara en make håller igenom denna process åt gången, särskilt om någon av makarna förväntar sig att ha svårt att anpassa sig till den nya livsstilen.
Detta ger åtminstone en av makarna (kanske den som förväntas ha svårare med processen) ensam tid att börja skapa en ny identitet medan vissa delar av deras förhållande, inklusive separering under dagen, förblir stabila. Om båda makarna går i pension samtidigt kan den känslomässiga inverkan på varje partner - och på deras förhållande som par - skapa friktion som annars skulle ha kunnat undvikas. Om båda makarna kämpar för att hitta nya vägar för sig själva, kan de sluta ta sina frustrationer över varandra.
Poängen
Pensionering är en komplex och dyr fas i livet. När par förskjuter sina pensionsdatum kan de skörda både ekonomiska och emotionella fördelar som underlättar denna viktiga övergång. Livet kan naturligtvis forma vilken partner som slutar att gå i pension först och ändra de planer paret gjorde när de var yngre. En persons arbetssituation kan förändras, eller hälsoproblem eller problem med andra familjemedlemmar kan ingripa.
"Ett förskjutet pensionsdatum är en bra idé av ekonomiska och äktenskapliga hälsoskäl, " säger certifierad finansiell planerare Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Ekonomiskt gör det att du långsammare kan dra ner tillgångar vid förtidspensionering. Om någon är under 65 år, kan den arbetande makan förhoppningsvis ha sjukförsäkring för att överbrygga klyftan tills Medicare är berättigad. Att inte gå i pension samtidigt kan låta par hitta sin spår i pension utan att vara ovanpå varandra direkt. ”
Att tänka på det i förväg kommer att underlätta denna process, oavsett vad som händer. Det finns många resurser som par kan vända sig till för att få hjälp i beslutsprocessen. För mer information besök socialförsäkringswebbplatsen www.ssa.gov eller kontakta din ekonomiska rådgivare och pensionsrådgivare. Pensionering för par hjälper dig också med dessa problem.
