Det finns dussintals ursäkter för att inte spara för pensionering, och de låter alla bra. Du kan ha några av dina egna. Men du vet att du borde göra det. Här är fyra goda skäl att spara för pension:
- Du vill inte lita på social trygghet.Du vill inte vara en börda för dina barn.Du har tillgång till ett skatteskattat pensionskonto som kommer att sänka skatten du betalar. Den sammansatta effekten av att investera i det kontot över tid kan ge dig en mer bekväm och lyckligare pension.
Låter bra? Tänk mer på dessa fyra faktorer.
Förlitar sig på social trygghet
Socialförsäkring var inte utformad för att vara någons enda inkomst vid pensionering. Enligt Socialförvaltningen ersätter dess betalningar ungefär 40% av den genomsnittliga lönearbeteens inkomst efter pensionering. Och tillägger det, "de flesta finansiella rådgivare säger att pensionärer kommer att behöva cirka 70% till 80% av sina arbetsinkomster för att leva bekvämt i pension."
Key Takeaways
- Uppskjuten skatteskatt kan vara nyckeln till en bekväm pensionering, och dessa typer av konton mjukar in din disponibla inkomst. Om du har råd med omedelbar påverkan på lön till hemmet, kan Roth IRA vara ett ännu bättre alternativ för pensionssparande.
Så det finns en tumregel: Även med social trygghet måste du komma med cirka 60% av de inkomster du behöver för att leva bekvämt när du går i pension.
Att leva med dina barn
40%
Den uppskattade andelen pensionskostnader som socialförsäkringen täcker.
Om du inte vinner i lotteriet eller får en stor arv måste du spara tillräckligt för att täcka dina utgifter under dina pensionsår.
Antalet investeringsmöjligheter där ute är oändliga, men när det gäller pension ska ditt initiala fokus vara på de som skapades med pensionssparande i åtanke, och det är det skatteskattade pensionskontot. Även om det generellt är bra att spara, kan den sammansatta effekten av att spara på ett skatteavskjutet konto inte överskattas. Varför?
- Det minskar mängden skatter du är skyldig på inkomsten för varje år du investerar i den. Det låter dig skjuta upp eller till och med undvika de skatter du är skyldiga på de intäkter som uppkommer på dina investeringar. Det ger resultat på intäkterna, vilket skapar en sammansatt effekt inte tillgängligt i ett vanligt sparkonto.
Spara på ett skatteskattet pensionskonto
I båda fallen finns det årliga gränser för det belopp du kan bidra med:
- För IRA: er: Det maximala årliga bidraget för skatteår 2019 och 2020 är 6 000 USD. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga till ytterligare 1 000 $ per år som ett "fångstbidrag". För 401 (k) planer: Den årliga gränsen för skatteåret 2019 är $ 19 000, vilket ökar till $ 19 500 för skatteåret 2020.
Hur en pensionsplan fungerar
Oavsett om det är en IRA eller en 401 (k), kan du antingen njuta av antingen den omedelbara skattelättnaden för en traditionell IRA eller 401 (k) eller skattepausen efter pensionering av Roth IRA eller 401 (k) planen. (Många men inte alla företag erbjuder ett Roth-alternativ i sina 401 (k) planer.)
Här är ett exempel:
- Adam tjänar 50 000 dollar per år. Hans federala inkomstskattesats är 22% baserat på skattekonsolarna för 2019 och 2020.Han får betalt varje vecka. Han bidrar med 10% av sin lön till sitt 401 (k) konto varje löneperiod. Adams veckobidrag till hans 401 (k) kommer att vara $ 100. Hans lönecheck skulle reduceras med endast 78 $.
Om han investerade ingenting skulle Adam tjäna 962 dollar i veckan och ta hem cirka 750 dollar. Om han investerar 100 $ i veckan i ett skatteskattet konto tar han hem cirka 672 $ per vecka. Han tar hem 78 $ mindre men han har 100 $ mer på sitt konto. (Detta förutsätter att hans företag inte bidrar med något till kontot. Många men inte alla företag matchar en del av den anställdes besparingar.)
När hans lön växer kommer hans bidrag att växa. När hans bidrag växer, kommer hans saldo att växa och kommer att dra nytta av den sammanslagna effekten av uppskjuten skatt.
Skattbesparingar över tid
Säg att du bidrar med $ 15 000 till ditt 401 (k) konto varje år, vilket tjänar en avkastning på 8%. Antag att din skattesats är 24% och att du investerar dessa bidrag under en 20-årsperiod. De uppskattade nettoresultaten, jämfört med effekten av att lägga till dessa belopp till dina vanliga sparkonton istället för till en 401 (k), skulle vara följande:
- Genom att lägga till beloppen till ditt skatteskattade konto istället för ditt vanliga sparkonto sparar du 47 073 dollar i skatter under 20 år. Om du lägger till dina besparingar på ett vanligt sparkonto beskattas de intäkter som uppkommer på dessa belopp under året dessa belopp tjänas. Detta minskar det belopp du har tillgängligt för att återinvestera med det skattebelopp du måste betala för dessa belopp.
Den sammansatta effekten
Anta att du investerar $ 50 000 och det samlar in vinster till en takt på 8%. Detta ger en vinst på $ 4 000. Om din skattesats är 22%, uppgår det till 880 $ som betalas till skattemyndigheterna och lämnar 53, 120 $ att återinvestera. Inte bara skulle du betala mindre i skatter utan värdet på dina investeringar skulle bli ännu större till följd av den sammansatta effekten av skatteutsatt tillväxt:
- Cirka 630 000 dollar om du sparat beloppet på ett skatteavskjutet konto Om 580 000 dollar om du sparat beloppet i ett konto efter skatt
Dessa nummer är övertygande och blir ännu mer så om inkomstperioden är längre och det sparade beloppet större.
Om Roth IRA
Allt ovanstående handlar om fördelarna med skatteskattade pensionssparekonton. Men om du har möjlighet att bidra med inkomst efter skatt till ett pensionskonto är det väl värt att överväga. Det är per definition Roth IRA.
De pengar du bidrar till en Roth IRA beskattas i förväg, inte efter att du har dragit tillbaka dem. Det kan verka som en stor hit på din disponibla inkomst. Men pengarna på ett Roth-konto är skattefria när du tar ut dem efter pensioneringen. Det vill säga, inte bara är du skyldig ingen skatt på ditt bidrag, du är inte skyldig några skatter på de investeringsinkomster som dina pengar har tjänat.
