Money Market Fund vs. Sparkonto: En översikt
Key Takeaways
- Sparkonton stöds av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), medan fondmarknadsfonder inte har någon sådan garanti. Båda har sina respektive avgifter, men pengemarknadsfonder tenderar att erbjuda högre avkastning, medan de båda har hög likviditet och tillgänglighet. När du väljer en penningmarknadsfond är det bäst att fokusera på sådana med låga driftskostnader.
Sparkonto
Den stora dragningen för ett sparkonto är att det är via en bank. Det främsta skälet till att människor använder banker för att hålla sina pengar är inte på grund av lukrativ avkastning från räntorna eftersom de länge har förångat. Snarare beror det på att tegelstenar, sensorer och ett härdat stålkassaskåp förmedlar en känsla av säkerhet som en socklåda inte kan matcha. Ovanpå en banks fysiska säkerhet finns det skyddet som den amerikanska regeringen ger. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garanterar att banken inte tappar dina pengar. Gränsen för denna täckning är $ 250 000 per konto och per ägare.
Money Market Fund
Pengemarknadsfonder har inget FDIC-skydd eller stöd från den federala regeringen, och ingen garanti för avkastning. SEC reglerar emellertid noggrant penningmarknadsfonder, som i allmänhet endast investerar i ekonomiskt pålitliga värdepapper, med alla investeringar som krävs för att ha en genomsnittlig löptid på mindre än 120 dagar. Detta resulterar i att sådana fonder investerar i många statliga frågor (kommunala, statliga, federala), som är de säkraste skuldinstrumenten. De har en lägre avkastning än marknaden i genomsnitt, men en bättre ränta än ditt sparkonto.
Viktiga skillnader
avgifter
Två potentiella ekonomiska bördor på sparkonton är deras avgifter för transaktioner och för att hålla kontot öppet. Men att upprätthålla en viss minimibalans eller hålla uttag till ett månatligt minimum, eller båda, låter dig vanligtvis undvika dessa avgifter.
Det kan också finnas balanskrav eller transaktionsavgifter med penningmarknadsfonder, tillsammans med en initial initial investering, som vanligtvis sträcker sig från $ 500 till $ 5000. Det finns också avgifter som bankkonton inte medför, varav den största utgiftskvoten, som är en procentuell avgift som debiteras fonden för förvaltningskostnader. För pengemarknadsfonder är dessa avgifter emellertid vanligtvis mycket låga; vanligtvis under 0, 5%.
Returer
Ett sparkonto kan tjäna dig var som helst från 0, 1% till 1, 7% årlig avkastning på din investering. Avkastningen på penningmarknadsfonder varierar mellan 1% och 3%. Det betyder inte att du nödvändigtvis kommer att få 3% avkastning, bara att sannolikheten för att göra det är högre än med ett sparkonto.
Liksom med obligationer är resultatet av penningmarknadsfonder nära bundet till de räntesatser som fastställts av Federal Reserve. När räntorna på marknaden ligger på mycket låga nivåer, som de var från 2002 till 2004 och 2007 till 2009, tenderar dessa typer av fonder att generera avkastning i den nedre delen av sortimentet, inte mycket mer än ett sparkonto. Så var medveten om den aktuella räntemiljön och hur den jämförs med ditt sparandeskurs innan du flyttar dina pengar till en penningmarknadsfond.
Tillgänglighet
Pengemarknadsfonder är jämförbara med sparkonton så långt likviditeten går. Det finns vanligtvis gratis checkskrivning, automatiserade elektroniska utbytetjänster och telefonväxling och inlösen. Om du är säker på att pengarna kommer att sitta lediga i mer än tre månader, är statsskuldväxlar eller cd-skivor ett garanterat alternativ, men de kommer med påföljder och avgifter för tidig inlösen. Både ett pengemarknadskonto och ett sparkonto är för personer som behöver tillgång till pengarna.
Skatter
Det finns en rad fonder som hjälper dig att lindra de olika typerna av skattebörda. Om du befinner dig i en hög statlig skatteklass men en låg federal skatteklass, kan du investera i en amerikansk penningmarknadsfond. Det finns också fonder som är skattefria. Skatteundantaget baseras på vilka värdepapper fonden investerar i och om det är lokala eller federala skuldemissioner. Skattefritt hänvisar i detta fall till utdelningen - det finns inget skatteavdrag för pengarna du lägger in i fonderna. Med lite forskning bör du kunna hitta en fond som uppfyller dina skattebehov.
Särskilda överväganden
De olika typerna av fonder investerar alla i samma korg med värdepapper inom deras avsnitt (kommunala, statskassor, etc.), så avkastningen för en viss fond kan variera en tiondel av en procent från de andra i dess avsnitt.
En fond med låga driftskostnader ger därför generellt bättre avkastning. Årliga driftskostnader på 0, 5% eller mindre bör vara din måttpinne när du siktar igenom medlen. Om ett fondbolag lyckas kommer de större kapitalbeloppen det kontrollerar att leda till lägre driftskostnader för investerare. Även om dessa investeringar betraktas som låg risk, har de i sitt försök att överträffa överträffat några nått för högre avkastningsinstrument utanför normen, inklusive säkerhetsförpliktelser (CDO) som stöds av subprime-inteckningar.
Poängen
Att byta från ett sparkonto till ett pengemarknadskonto är mer ett psykologiskt språng än det är en förändring i faktiska mekanik. Med en pengemarknadsfond kan du fortfarande skriva checkar och överföra pengar till ditt checkkonto när du behöver det, men det är inte längre ett besparingar konto, det är en investering (om än på kort sikt).
Avkastningen är bättre, säkerheten är jämförbar och skatter och tillgång hanteras enkelt. Trots detta tror folk att ett sparkonto är på något sätt mer solid. Om du kan komma runt den typen av tänkande, kommer en penningmarknadsfond att hjälpa dig att se några avkastningar från de pengar du håller som en akutfond eller väntar på att investera.
