Medigap vs. Medicare Advantage
Liksom alla massiva försäkringsföretag kan Medicare vara förvirrande. Lyckligtvis är inte grunderna i programmet så svåra att förstå. Samtidigt, som den gamla kliché går, är djävulen i detaljerna.
Medicare har fyra grunddelar: A, B, C och D. Tillsammans ger delar A (sjukhusvård), B (läkare, medicinska förfaranden, utrustning) och D (receptbelagda läkemedel) grundläggande täckning för amerikaner 65 år och äldre. Frågan handlar ofta om kostnader för hälso- och sjukvård som inte täcks - till exempel avdragsgilla, sambetala och andra medicinska kostnader - som kan utplåna dina besparingar om du blir allvarligt sjuk.
Det är där del C kommer in. Också känd som Medicare Advantage, det är ett av två sätt att skydda mot de potentiellt höga kostnaderna för en olycka eller sjukdom. Ett annat alternativ är Medicare Supplement Insurance, även kallad Medigap-täckning. Men även om Medicare Advantage och Medigap båda hjälper till att täcka utgifter som inte täcks av grundläggande Medicare, finns det viktiga skillnader mellan de två planerna.
Key Takeaways
- Medigap och Medicare Advantage båda skyddar mot räkningar för sjukvårdskostnader Medicare täcker inte. Medicinsk tilläggsförsäkring, även kallad Medigap-täckning, tar ut en premie utöver vad personen redan betalar för Medicare Parts A, B och D.Med en Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), en patient registrerar sig genom ett privat företag som vanligtvis täcker vad som finns i del A, B och D. När han registrerar sig för en Advantage-plan betalar abonnenten Medicare Advantage-premien och del B-premien.
Medigap
Medicare-tilläggsförsäkring, eller Medigap, skyddar människor som köper traditionella Medicare mot många av de extra kostnader som en patient kan betala. I gengäld tar Medigap ut en premie utöver vad personen redan betalar för Medicare Parts A (många får detta fri), B och D.
Bara för att göra livet verkligt förvirrande sorteras de olika alternativen som Medigap erbjuder också med bokstäver: Planer A, B, C, D, F, G, K, L, M och N. Medicare standardiserar vad dessa planer kan inkludera. Kostnaden för dem kan dock variera, så det är värt att shoppa runt.
Joseph Graves, försäkringsagent och grundare av I Hate Buying Insurance, säger att många registrerar sig i Plan F - det dyraste valet - eftersom det täcker nästan alla luckor. En person med Plan F-täckning har få eller inga out-of-pocket-utgifter. Efter 2019 kommer emellertid plan F inte längre att vara tillgänglig för nya Medicare-mottagare.
Medicare fördel
En Medicare Advantage Health Plan (Medicare del C) kan ge mer hjälp till en lägre kostnad än traditionell Medicare plus Medigap. Istället för att betala för delar A, B och D, skulle en person registrera sig genom ett privat försäkringsbolag som i många fall täcker allt som tillhandahålls av delar A, B och D och kan erbjuda ytterligare tjänster. I de flesta fall betalar stödmottagaren Medicare Advantage-premien tillsammans med del B-premien.
Medicare Advantage Health Planer liknar privata sjukförsäkringsplaner. Med de flesta omfattas tjänster som kontorsbesök, labbarbete, kirurgi och många andra efter ett litet samarbete. Beroende på vad som finns tillgängligt regionalt kan planer erbjuda en hälsounderhållsorganisation (HMO) eller en preferensleverantörsorganisation (PPO) nätverksplan och placera en årlig gräns för totala utgifter för fickan.
Liksom privata planer har alla olika fördelar och regler. De flesta ger receptbelagda läkemedel. Vissa kan kräva en remiss för att träffa en specialist medan andra inte gör det. Andra kan betala en del av vården utanför nätverket, medan andra endast täcker läkare och anläggningar som finns i HMO- eller PPO-nätverket.
Exempel på Medigap vs. Medicare Advantage
Låt oss säga att en patient bara har delar A, B och D. Här är vad hålen eller "luckorna" i täckningen skulle kosta om en patient med Medicare skulle läggas in på sjukhuset för till exempel hjärtkirurgi och komplikationer krävde ett långt sjukhus stanna följt av att behöva regelbunden medicinering efter det.
På grund av avdragsgilla del A betalar patienten de första 1 408 $ (från 2020), enligt Center for Medicare and Medicaid Services (CMS). Efter 60 dagar börjar Medicare betala en del av varje dags kostnad.
För läkare och medicinska förfaranden (del B-premier) på sjukhuset och hemma betalar patienten vanligtvis 20% av alla kostnader efter att ha täckt avdraget för $ 198. Till skillnad från många andra sjukförsäkringar är det inget belopp eller maximalt belopp på vad en person kan skylda. American Heart Association säger att minimikostnaden för förbikoppling av hjärtkirurgi är 85 891 dollar, i vilket fall del B-betalningen kan vara över 17 000 dollar.
På grund av hur Medicare del D fungerar och beroende på inkomst kan en patient betala mellan 35% och 85% av kostnaden för några av sina receptbelagda läkemedel om de behöver tillräckligt med medicinering. Detta är känt som det ökända munshålet eftersom del D: s fullständiga receptbelagda läkemedel täcker efter att en person har spenderat 3 750 $ tills deras medicineringskostnader överstiger 5 000 USD per år. (År 2019 slutar täckningen på 3 820 $ och börjar igen på 5 000 $.) Under täckningsgapet är patienten ansvarig för 25% av de receptbelagda läkemedlen som omfattas av varumärket.
Medigap-policyn täcker dig när du ser någon läkare eller anläggning som tar Medicare. Om läkaren eller anläggningen inte tar emot Medicare-patienter täcker Medigap inte några av dessa kostnader, även om det är en privat försäkring.
Dessa täckningsbrister innebär att ett särskilt dåligt hälsoår kunde lämna en patient med tiotusentals dollar i sjukhusräkningar. Det är därför de flesta köper Medicare-tilläggsförsäkring, även kallad Medigap, eller registrerar sig i del C, en Medicare Advantage Health Plan.
Båda alternativen erbjuds av privata försäkringsbolag. Emellertid måste privata försäkringsbolag följa Medicare-riktlinjerna för vad de får sälja.
Viktiga skillnader
Det är olagligt för ett försäkringsbolag att sälja både en Medicare-fördel och en Medigap-policy. Det vill säga, om någon har Medicare Advantage, är det olagligt för ett privat försäkringsbolag att försöka sälja dem Medigap-täckning. Tre saker att tänka på innan du väljer vilken du ska få:
Kosta
Medigap-täckning har vanligtvis en högre månatlig premie men kan leda till lägre utgifter för fickan än vissa Medicare Advantage-planer. Medicare Advantage-planer å andra sidan kostar i allmänhet mindre och täcker fler tjänster, vilket kan vara det bättre alternativet för din budget.
Val
Medicare Advantage-planer begränsar dig vanligtvis till läkare och anläggningar inom HMO eller PPO, och får eller kanske inte täcka någon vård utanför nätverket. Traditionella Medicare- och Medigap-policyer täcker dig om du går till någon läkare eller anläggning som accepterar Medicare. Om du behöver särskilda specialister eller sjukhus, kontrollera om de omfattas av planen du väljer.
Lifestyle
Medicare Advantage-planer verkar ofta bara inom en viss region. Om du är en snöfågla som bor i mer än ett tillstånd under hela året, är traditionella Medicare plus Medigap förmodligen ett bättre val än en Advantage-plan. Detta kan också vara sant om du reser ofta eftersom vissa Medigap-planer ger täckning när du reser utanför USA och som täcker dig i alla 50 stater, men fördelar har i allmänhet inte det.
Särskilda överväganden
Att räkna ut den Medicare-plan som passar bäst för dina behov är förmodligen inte en gör-det-själv-aktivitet. När du har förstått grunderna i Medicare, få lite hjälp.
Medicare.gov tillhandahåller verktyg som gör att du kan jämföra planer, men beslutet kan vara komplicerat. Försäkringsagent Graves rekommenderar att du "arbetar med en licensierad försäkringsagent som kan visa dig både Medicare-tilläggsplaner och förmånsplaner från flera företag. Varje typ har sina positiva effekter. ”
Frågorna att täcka, säger han: ”Du måste förstå kostnaderna, läkarnätverk, täckningsnivåer och maximalt ur fickan för varje. Registrera dig för vad som passar din situation bäst. Organisationer som konsumentrapporter och Medicare Rights Center kan också hjälpa dig att undersöka ditt beslut. Och du kan också jämföra planer genom att gå till Medicare.govs plansökare.
