Enligt North American Pet Health Insurance Association finns det 179 miljoner husdjur i Nordamerika som skapar uppskattningsvis 58, 5 miljarder dollar i årliga utgifter. Veterinärvård är den tredje största utgiften i kategorin och kostar husdjursägare cirka 15, 25 miljarder dollar per år.
Amerikaner har noterat de stigande kostnaderna för veterinärvård. Mer än en miljon husdjur omfattas nu av en djurförsäkring till en kollektivkostnad på 595 miljoner dollar. Det är en relativt ny industri: Det var inte förrän den berömda hunden, Lassie, först fick en djurförsäkringspolicy 1982 att husdjurförsäkring blev ett formaliserat alternativ. Sedan 2009 har industrin i genomsnitt vuxit med 13, 2% per år; från 2012 till 2013 ökade den aktiva policyn med 14, 6%.
Trots sin växande popularitet är det inte lätt att hitta information om husdjurförsäkring eftersom bara en handfull företag har nästan 90% av marknadsandelen. Här är vad du behöver veta.
Det är inte som människorsjukförsäkring
Du älskar ditt husdjur som en familjemedlem men försäkringsbranschen ser Fido eller Fluffy mer som egendom. Därför fungerar djurförsäkring mer som fastighetsförsäkring än sjukförsäkring. Men innan du påminner någon om att ditt husdjur inte är en fastighet fungerar denna beteckning till din fördel. Att läsa och förstå policyn är en cakewalk jämfört med sjukförsäkringar som är skrivna för människor. Tänk på dessa fördelar:
1. Du kan välja din veterinär. Så länge veterinären är licensierad, kommer inte djurförsäkringsgivare att säga vem du kan och inte kan se. Det finns inga läkare inom eller utanför nätverket som de som din egen sjukförsäkring antagligen dikterar.
2. Enkel policy. De flesta företag har ett litet antal nivåer att välja mellan. En får endast täcka olyckor, en annan kan täcka olyckor och sjukdomar, och en tredje ger mer täckning för fler förhållanden.
3. Premien är relativt billig. Den genomsnittliga månadskostnaden för en hund med den lägsta nivån var mindre än $ 14 per månad. Den översta planen är i genomsnitt 98 $ per månad. Naturligtvis beror kostnaden på en mängd variabler inklusive djurets ras och ålder, där du bor och de alternativ du väljer som en del av din policy. Katter är ännu billigare.
Det är en stor skillnad jämfört med många mänskliga vårdpolitiker. Den första personen som ponnyr upp pengarna är du - inte försäkringsbolaget. Med andra ord, som skylten på vissa läkarkontor säger: "Betalning sker vid tidpunkten för tjänsten." När du betalar, skickar du in en ansökan till din husdjurförsäkringsleverantör och väntar på en check.
Vissa veterinärer kan låta dig avstå från betalning tills försäkringsbolaget betalar sin del. Men innan du säger ja till det högdollariska förfarandet, se till att du är klar över betalningsmetoden.
Vad händer om mitt husdjur inte är en hund eller en katt?
Ditt val av försäkringsbolag kanske bara är ett eller två. Faktum är att hundar ensam representerade 90% av all politik i Amerika 2013 - de senaste tillgängliga uppgifterna. Katter stod för de flesta av de återstående 10%.
Vad man ska titta på
Först om ditt husdjur har befintliga villkor täcker förmodligen din policy dem inte. Om ditt djur har buksmärta, till exempel, kan vissa företag försöka begränsa täckningen på alla tillstånd som visar buksmärta som ett av dess symtom. Innan du säger ja till en djurförsäkringspolicy, prata med företaget och låt det klargöra hur det avgör vad som utgör ett befintligt villkor. Något i ditt husdags medicinska register som är ofarligt kan bli en stor sak om du senare lämnar in en ansökan.
På en relaterad anteckning kan du behöva få ditt husdjur checkat ut av en veterinär innan du får täckning om det inte har sett en veterinär på mer än ett år.
Nästa, väntetider. Du kan inte teckna husdjurförsäkring när du får veta att ditt husdjur kräver ett kostsamt förfarande. Försäkringsbolagen känner till det tricket. Därför införde de väntetider. Väntetiderna varierar beroende på tillstånd, men kommer i allmänhet att vara 24 till 48 timmar för olyckor och från 14 dagar för en sjukdom till ett år på vissa medicinska tillstånd, beroende på typ.
Fråga om maximala utbetalningar. Dessa kan innehålla högsta belopp per incident, per år eller över försäkringens livslängd. Generellt har de högsta nivåerna de högsta utbetalningarna.
Slutligen kommer de flesta policyer att öka din premie för att redovisa stigande kostnader och för ditt husdjurs skick och ålder. Vissa företag gör det dock inte. Fråga om räntehöjningar innan du undertecknar policyn.
Är det verkligen värt kostnaden?
Enligt en väl respekterad konsumenttidning, förmodligen inte. Konsumentrapporter tittade på försäkringar från de tre försäkringsbolagen som har en kollektiv marknadsandel på 90% inom djurförsäkringsbranschen och jämförde dem med en livstid för veterinärräkningar för en 10-årig beagle som bor i New York med relativt god hälsa.
Tidningen fann att ingen av de nio försäkringarna skulle ha betalat ut mer pengar än det totala beloppet i premier som ägaren skulle ha använt.
Men när konsumentrapporter lägger till några hypotetiska och kostsamma hälsotillstånd i blandningen, rapporterade det att "vissa policyer" gav en positiv utbetalning.
När det gäller katter såg CR på en kattunge med en hjärtsjukdom som kostade ungefär 7 100 $ och en 10-årig katt som krävde $ 9000 för behandling av cancer. I båda fallen skulle det ha sparat ägarna pengar att ha husdjursförsäkring.
Rapporten fann också att husdjursförsäkring för hälsovård inte är värt kostnaden. Enligt rapporten är det förmodligen bättre att betala för rutinmässig veterinäromsorg ur fickan.
Men kom ihåg att husdjurförsäkring, eller någon försäkring för den delen, inte är utformad för att göra en vinst (annat än för försäkringsgivaren). Du köper försäkring för att skydda mot katastrofala händelser och bör inte förvänta dig att tjäna pengar.
Poängen
Domen, som med de flesta typer av försäkringar: När något riktigt dåligt händer, är försäkring värd de år med premier du betalade. För rutinmässiga eller relativt små problem är du antagligen bättre på att lägga den månatliga premien i en katt- eller doggy akutfond för att betala för de oväntade räkningarna. Om du väljer att köpa husdjurförsäkring för katastrofal vård, få den högsta avdragsgilla du bekvämt har råd med. Mer information finns i Topptips för att sänka kostnader för husdjursvård och hur fungerar djurförsäkring?
