Federal Housing Administration (FHA) -lån kräver spärrkonton för fastighetsskatter, husägarförsäkring och hypoteksförsäkringspremie (MIP). I stället för att betala skatt direkt till regeringen och försäkringspremier till försäkringsgivaren, betalar en FHA-låntagare mot dessa utgifter varje månad med sin inteckning, med pengarna placeras på ett spärrkonto. Intäkterna från detta innehavskonto används för att betala skatte- och försäkringsräkningar när de förfaller.
Hur Escrow-konton fungerar
Ett FHA-lån är en typ av hypotekslån som utfärdats av en FHA-godkänd långivare och försäkrad av FHA. Dessa lån är främst utformade för låntagare med låg eller medelinkomst och kräver lägre minimibetalningar vid köpstillfället.
Jämfört med traditionella lån är dessutom FHA-lån lättare när det gäller acceptabla kreditpoäng (så låga som 500). Det är viktigt att lånen inte tillhandahålls av FHA, utan erbjuds snarare genom FHA-godkända långivare, till exempel en bank, och FHA garanterar lånet.
Key Takeaways
- Ett FHA-lån är försäkrat av den federala bostadsförvaltningen och tillhandahålls av en FHA-godkänd långivare. FHA-lån är tillgängliga för individer med lägre inkomst och personer med lägre kreditpoäng. Skrotkonton har konton för pengar som deponeras varje månad av lånet.I ett FHA-lån används medel från spärrkontot när fastighetsskatt och försäkringsutbetalningar förfaller. FHA kräver att låntagarna betalar inteckningsförsäkringspremier när utbetalningen vid hemköpet är mindre än 20% av det uppskattade värdet av hemmet.
Ett spärrkonto fungerar som ett holdingkonto för fastighetsskatten, husägarens försäkring och MIP-betalningen. Förutom huvud- och räntebetalningen betalar husägaren uppskattningsvis en tolfte (en månads värde) av årliga betalningar för skatter, försäkringar och inteckning.
Spärrkontot har dessa pengar tills räkningarna förfaller. Varje år justeras eller minskas de månatliga depositionerna för följande år upp eller ner baserat på om det var brist eller överskott på kontot för innevarande års betalning.
Inteckningsförsäkringspremie
En MIP är en typ av PMI (private hypotekförsäkring) som är endemisk för FHA-inteckningar. FHA kräver att en låntagare betalar MIP när utbetalningen är mindre än 20% av fastighetens värde. Dessa premier betalar för en försäkring som skyddar långivaren om hemmet avskärms och långivaren inte kan få tillbaka hela saldot. När allt kommer omkring, med en lägre utbetalning finns det mindre kapital i fastigheten och ett större behov av MIP.
En FHA-låntagare kan sluta betala MIP när lånesaldot sjunker till 78% av hemets uppskattade värde (vid köpstillfället). I en situation där fastigheten får tillräckligt med eget kapital genom värdering av värdet, kan husägaren ansöka om att ta bort MIP: er om eget kapital är över 20% av det aktuella uppskattade värdet och tidigare hypoteksbetalningar har genomförts i tid.
