När arbetstagare byter jobb tenderar deras pensionssparande i arbetsgivarsponserade planer (arbetsgivarplaner) att dras tillbaka och spenderas. Det är ett förståeligt fenomen, om än olyckligt. Vi visar dig hur du kan undvika fällan att göra dina pensionssparande och hur du kan överföra dina medel när du byter jobb.
Statistik Berätta historien
Enligt forskning gjord av Center for Retirement Research vid Boston College, spenderar amerikanerna ner eller utbetalar deras pensionsplaner, vilket lämnar dem med ungefär 20% till 25% mindre pengar när de kommer i pensionsåldern.
Det främsta skälet för att ta ut pengarna? Ändra eller lämna ett jobb. Faktum är att nästan hälften av alla arbetare i USA tar ut pengarna i sina pensionsplaner och spenderar dem när de byter jobb, enligt en amerikansk undersökning om konsumentfinans.
Kort sagt, många tappar helt sina pensionssparande när de byter jobb. Hårda uppgifter om jobbändringar är svårfångade, men många undersökningar tyder på att den genomsnittliga arbetaren kommer att byta karriär sju gånger under hela livet. "Bureau of Labor Statistics förutspår att den genomsnittliga arbetaren kommer att ha 10 jobb före 40 års ålder, och Forrester Research förutspår att den genomsnittliga personen kommer att ha 12 till 15 jobb under sin livstid", konstaterar Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Rådgivande grupp i Lexington Mass.
Varför människor spenderar sin pension
Det finns några orsaker till att människor spenderar sina pensionssparande. För det första finns det ofta en fördröjning mellan den tid en person som byter jobb får den sista kontrollen från sin tidigare arbetsgivare och den första kontrollen från den nya arbetsgivaren.
För det andra tar många människor ledigt mellan jobb. Om de inte har tillräckligt med sparat en nödfond tenderar de att använda sina pensionssparande för att betala räkningar tills den första kontrollen från det nya jobbet kommer.
För det tredje, när möjligheten uppstår att spendera en trevlig bit av förändring, kan många människor bara inte motstå lusten. För det fjärde kan det vara en besvär att göra arrangemang för att flytta och återinvestera dina pengar, särskilt om du inte är bekant med eller är bekväm med idén att fatta investeringsbeslut.
”Jag har haft kunder som ville använda sina pensionssparande innan de doppade in på sitt sparkonto eftersom det var” svårare att spara ”pengarna på deras sparkonto. Att spara till sina 401 (k) och IRA var så automatiskt, och därför smärtfritt ansåg de förlusten på upp till 50% - plus av sina pensioner till skatter och påföljder som var mycket mindre smärtsamma än att doppa in på deras bankkonto, säger Russ Blahetka, CFP®, vd för Vestnomics Wealth Management i Campbell, Calif.
Tyvärr är misslyckandet med att rulla över pensionstillgångar till en ny arbetsgivarplan eller till ett individuellt pensionskonto (IRA) i allmänhet ett stort misstag som leder till större problem. Att överföra ditt pensionskonto till en IRA eller din nya arbetsgivares plan hjälper till att förhindra att du spenderar ditt boägg.
Gör inte Time Crunch till en kris
Den höga andelen utbetalningar jämfört med överlåtelser har fått lagstiftare att vidta åtgärder i ett försök att uppmuntra arbetstagare att rulla över sina kvalificerade planersaldon till en IRA eller annan kvalificerad pensionsplan när de byter jobb. Före den 28 mars 2005 kunde arbetsgivare automatiskt stänga kvalificerade plankonton och skicka en check till en före detta anställd om den tidigare arbetstagarens kvalificerade planbalans var $ 5000 eller mindre.
Lagen om ekonomisk tillväxt och skattelättnadsförsoning från 2001 (EGTRRA) ändrade dessa regler, vilket gjorde det obligatoriskt för arbetsgivarna att automatiskt skicka saldo till en IRA om kontosaldot är mellan 1 000 och 5 000 $ - såvida inte den anställde ger skriftligt tillstånd att ha beloppet betalade till honom eller henne. Även om detta är en bra start löser det inte problemet, eftersom överföringarna vanligtvis skickas till pengemarknadskonton, som ger liten möjlighet till tillväxt.
Varför du inte borde utbetala och spendera
Att spendera dina pensionssparande på något annat än pension är en dålig idé. När de pengarna är borta är de inte längre tillgängliga att samla in intäkter på ditt boägg. Den förlorade möjligheten till tillväxt genom sammansättning kan aldrig återvinnas, och det kan vara särskilt skadligt för äldre arbetare med lite tid att fylla på sina boägg. Det skadar också för yngre arbetare som årtionden har gått i pension. Genom att spendera 5 000 dollar idag, kunde en arbetare med 40 år innan pensioneringen passera 80 000 dollar (förutsatt att de använda pengarna skulle ha fördubblats vart åtta år) i pensionspengar.
Oavsett om du har arbetat i fem år eller i 15 år, spenderar pengarna från din pensionsplan snarare än att rulla över det får du ingenting i vägen för pensionssparande att visa för alla dessa år att du arbetat. När du börjar ditt nya jobb kommer du att börja från början i boetäggavdelningen. För att hjälpa till att kompensera för pengarna som du spenderade är det troligt att varje höjning som du fick för att byta jobb kommer att behöva investeras i din nya pensionsplan om du vill ha något hopp om att ersätta dina förlorade pensionssparande.
Om tanken på en bekväm, välfinansierad pension inte är tillräckligt för att hindra dig från att spendera dina pensionssparande, kanske utsikterna för att förlora pengar till skatter och påföljder övertygar dig att ompröva. Tänk på att utdelningsberättigade distributioner från ditt kvalificerade plankonto som betalas till dig kommer att bli föremål för en federal källskatt på 20%; dessutom kan beloppet bli föremål för en tidig utdelningsstraff på 10% om utträdet sker innan du fyller 59½ år och om du inte är berättigad till ett undantag.
Överföring och källskatt
När du byter jobb är du vanligtvis berättigad att rulla över din kvalificerade planbalans till en traditionell IRA eller någon annan arbetsgivarsponserad plan, förutsatt att beloppet är kvalificerat. Om detta görs som en direkt rollover, kommer inga skatter att kvarhållas från beloppet. Om du istället har betalat beloppet till dig kommer 20% att hållas tillbaka för federala skatter och du har 60 dagar på dig att rulla över beloppet. Vidare, om du tänker rulla över hela beloppet, måste du göra upp de 20% som innehas för skatter ur fickan.
För att förenkla processen, "tala med personalförvaltaren på din gamla arbetsgivare för att få alla dokument som krävs för att inleda övergången, " säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien och författare av indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare. ”Har också en plan när du vill att tillgångarna ska gå. Om det gäller din nya arbetsgivares 401 (k) -plan, tala med din nuvarande HR-chef för att se till att allt står i rad för att få överföringen. Om det är en IRA-rollover, har kontot redan skapats för att ta emot tillgångarna. Detta skapar en smidig övergång för rollover. ”
Poängen
Helst bör byte av jobb resultera i en löneförhöjning och bättre möjligheter till professionell utveckling. Om det är fallet, fördela en del av din höjning för att förbättra din levnadsstandard och en annan del till ditt ägg för pensionering. Lägg också till några i en akutfond, som kan hjälpa dig att strida över dig under perioder där du har lägre eller ingen inkomst. Detta hjälper till att förhindra att du utnyttjar din pensionssparande vid ett senare tillfälle. Oavsett varför du byter jobb är ansvaret för att skydda din pensionssparande i dina händer. Få ut det mesta och ta dina pengar med dig varje gång du byter jobb.
