För äldre individer som behöver ständig omvårdnad kan kostnaderna för hjälpboende och / eller hemhjälp vara överväldigande. Enligt en nyligen genomförd undersökning av MetLife överstiger de genomsnittliga dagliga omvårdnadskostnaderna $ 200 och kan vara betydligt högre i vissa storstadsområden.
Medicare, det federala sjukvårdsprogrammet för äldre 65 år och äldre, täcker endast kostnader för vårdhem när man går in i en anläggning för kortvarig rehabilitering. Medicaid, ett gemensamt federalt och statligt program, kan täcka balansen. Men för att kvalificera sig för det senare får en persons totala räknbara tillgångar - inklusive kontanter parkerade på bankkonton, plus investeringar som fonder, aktier och obligationer, inte överstiga $ 2, 000 till $ 3, 000, beroende på staten.
Följaktligen tar människor ofta ut sina livsbesparingar innan Medicaid sparkar in, vilket gör det svårt att lämna en arv eller att tillhandahålla överlevande beroende, till exempel vuxna barn med speciella behov. Lyckligtvis, genom att flytta tillgångar till ett förtroende, kan individer kvalificera sig för Medicaid, medan de bevarar en del av sin förmögenhet för sina nära och kära.
Key Takeaways
- Medicaid kan ge värdefull hjälp för dem som behöver flytta till en assistentboende. Men detta program sparkar bara in för individer med en låg mängd tillgångar. Genom att placera tillgångar i ett oåterkalleligt förtroende kan en person både kvalificera sig för Medicaid, och fortfarande bevara en del av sina tillgångar, för sina nära och kära. Medicaid inför för närvarande en femårsperiod för "tillbakablick", där pengar som överförs till ett förtroende fem år innan en person ansöker om Medicaid, kan försena fördelarna med att sparka in.
Typer av förtroende
De två grundläggande typerna av förtroenden är: återkallbara och oåterkalleliga. Som namnet antyder kan återkallbara förtroenden återkallas. Därför anser Medicaid att tillgångar på ett sådant konto fortfarande ägs av personen som etablerade den. Och om det beloppet överskrider gränsen för räknbara tillgångar, diskvalificerar den personen för hjälp.
Å andra sidan låter ett oåterkalleligt förtroende effektivt en person överföra kontrollen över sina pengar till en förvaltare, vilket gör att han eller hon kan kvalificera sig för Medicaid. Men det finns en fördröjningstid på grund av Medicaids nuvarande femårsperiod för "tillbakablick", där pengar som överförs till ett förtroende fem år innan en person ansöker om Medicaid kan försena berättigandet till förmåner. Längden på förseningen, så kallad ”straffperiod”, bestäms genom att dela värdet på de överförda medlen med Medicaids ”regionala ränta” för vårdhemomsorg i en given region.
Till exempel, i ett område med en regional skattesats på 10 000 dollar per månad, skulle en person som överför 100 000 dollar till ett förtroende innan han kommer in på ett vårdhem inte vara berättigad till totalt 10 månaders Medicaid-hjälp. I det här fallet skulle någon (vanligtvis en familjemedlem) behöva betala vårdhemmet ur fickan, innan Medicaid började täcka räkningarna, vilket effektivt utplånar alla fördelar med att sätta 100 000 dollar i förtroendet. Alternativt, om den personen överförde tillgångarna mer än fem år tidigare, kan han eller hon omedelbart kvalificera sig för stöd.
Andra fördelar med ett förtroende
Förtroenden erbjuder många andra fördelar. För en är ett förtroende en separat juridisk enhet, så pengarna är i allmänhet säkrare än de skulle vara om de helt enkelt överlämnades till en familjemedlem, som kan vara sårbar för stämningar, skilsmässor eller andra olyckor, som kan sätta pengarna på risk.
Förtroende tillgångar dra nytta av en steg-up-basis, vilket kan innebära betydande skattebesparingar för arvingarna. Däremot har tillgångar som helt enkelt ges bort under ägarens livstid normalt hans eller hennes ursprungliga kostnadsbas.
Tänk på följande beräkning. Låt oss anta att andelar i lager som kostar 5 000 USD när de ursprungligen köpts, är värda 10 000 USD när mottagaren av ett förtroende ärver dem. I detta fall skulle den aktien ha en bas på 10 000 dollar. Hade samma mottagare fått dem som gåva när den ursprungliga ägaren fortfarande levde, skulle deras bas vara 5 000 dollar. Senare, om aktierna såldes för 12 000 dollar, skulle den som ärvde dem från ett förtroende vara skyldig skatt på en vinst på 2 000 dollar, medan någon som fick aktierna skulle vara skyldig skatt på en vinst på 7 000 dollar. Enkelt uttryckt: skattekonsekvenserna på tillgångar som erhållits från ett förtroende minskas kraftigt.
Genom att kombinera skapandet av ett oåterkalleligt förtroende med en skuldebrev eller köp av en privat livränta kan många fortfarande bevara 40% till 50% av sina tillgångar.
Välj rätt förvaltare
Ett korrekt utdraget förtroende kommer inte bara att bevara en individs tillgångar utan ger också förvaltare diskretion att dela ut pengar till förmånstagarna, som i sin tur kan spendera det till den äldre personens fördel. Av denna anledning är det viktigt att utse en pålitlig person till förvaltare.
Du kan namnge en bank som antingen förvaltare eller medförtroende.
Poängen
Människor som behöver ekonomiskt stöd från Medicaid behöver inte nödvändigtvis tömma sina livsbesparingar för att kvalificera sig för hjälp. Ett korrekt draget oåterkalleligt förtroende kan skydda åtminstone en del av deras tillgångar, både för deras egen fördel och för deras arvtagare.
