Apple (AAPL) och Google (GOOG) -märken inspirerar nästan religiös hängivenhet hos sina lojala konsumenter som ser jämförelser mellan de två tekniska jättarna som en jämförelse mellan äpplen och apelsiner. När det gäller Apple Pay och Google Wallet antydde våra preliminära resultat att de mestadels är identiska erbjudanden: Apple Pay verkar enklare att använda, medan Google Wallet har några fler funktioner. Vidare grävning visar att detta bokstavligen är en äpple jämfört med grön-robot-personer jämförelse!
Det grundläggande
- Apple Pay och Google Wallet är mobila betalningssystem. Wallet lanserades för tre år sedan, men hade kanske den största ökningen i användning och antagande under veckorna efter Apples lansering. Båda system tillåter kontaktlös betalning med NFC (Near Field Communication) -teknologi, även om deras implementeringarna är något annorlunda. Apple, med full kontroll över sin hårdvara, har släppt Pay endast på iPhone 6 och iPhone 6 Plus (liksom ett par iPads och snart på Apple Watch), och använder sin Touch ID-teknik för autentisering.Google, på å andra sidan väljer ett mer traditionellt PIN-baserat autentiseringssystem. Detta gör Apples system lite lättare att använda och betydligt svalare att titta på men tillåter Googles lösning att arbeta med äldre hårdvara, inklusive Apples egen iPhone 5! Både Wallet och Pay kan användas för online-köp direkt från en app eller webbplats, automatiskt hantera hela kassaprocessen med förfyllda standardvärden och endast kräver verifiering av PIN eller Touch ID för att slutföra transaktionen. Från en branschsynpunkt är det viktigaste genombrottet som sådana mobila betalningssystem gör i säkerhet, och här är både Apple och Google både inkludera några ganska snygga knep.
säkerhet
Kreditkortsbedrägerier har varit ett stort problem i USA Eftersom banker och återförsäljare arbetar för att uppgradera sina plattformar, kan mobila betalningssystem som Pay och Wallet faktiskt tillåta USA att hoppa till spetsen för betalningssäkerheten.
Medan båda systemen verkar vara lika robusta, tar de två företagen olika tillvägagångssätt som formar vad deras produkter kan och inte kan göra. För konsumenten är användningen av Touch ID kontra PIN-autentisering den mest synliga skillnaden, men bakom kulisserna händer det mycket mer. Det viktigaste är det faktum att inget system avslöjar användarens kortinformation för leverantören.
I båda systemen tillhandahålls användarens kortinformation endast en gång under den första installationen. Google antar en mellanhand och sparar dina kortinformation på sina servrar. De emitterar sedan ett virtuellt kort till din enhet, Google Wallet Virtual Card. Vid betalning sänder enheten bara det virtuella kortet. Säljaren ser aldrig ditt riktiga kort, som är säkert skyddat av Googles egna säkra servrar. När det virtuella kortet debiteras av säljaren debiterar Google i sin tur ditt lagrade betalkort eller kreditkort, som är den enda enhet som någonsin ser ditt riktiga kort genom denna transaktion.
Apple använder ett annat system som kallas Tokenization. När dina kortuppgifter tillhandahålls här, kontaktar den direkt den utfärdande banken och får vid bekräftelse en enhet och ett kortspecifikt symbol som kallas Device Account Number (DAN) som är lagrat på ett säkert chip på enheten. DAN liknar strukturellt ett kreditkortsnummer och är det som överlämnas till handlaren när någon betalning görs och godkänns på vanligt sätt med banken.
Divergens
Denna till synes små skillnad gör hela skillnaden. Eftersom Google agerar som en mellanhand och lagrar dina kortinformation på sina egna servrar behöver den inte oroa sig för att göra några affärer med bankerna och praktiskt taget kan alla kort läggas till i din Google Wallet. Du kan till och med lägga till lojalitetskort och presentkort i din plånbok och skicka och ta emot pengar som kan lagras i plånboken och användas direkt utan att involvera din bank.
På alla sätt försöker Google Wallet replikera en riktig plånbok i den virtuella världen. Så mycket att Google till och med spårar dina transaktioner och sparar orderinformation, nästan som om du har lagt in kvittot i din plånbok. Dessa data kommer att användas, liksom alla data på Google, för att visa dig annonser som är viktiga för dig, som matas direkt in i Googles affärsmodell. I linje med sin roll som förmedlare erbjuder Google 100% säkerhet med sin Google Wallet-bedrägerisäkerhetspolicy.
Apple å andra sidan förklarar uttryckligen att det aldrig kommer att spåra dina transaktioner. Apple lagrar faktiskt inte dina kortinformation på sina servrar eller på enheterna. Allt Apple gör är att skicka ditt kort till banken, autentisera med banken och ta emot och lagra DAN som banken skickar tillbaka.
Apple är inte en betalningsförmedlare och positionerar sig istället som, med sitt namn, ett betalningsmedium ensam. I grunden är en Apple Pay-aktiverad telefon ett dyrt och vackert utformat kreditkort; en som kan gå förlorad eller bli värdelös om telefonbatteriet dör.
Även om säkerheten för fingeravtrycksskanning och möjligheten att fjärrstänga telefonen erbjuder en hel del skydd, om någon får tillgång till din Apply Pay-telefon, måste du ta upp problemet med din bank och inte Apple.
Denna strategi innebär också att Apple måste förhandla om affärer med banker och få dem att registrera sig för betalningsrevolutionen, en uppgift som har begränsat antalet kort som kan användas med Apple Pay vid lanseringen. Att inte spåra transaktioner innebär också att Apple inte har något sätt att tjäna pengar på användaren, och därför tar det ut en avgift per transaktion till bankerna som de samarbetar med, även om detaljerna i denna avgiftsstruktur förblir något dumma.
Frågor obesvarade
Det blir ännu mer förvirrande när man undrar varför banker kommer att betala en avgift per transaktion till Apple när Googles strategi kostar dem ingenting. Kanske har Apple lyckats övertyga dem om att sina användare kommer att handla mer med Apple Pay, eller kanske tror banker att de får en exklusivitetsfördel jämfört med banker som inte är samarbetade med Apple. Eller kanske gör Apple bara ett mycket bättre jobb än Google för att samordna de olika intressenterna som är involverade i ett så komplicerat och komplicerat nätverk.
Men trots Apples betydande ansträngning är allt ännu inte bra med mobilbetalningar. Ett konsortium av leverantörer känd som Merchant Customer Exchange (MCX) som inkluderar bland annat Rite Aid (RAD), CVS (CVS) och Wal-Mart (WMT), har förklarat att de inte kommer att anta varken Apple Pay eller Google Wallet. Istället arbetar de på sitt eget alternativ, CurrentC, vilket sparar dem avsevärda pengar genom att debitera kundens bankkonto direkt istället för att betala transaktionsavgifter till betalningsprocessorer som VISA (V) och MasterCard (MA).
Varken Google eller Apple erbjuder mycket till leverantörerna för att använda sina system; även om CurrentC-systemet för tillfället är mycket klumpigt, kräver användaren att ta en bild av en QR-kod för att betala, vilket gör att framgångsriktade konsumenter verkar osannolika.
Poängen
Apple Pay påstår sig vara "din plånbok utan plånboken", en beskrivning som i själva verket passar Google Wallet bättre. Och Google Wallet kallar sig "ett enklare sätt att betala", vilket i all rättvisa är vad Apples borde säga. För konsumenten gör båda systemen mindre förbättringar i bekvämligheten och dramatiska förbättringar av säkerheten. För branschen är emellertid fortfarande mycket oklart.
