Vilken kreditpoäng ska du ha?

En kreditpoäng är ett nummer som hjälper långivare att utvärdera en persons kreditrapport och uppskatta hans eller hennes kreditrisk. Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, uppkallad efter mjukvaruutvecklaren Fair Isaac and Corporation. En persons FICO-poäng tillhandahålls långivare av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - för att hjälpa långivare att utvärdera riskerna för att utöka kredit eller låna pengar till människor. (För mer information om kreditbetyg, läs: Betydelsen av ditt kreditbetyg .)

En persons kreditvärdering påverkar hans eller hennes förmåga att kvalificera sig för olika typer av kredit och varierande räntor. En person med hög kreditpoäng kan kvalificera sig för en 30-årig fast ränta med en 3, 8% årlig procentuell ränta (APR). På ett lån på 300 000 USD skulle den månatliga betalningen vara 1 398 USD. Omvänt kan en person med låg kreditpoäng, förutsatt att han eller hon kvalificerar sig för samma $ 300 000-inteckning, betala 5, 39% på lånet, med en motsvarande månatlig betalning på 1 683 $. Det är ytterligare $ 285 per månad, eller $ 102 600 under inteckningens livslängd, för personen med en lägre kreditpoäng.

Tyvärr börjar vi inte med en ren skiffer när det gäller kreditpoäng. Individer måste tjäna sitt bra antal och det tar tid. Även när alla andra faktorer förblir desamma, har en person som är yngre troligtvis en lägre kreditpoäng än en äldre. Det beror på att kredithistoriens längd står för 15% av kreditpoängen. Ungdomar kan vara i en nackdel helt enkelt för att de inte har djupet eller längden på kredithistoriken som äldre konsumenter.

Faktorer som påverkar kreditpoäng

Fem faktorer inkluderas och vägs för att beräkna en persons FICO-kreditpoäng:

• 35%: betalningshistorik30%: skyldiga belopp 15%: kredithistorikens längd10%: ny kredit och nyligen öppnade konton10%: kredittyper som används

Det är viktigt att notera att FICO-poäng inte tar hänsyn till ålder, men de väger längden på kredithistoriken. Även om yngre människor kan vara i en nackdel är det möjligt för personer med kort historia att få gynnsamma poäng beroende på resten av kreditrapporten. Nyare konton, till exempel, kommer att sänka den genomsnittliga kontoåldern, vilket i sin tur kan sänka kreditpoängen. FICO gillar att se etablerade konton. Ungdomar med flera års kreditkonto och inga nya konton som skulle sänka den genomsnittliga kontot ålder kan få högre poäng än unga med för många konton, eller de som nyligen har öppnat ett konto. (För ytterligare läsning, kolla in: Hur kan jag förbättra min kreditbetyg? )

Genomsnittlig kreditpoäng efter ålder

FICO-poäng varierar från ett lågt värde på 300 till högst 850 - en perfekt kreditpoäng som endast uppnås av 1% av konsumenterna. Generellt sett är en mycket bra kreditpoäng 720 eller högre.

Denna poäng kommer att kvalificera en person för de bästa räntorna på en inteckning och de mest gynnsamma villkoren för andra kreditgränser. Om poäng faller mellan 580 och 720 kan finansiering för vissa lån ofta säkerställas, men med räntor som ökar när kreditpoängen sjunker. Personer med kreditpoäng under 580 kan ha problem med att hitta någon form av legitim kredit.

Baserat på uppgifter sammanställda av Credit Karma finns det en korrelation mellan ålder och genomsnittlig kreditpoäng, där poäng ökar med ålder. Enligt deras uppgifter är den genomsnittliga kreditpoängen per ålder enligt följande:

Ålder	Kreditvärdighet
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724