Definition av ursprungspoäng

Vad är ursprungspoäng?

Ursprung är en steg-för-steg-process som varje låntagare måste slutföra för att få en inteckning eller ett hemlån. Under tiden representerar ursprungspoängen de avgifter som låntagarna betalar till långivare eller lånebefogenheter för att kompensera för utvärdering, bearbetning och godkännande av hypotekslån. De representerar ett sätt att betala stängningskostnader och dessa avgifter är förhandlingsbara bland långivare.

Till skillnad från andra typer av poäng (t.ex. rabattpunkter) är ursprungspoäng inte avdragsgilla.

Key Takeaways

• Det finns två typer av poäng i en inteckning: rabatt och ursprung. Ursprungspoäng är avgifter som betalas för utvärdering, bearbetning och godkännande av hypotekslån. Ju fler rabatter som betalas, desto lägre är räntan på inteckning. En poäng är vanligtvis motsvarande 1% av inteckningsbeloppet. Till skillnad från vissa andra inteckningskostnader är ursprungspoängen inte avdragsgilla. Det kan betala för forskning och ställa frågor eftersom antalet ursprungspoäng kan variera mellan olika långivare.

Rabatt kontra ursprungspoäng

Det finns två typer av poäng: rabattpunkter och ursprungspoäng. Rabattpunkter representerar räntor som är förbetalda på lånet och dessa är avdragsgilla. Räntan kommer att vara lägre beroende på antalet poäng som en låntagare betalar, eftersom ju fler poäng som betalas desto lägre är räntan. Beroende på hur mycket en låntagare vill sänka sin ränta kan de betala från noll till fyra poäng.

Medan diskonteringspoäng representerar förbetalda räntor, är ursprungspoängen de kostnader som låntagaren måste betala långivaren för att förlänga lånet. Kostnaderna för poängen är avdragsgilla om de används för inteckning och inte för stängningskostnader. Enligt IRS är kostnaden inte skatteavdragbar om avgiften är för objekt som visas i en uppgörelse, t.ex. inspektions- eller notaravgifter.

Ursprungspoäng varierar från långivare till långivare och en enda ursprungspunkt utgör 1% av hypotekslånet. Till exempel, om en individ lånar $ 150 000 och banken tar ut de enskilda 1, 5 ursprungspoängen, kommer de att betala 2 250 $ (eller 1, 5% av 150 000 $) i ursprungspoäng. De avgifter som bankerna tar ut för att skapa lånet är vanligtvis en ursprungspunkt, eller 1% av det belopp som lånas.

Exempel på poäng för att minska betalningen

Huruvida en låntagare ska betala rabattpunkter beror på faktorer som hur mycket de måste lägga ner som deposition vid stängning och hur länge låntagaren avser att stanna i hemmet. Om diskonteringspoäng betalas för att sänka räntan, är det en fördel om låntagaren planerar att stanna i huset under lång tid eftersom inteckningens betalningar blir lägre. Men i många fall är det bättre att betala nollpoäng och använda pengarna för heminredning eller andra investeringar istället.

Låt oss överväga ett exempel med en 30-årig fast ränta (FRM) från en hypotetisk långivare (långivare X). Detta specifika exempel kommer med tillstånd till den amerikanska inteckningskalkylers webbplats och visar ett exempel på hur betala rabattpunkter sänker räntan. Den antar att räntan för en 30-årig FRM är 4, 125%.

Betygsätta	Points	april
3, 875%	1, 524	4, 075%
4, 000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%