Vad är ett skuldavvik?
En skuldavalanche är en typ av snabbare återbetalningsplan. I huvudsak fördelar en gäldenär tillräckligt med pengar för att göra minsta betalning för varje skuldkälla och lägger sedan återstående återbetalningsmedel till skulden med den högsta räntan. Med hjälp av skuldskredsmetoden, när skulden med den högsta räntan helt har betalats, går de extra återbetalningsfonderna mot det näst högsta räntebärande lånet. Detta system fortsätter tills alla skulder har betalats.
För att lyckas, innan du börjar med skuldskredsprogrammet, bör du ha tillräckligt med pengar i banken för både levnadskostnader och nödsituationer.
Hur fungerar ett skuldavvik?
Det första steget i att starta ett skuldskredsprogram är att utse ett belopp av din månatliga inkomst som är tillgänglig för att betala skulder. Detta belopp bör komma från alla medel som för närvarande inte är skyldiga för levnadskostnader såsom hyra, livsmedelsbutik, daghem eller transport.
Föreställ dig till exempel att du har 500 dollar tillgängliga varje månad efter levnadskostnader för att betala ner din skuld. Dina nuvarande lån inkluderar:
- 1 000 $ på ett kreditkort med en 20% årlig procentuell ränta (APR) 1 250 $ per månad bilbetalning till en 6% ränta 5 000 $ kreditlinje (LOC) med en 8% ränta
För enkelhets skull, antar att varje skuld har en lägsta månatlig betalning på $ 50, med undantag för billånet, där minimibetalningen skulle vara den vanliga månatliga betalningen.
Du måste tilldela 100 $ för att betala varje låns lägsta månatliga betalning ($ 50 x 2). De återstående $ 400 skulle lägga till de pengar som ägnas åt din högsta ränta. I det här exemplet skulle du betala 450 dollar för att reglera kreditkortsskulden med 20% ränta. Förutsatt att du inte lägger till extra avgifter i saldot, skulle kreditkortsskulden betalas helt ut den fjärde månaden. Nu skulle de extra medlen gå mot att återta den näst högsta räntebärande skulden, LOC. Slutligen skulle alla 500 $ gå till skulden med den lägsta räntan, billånet.
Skulden lavin minskar intresset men det tar disciplin
Fördelarna med skuldavvikelsen
Fördelen med skuldskredsmetoden för återbetalning av skuld är att den minimerar mängden ränta du betalar medan du arbetar mot ditt skuldfria mål, så länge du håller dig till planen. Det minskar också den tid det tar för att komma ur skuld - med antagande om konsekventa betalningar - eftersom mindre ränta ackumuleras.
Ränta lägger till dessa skulder eftersom långivare använder sammansatta räntor. Den hastighet med vilken sammansatt ränta tillkommer beror på sammansättningsfrekvensen så att ju högre antalet sammansättningsperioder, desto större är sammansatt ränta. De flesta kreditkortsbalanser kommer att sammansatta räntor dagligen, men det finns lån där räntan kan sammansättas månadsvis, halvårligen eller årligen.
Nackdelar med skuldavvikelsen
Skuldskredet är en teknik som kräver disciplin och engagemang för att dra av, så det kan vara en tydlig nackdel för vissa. Även med de bästa avsikterna att hålla sig till skuldskredssystemet är det lätt att återgå till att göra minimibetalningar på alla skulder, särskilt efter att du upplever oförutsedda utgifter som bil- eller hemreparationer. Det är därför de flesta finansiella planerare rekommenderar att folk först sparar en sexmånaders nödfond innan de försöker någon snabbare betalningsplan.
viktiga takeaways
- Skuldskredet är ett systematiskt sätt att radera skuld relativt snabbt och billigt för dem som kan klara sig med det. Med ett skuldavalanche betalar du minsta betalning på varje skuldkälla och använder sedan återstående tillgängliga medel för att betala extra mot skulder med de högsta räntorna.
Inte för alla, men det fungerar
Skuldskredsmetoden att betala ner skuld är inte för alla. Till exempel krävs det en hel del disciplin för att se det igen, tillräckligt med pengar för dagliga levnadskostnader och extra pengar i banken för nödsituationer. För dem som kan hålla kursen kan en skuldavalanche dock vara ett bra sätt att komma ur skuld relativt billigt och snabbt.
Liknar men skiljer sig från en skuld snöboll
Skuldskredet skiljer sig från skuldens snöboll, en annan snabbare betalningsplan. I en skuld-snöboll använder gäldenären pengar utöver minimibetalningarna för att betala av skulder från den minsta saldot till den största. Även om denna metod kostar mer - i termer av totala räntekostnader - erbjuder skuldsnöbollmetoden motivation genom att eliminera några små skulder.
