Amerikaner kan vara ett optimistiskt folk av naturen, men när det gäller pensionering är det många som tvivlar på oss.
I den senaste undersökningen om pensionskontroll från Research Institute of Employee Benefit Research, sade endast 17% av de tillfrågade att de var mycket säkra på att ha tillräckligt med pengar för en bekväm pension. Ytterligare 47% var något säkra.
Det lämnar mer än en tredjedel av amerikanerna - cirka 36% - som tvivlar på att de är på rätt väg att gå i pension. Och tyvärr kan de ha rätt.
För att avgöra om du är på rätt väg hjälper det att veta vart du vill åka. Vilken typ av pensioneringsstilar ser du för dig själv? Vad kommer det sannolikt att kosta? Och frågan om make-or-break: Har du pengar att betala för det? Så här får du några svar.
1. Uppskatta dina utgifter
Generationer sedan antog människor att deras utgifter automatiskt skulle minska i pension. Nyare erfarenheter visar att det inte alltid är fallet. Vissa utgifter bör sjunka, särskilt arbetsrelaterade som pendling - men andra, som semester och äta ute, kan gå upp.
Så, börja med dina nuvarande utgifter som guide, försök att skapa en ballpark-budget för pensionering. Vissa experter föreslår till och med att leva på den budgeten ett tag innan du går i pension för att se hur realistisk den är.
”Vi studerar kassaflöde, skatter och pensionsplanbidrag för att fastställa ett livsstilsbelopp . Detta representerar det du lever för närvarande, säger Nick Vail, en ekonomisk rådgivare hos Integrity Wealth Advisors i Indianapolis, Ind. "Majoriteten av människorna lever inte på 80 till 90% av sina inkomster, vilket många företag kommer att föreslå du behöver i pension. Många är närmare 65% till 70% när du tar hänsyn till hypoteksbetalningar, skatter och vad de för närvarande skjuter upp till pensionsplaner. Vi använder livsstilsbeloppet som en baslinje när vi planerar pensionsinkomster som behövs. ”
2. Lägg till din inkomst
Under dina arbetsår har du antagligen haft en grund inkomstkälla: en lön. Vid pensionering har du dock troligtvis flera källor, inklusive social trygghet, en traditionell arbetsgivarpension (om du har turen att ha en sådan), investeringar och intäkter från allt arbete du gör. Försök att uppskatta var och en av dem och dra sedan upp dem alla. Några tips:
- Social trygghet. Du kan få en prognos av dina framtida förmåner på socialförsäkringswebbplatsen med hjälp av ålderspensionatorn eller andra kalkylatorer på webbplatsen som hjälper dig att uppskatta viktiga element, t.ex. förväntad livslängd. ”Jag uppmuntrar alla, och jag menar alla, att skapa ett konto på www.ssa.gov för att se deras exakta fördelar. Faktum är att jag gör det rätt med mina klienter. Om klienten har en make eller partner, så får jag båda göra det, säger Marguerita Cheng, CFP®, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. Arbetsgivarpension. Om du har en traditionell förmånsbestämd pension som kommer från en arbetsgivare, bör du få regelbundna uppskattningar av dina förmåner. Men din förmån kan variera beroende på när du går i pension och i vilken form du väljer att ta pengarna (engångsbelopp kontra livränta, utbetalning med en enda liv kontra gemensamt liv osv.). Din planadministratör borde kunna beräkna dina sannolika pensionsinkomster enligt det scenario du väljer. Testa flera möjliga scenarier för att se vilka som är bäst. Kapitalavkastning. Dina investeringar och pensionskonton, såsom 401 (k) och 403 (b) planer och IRA, kan ge en betydande del av din månatliga inkomst vid pensionering, särskilt om du saknar en traditionell pension. Efter 70 års ålder har du i allmänhet inget annat val än att dra ut ett visst belopp varje år från pensionsräkenskaperna (med undantag för Roth IRAs), i form av obligatoriska minimiutdelningar. För denna övning ska du räkna med att du varje år under pensionen kan ta ut 4% av din totala kapital, plus en liten årlig ökning av inflationen, utan att ta ut dina besparingar. 4% -regeln, som detta kallas, är föremål för en del kontroverser i ekonomins planeringssamhälle, men det är fortfarande en rimlig plats att börja. Intäkter från arbetet. Många amerikaner säger att de planerar att fortsätta arbeta i "pension", antingen på deltid eller heltid (se Pensionering betyder inte att du måste sluta arbeta ). Det fungerar dock inte alltid, så det är bäst att inte räkna med någon inkomst du inte är helt säker på.
3. Gör matematiken
Om din beräknade inkomst överstiger dina beräknade utgifter är du på rätt väg, åtminstone för tillfället. Något kan fortfarande följa med och spåra dig - en arbetsförlust, ett marknadsförsök - men hittills, så bra.
- skala tillbaka dina pensionsutgifter? planerar att gå i pension lite senare? spara mer aggressivt mellan nu och då?
Några av dessa steg, eller någon kombination av dem, kan hjälpa dig att göra dig kvadratiskt på rätt spår igen. För råd om hur du gör en detaljerad plan, se vår handledning om planering för pensionering .
Poängen
Det enda sättet att veta om du är på väg till en bekväm pension är att köra siffrorna. Gör en bästa gissuppskattning av dina pensionskostnader, lägg till alla dina sannolika inkomstkällor och jämför de två. Om resultatet inte är vad du hoppades på, kan du behöva justera dina planer.
”Beroende på hur nära du är pensionerad kan du antingen börja spara mer eller så måste du sakta börja anpassa din levnadsstandard. Det behöver inte vara dramatiskt, men du kanske vill komma till en punkt där du är bekväm med den levnadsstandard som du har råd, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare."
