Trodde du att när du slutade hyra och började äga ditt hem så skulle du äntligen ha gjort insättningar? Tänk om. När du köper en bostad med en förskottsbetalning på mindre än 20% kan din långivare kräva att du gör en insättning på din husägare försäkring, privat inteckning försäkring, alla nödvändiga ytterligare försäkringar (som översvämningsförsäkring) och din fastighetsskatt.
Hur det fungerar
Ett överföringskonto (även kallad spärrkonto, beroende på var du bor) är helt enkelt ett konto som upprätthålls av hypoteksföretaget för att samla in försäkringar och skattebetalningar som är nödvändiga för att du ska kunna behålla ditt hem, men som inte är tekniskt en del av inteckningen. Långivaren delar upp den årliga kostnaden för varje typ av försäkring i ett månatligt belopp och lägger den till din inteckning.
Obligatoriska inteckningar
Eftersom låntagare som gör låga utbetalningar betraktas som en högre risk (mindre utbetalning är lika med mindre personlig andel i fastigheten; dessutom har de ofta mindre inkomst), vill långivare en viss försäkringsnivå att staten inte kommer att utesluta på grund av ej betalning av fastighetsskatt, och att låntagare inte kommer att vara utan husägarförsäkring i händelse av att fastigheten skadas. Ett kontotkonto säkerställer att den enda personen som kommer att bli ägaren till huset i händelse av fall kommer att vara långivaren.
Valfritt inteckningslån
Även om det inte krävs ett kontotkonto kan man väljas vid lånesigneringen. Men är det en bra idé?
På nackdelen låser det pengar som kan användas bättre någon annanstans. Inte alla stater kräver långivare att betala ränta på de fonder som innehas i impound-konton, och de som inte kan betala så mycket som individer kan tjäna genom att investera pengarna på egen hand. Inte överraskande vill vissa konsumenter snarare avsätta pengar till ett högräntesparekonto eller andra investeringar.
Vidare, om hypotekföretaget inte betalar räkningar - som fastighetsskatter och husägarförsäkring - när de förfaller kommer husägaren fortfarande att vara på kroken. Därför bör husägare vara medvetna om förfallodatum för dessa betalningar och övervaka deras utbetalningskonton noggrant.
Å andra sidan: Även om utbetalningskontot är utformat för att skydda långivaren kan det också vara fördelaktigt för låntagaren. Genom att betala för bostadskostnader för stora biljetter gradvis under året undviker låntagare klistermärkechocken att betala stora räkningar en eller två gånger om året och är säkra på att pengarna för att betala dessa räkningar kommer att vara där när de behöver det.
Övervaka ditt impound-konto
Ditt månatliga inteckningskontot kommer antagligen att visa saldot på ditt impound-konto, vilket gör det enkelt för dig att hålla ett öga på det. Federala bestämmelser hjälper också låntagare på detta område genom att kräva att långivare granskar låntagarnas avfallskonton årligen för att säkerställa att rätt summa samlas in. Om för lite samlas in kommer långivaren att börja be dig om mer. om det samlas för mycket pengar på kontot krävs det att överskottsmedel återbetalas till låntagaren.
Ytterligare överväganden
Det kontanta beloppet som fast ränta låntagare tänker på som deras månatliga betalning kan fortfarande förändras - detta är en av de största problemen med impound-konton. Eftersom husägarens försäkring och fastighetsskatter kan variera kan månatliga betalningsbelopp variera, vilket påverkar månatligt kassaflöde med liten varning.
Nödvändiga kontonskonton minskar också det belopp som låntagare kan placera i en akutfond. Långivaren håller lite extra på ditt avfallskonto för att säkerställa den extra kudde som behövs för att fortsätta göra försäkringar och skattebetalningar om du slutar göra dina månatliga inteckningar. Denna kudde samlas in när du förvärvar lånet. Således kan startkostnader som är förknippade med utbetalningskonton öka det belopp som kontantköpare behöver för att köpa en bostad i första hand.
Köpare behöver dock inte hålla konton för evigt. När väl tillräckligt med eget kapital (ofta 20%) i bostaden har uppnåtts, kan långivare ofta övertygas om att gräva utfallskontot.
Poängen
För många husägare är inteckningslån ett nödvändigt ont. Utan dem kanske långivarna inte är villiga att ge lån till låntagare som bara har råd med låga betalningar. Det bästa sättet att hantera impound-konton är att förstå hur de fungerar, övervaka dem noggrant - och bli av med dem när du kan.
