Fallgropar av medicare fördelar planer

Medicare Advantage planer, även kallad Medicare del C, kan låta lockande. Som en plan kombinerar den Medicare delar A och B fördelar och kan täcka recept (del D) och andra fördelar. Många erbjuder $ 0-premier, men djävulen är i detaljerna. Du kommer att upptäcka att de flesta har oväntade utgifter på fickan när du blir sjuk och att många bara vill ha dig som kund när du är frisk.

Även känd som del C, dessa planer, som privata försäkringsbolag erbjuder som ett alternativ till traditionell Medicare, måste ge den täckning som krävs av Medicare till samma totala kostnadsnivå. Men vad de betalar kan variera beroende på din allmänna hälsa.

Key Takeaways

• En Medicare Advantage (MA) -plan, känd som Medicare Del C, ger alla fördelar i del A och B och ibland del D (recept) och andra fördelar. Alla Medicare Advantage-leverantörer måste acceptera medicinska stödberättigade anmälningar. Sjuka deltagare kan finna att medicinska vårdkostnader skyrocket under en Medicare Advantage-plan på grund av co-pays och out-of-pocket-utgifter. Medicinska Advantage-kunder kan byta tillbaka till traditionell Medicare en gång per år under den årliga anmälningsperioden. Eventuella Medicare Advantage-kunder drar nytta av att undersöka planer, granska co -betalningar, out-of-pocket-kostnader och berättigade leverantörer.

Täckningsalternativ för Medicare

När du väljer medicinsk täckning som äldre än 65 år kan du göra ett av tre val:

1. Traditionell Medicare, som har co-pays och deductiblesTraditionell Medicare med Medigap (en privat tilläggspolicy som täcker Medicares co-pays och deductibles) Medicare Advantage, privat försäkring som varierar beroende på vilken policy du väljer

Omfattande täckning

Den mest omfattande täckningen, som sannolikt kommer att resultera i de minst oväntade utgifterna, är en traditionell Medicare-plan i kombination med en Medigap-policy. Medigap-policyn varierar, och den mest omfattande täckningen erbjuds genom Medigap Type F. Med Medigap Type F täcks alla medbetalningar och avdragsgoder och du får till och med viss täckning när du reser utanför landet. Med denna kombination kan du gå till alla läkare som accepterar Medicare. Var medveten om att med traditionell Medicare och Medigap kommer du troligtvis att behöva täckning av receptbelagda läkemedel.

Djävulen är i detaljerna

Medicare Fördelningsplaner erbjuder inte samma valnivå som Medicare plus Medigap. De flesta planer kräver att du går till deras nätverk av läkare och vårdleverantörer. Eftersom Medicare Advantage-planer inte kan välja sina kunder (de måste acceptera alla deltagare som är berättigade till Medicare), avskräcker de människor som är sjuka av det sätt de strukturerar sina co-betalningar och avdragsgilla.

Författaren Wendell Potter förklarar hur många Medicare Advantage-anmälare som inte tar reda på begränsningarna i deras Medicare Advantage-planer förrän de blir sjuka:

”Även om mamma såg att hennes MA-premier ökade avsevärt under åren, hade hon ingen verklig motivation att avregistrera förrän efter att hon bröt höft och krävde skicklig vård i en vårdanläggning. Efter några dagar berättade vårdhemadministratören att om hon stannade där, hon skulle behöva betala för allt ur sin egen ficka. Varför? Eftersom en sjuksköterska för utvärdering av utnyttjandet på sin MA-plan, som aldrig hade sett eller undersökt henne, beslutade att vården hon fick inte längre var "medicinskt nödvändig". Eftersom det inte finns några vanligt förekommande kriterier för vad som utgör medicinsk nödvändighet, har försäkringsgivarna ett stort utrymme för skönsmässig bedömning vad de ska betala för och när de kommer att sluta betala för tjänster som skicklig sjukvård genom att förordna det ”vårdnad”. ”

Du kan se hur en Medicare Advantage-plan körsbär-plockar sina patienter genom att noggrant granska co-pays i sammanfattningen av fördelarna för varje plan du överväger. För att ge dig ett exempel på de typer av co-pays du kan hitta, här är några detaljer om tjänster i nätet från en populär Humana Medicare Advantage Plan i Florida:

• Ambulans - $ 300Hospital vistelse - 175 $ per dag för de första tio dagarnaDiabetes leveranser - upp till 20% co-payDiagnostic radiology - upp till $ 125 co-payLab Services - upp till $ 100 co-payOptpatient röntgenstrålar - upp till $ 100 co-payTerapeutisk radiologi - $ 35 eller upp till 20% co-betala beroende på serviceRenal dialys - 20% av kostnaden

Som denna icke uttömmande lista över sambetalningar visar, kommer kostnaderna utanför fickan snabbt att byggas upp under året om du blir sjuk. Medicare Advantage-planen kan erbjuda en $ 0-premie, men överraskningsöverraskningarna kanske inte är värda dessa initiala besparingar om du blir sjuk. "Den bästa kandidaten för Medicare Advantage är någon som är frisk", säger Mary Ashkar, senior advokat för Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problem när någon blir sjuk."

Byt tillbaka till traditionell medicare

Medan du kan spara pengar med Medicare Advantage när du är frisk, om du blir sjuk i mitten av året, är du fast med de kostnader du har förrän du kan byta plan under nästa öppna säsong för Medicare. Vid den tiden kan du byta till en traditionell Medicare-plan med Medigap, men Medigap kan då debitera dig en högre skattesats än om du ursprungligen hade anmält dig till en Medigap-policy när du först kvalificerade sig för Medicare.

De flesta Medigap-policyer är försäkringsåldersgraderade eller uppnådda åldersgränser, vilket innebär att när du registrerar dig senare i livet, kommer du att betala mer per månad än om du hade börjat med Medigap-policyn vid 65 års ålder. kan hitta en policy som inte har någon åldersbetyg, men de är sällsynta.

En läkares erfarenhet av Medicare-fördelar

År 2012 påpekade Dr. Brent Schillinger, tidigare president för Palm Beach County Medical Society Services Foundation, en mängd potentiella problem som han stötte på med Medicare Advantage-planer som läkare. Så här beskriver han dem:

• Vård kan faktiskt hamna på att kosta mer för patienten och den federala budgeten än vad det skulle under original Medicare, särskilt om man lider av ett mycket allvarligt medicinskt problem. Vissa privata planer är inte ekonomiskt stabila och kan plötsligt upphöra med täckningen. Detta hände i Florida 2014 då en populär MA-plan kallad Physicians United Plan förklarades insolvent, och läkare avbröt möten. En kan ha svårt att få akut eller brådskande vård på grund av rationering. Planerna täcker bara vissa läkare och släpper ofta leverantörer utan orsak, bryter kontinuiteten i vården.Medlemmar måste följa planreglerna för att få täckt vård.Det finns alltid begränsningar när du väljer läkare, sjukhus och andra leverantörer, vilket är en annan form av ransonering som håller vinsten uppe för försäkringsbolaget men kan begränsa patienten val.Det kan vara svårt att få vård hemifrån.De extra fördelar som erbjuds kan visa sig vara mindre än utlovat.Planer som inkluderar täckning för läkemedelskostnader för del D kan rationalisera vissa läkemedelskostnader.

Poängen

Handla mycket noga om du funderar på att använda en Medicare Advantage-plan. Var noga med att läsa det finstilta, och få en omfattande lista över alla medbetalningar och avdragsgoder innan du väljer en. Se också till att ta reda på om alla dina läkare accepterar planen och att alla mediciner du tar (om det är en plan som också ingår i täckning av receptbelagda läkemedel) kommer att täckas. Om planen inte täcker dina nuvarande läkare, se till att läkarna är acceptabla för dig och ta nya patienter som omfattas av planen.