Din kreditpoäng, det antal som långivarna använder för att uppskatta risken för att förlänga din kredit eller låna ut pengar, är en nyckelfaktor för att avgöra om du kommer att godkännas för en inteckning. Betyget är inte ett fast nummer men varierar periodvis som svar på förändringar i din kreditaktivitet (till exempel om du öppnar ett nytt kreditkortkonto). Vilket nummer är tillräckligt bra och hur påverkar poäng den räntesats du erbjuds? Läs vidare för att ta reda på det.
FICO-poäng
Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, som skapades av Fair Isaac Corporation. Det beräknas med hjälp av följande olika databitar från din kreditrapport:
- Din betalningshistorik (som motsvarar 35% av poängen) Belopp du är skyldig (30%) Längden på din kredithistorik (15%) Kredittyper du använder (10%) Ny kredit (10%)
Minsta kreditpoäng
Det finns ingen "officiell" minimikreditpoäng eftersom långivare kan (och göra) ta hänsyn till andra faktorer när du avgör om du är berättigad till en inteckning. Du kan godkännas för en inteckning med lägre kreditpoäng om du till exempel har en solid utbetalning eller om din skuldbelastning annars är låg. Eftersom många långivare ser din kredit värdering som bara en bit av pusslet, kommer en låg poäng inte nödvändigtvis att hindra dig från att få en inteckning.
Vad långivare gillar att se
Eftersom det finns olika kreditpoäng (var och en baserat på ett annat poängsystem) tillgängliga för långivare, se till att du vet vilken poäng din långivare använder så att du kan jämföra äpplen med äpplen. En poäng på 850 är den högsta FICO-poäng som du kan få till exempel, men det antalet skulle inte vara lika imponerande på TransRisk-poängen (utvecklad av TransUnion, en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna), som går hela vägen upp till 900. Varje långivare har också en egen strategi, så medan en långivare kan godkänna din inteckning kan en annan inte - även om båda använder samma kreditpoäng.
Även om det inte finns branschövergripande standarder för kreditpoäng, fungerar följande skala från utbildningswebbplatsen för personlig ekonomi www.credit.org som en utgångspunkt för FICO-poäng och vad varje sortiment betyder för att få en inteckning:
• 740 - 850: Utmärkt kredit - Låntagarna får enkla kreditgodkännanden och de bästa räntorna.
• 680 - 740: Bra kredit - Låntagare är vanligtvis godkända och erbjuds bra räntor.
• 620 - 680: Godkänd kredit - Låntagare godkänns vanligtvis till högre räntor.
• 550 - 620: Subprime-kredit - Det är möjligt för låntagare att få en inteckning, men inte garanterad. Villkoren är förmodligen ogynnsamma.
• 300 - 550: Dålig kredit - Det finns liten eller ingen chans att få en inteckning. Låntagare måste vidta åtgärder för att förbättra kreditpoäng innan de godkänns.
FHA-lån
Federal Housing Administration (FHA), som är en del av det amerikanska departementet för bostäder och stadsutveckling, erbjuder lån som stöds av regeringen. I allmänhet tenderar kreditkraven för FHA-lån att vara mer avslappnad än för konventionella lån. För att kvalificera dig för en lågbetalningslån (för närvarande 3, 5%) behöver du en FICO-poäng på minst 580. Om din kreditpoäng faller under det kan du fortfarande få en inteckning, men du måste lägga ned minst 10%, vilket fortfarande är mindre än du skulle behöva för ett konventionellt lån.
Räntor och ditt kreditvärde
Även om det inte finns någon specifik formel påverkar din kreditpoäng räntan du betalar på din inteckning. Generellt sett är ju högre kreditpoäng desto lägre ränta och vice versa. Detta kan ha en enorm inverkan på både din månatliga betalning och den ränta du betalar under lånets livslängd. Här är ett exempel: Låt oss säga att du får en 30-årig fast räntelån till 200 000 dollar. Om du har en hög FICO-kreditpoäng - till exempel 760 - kan du få en ränta på 3, 612%. I den takt skulle din månatliga betalning vara 910, 64 USD och du skulle i slutändan betala $ 127 830 i ränta under de 30 åren.
Ta samma lån, men nu har du en lägre kreditvärdighet - säg 635. Din ränta hoppar till 5.201%, vilket kanske inte låter som en stor skillnad - tills du knuffar siffrorna. Nu är din månatliga betalning $ 1.098.35 ($ 187.71 mer varje månad), och din totala ränta för lånet är $ 195.406, eller $ 67.576 mer än lånet med högre kreditpoäng.
Det är alltid en bra idé att förbättra din kredit värdering innan du ansöker om en inteckning, så att du får bästa möjliga villkor. Naturligtvis fungerar det inte alltid så, men om du har tid att göra saker som att kolla din kreditrapport (och åtgärda eventuella misstag) och betala ned skulden innan du ansöker om en inteckning, kommer det sannolikt att betala sig i långa loppet. För mer inblick kanske du vill undersöka de bästa sätten att snabbt bygga upp din kreditpoäng eller helt enkelt de bästa sätten att reparera en dålig kreditpoäng.
Poängen
Även om det inte finns någon "officiell" minimikreditpoäng, kommer det att vara lättare att få en inteckning om din poäng är högre - och villkoren kommer sannolikt att vara bättre. Eftersom de flesta har en poäng från var och en av de stora tre kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - drar långivare ofta en ”tri-merge” kreditrapport som innehåller poäng från alla tre byråerna. Om alla tre poängsiffrorna är användbara, är den mellersta poängen det som kallas den ”representativa” poängen, eller den som används. Om bara två poäng är användbara används den nedre poängen.
Du kan få preliminär information om var du står gratis. Varje år har du rätt till en kostnadsfri kreditrapport från var och en av de tre stora kreditinstituten. Att få en gratis kreditpoäng är svårare, men du kan få din kreditpoäng från en bank, av vilka några i allt högre grad gör dem tillgängliga, eller från webbplatser som erbjuder verkligt gratis kreditpoäng.
I sin tur kan få en inteckning också påverka din kredit värdering.
