Om du är som många vuxna, har tanken på att ta en förtidspension (kan du gå i pension vid 45?) Troligen kommit åt dig minst en eller två gånger. För de flesta av oss är det helt enkelt inte ett alternativ eftersom de ekonomiska konsekvenserna är komplicerade (för att inte tala om de beroende barn som verkar behöva gå på college).
Fortfarande hör vi ibland om vänner, familjemedlemmar eller kompletta främlingar som bestämde sig för att klocka ut tidigt och spela att de kommer att kunna få slut på mötet under de kommande flera (eller fler) decennierna. Här är en snabb titt för att se om det är möjligt att gå i pension vid 45 - om du har lyckats spara 500 000 $ för att finansiera det.
"Pensionera dig med 45 med $ 500 000" och 4% -regeln
"Fyra procentregeln" - en allmänt accepterad ekonomisk tumregel - säger att dina besparingar ska pågå i 30 års pensionstid om du drar tillbaka 4% av ditt boägg under det första pensioneringsåret och sedan justerar varje år därefter för inflation. För att ta reda på hur stort boägg du behöver, måste du matcha de 4% till dina förväntade utgifter. Om du planerar att leva på $ 30 000 varje år, till exempel, behöver du $ 750 000 sockad bort. Om dina utgifter blir $ 40 000, du behöver $ 1 miljon - och så vidare.
Pensionssparande: Hur mycket är tillräckligt?
Verklighetskontroll
Huruvida du kan leva (och vara lycklig) på $ 20 000 beror på dina livsstils preferenser och situation. Om du håller dig till 4% tittar du på cirka 385 dollar per vecka eller cirka 1 667 dollar per månad - vilket inte är så mycket. Och det finns de som tror att i den nuvarande miljön kan 4% vara för generösa.
”4% -regeln fungerar inte så bra under dagens förhållanden med historiskt låga räntor. En säker uttagsgrad kan vara närmare 3% eller 3, 5%. Det finns några anpassningsbara distributionsstrategier som kan extrahera lite mer värde ur en portfölj på 500 000 dollar. Fyra procent är fortfarande ganska aggressiva även med ständig portföljövervakning, säger Louis Kokernak CFA, CFP, grundare av Haven Financial Advisors i Austin, Texas.
Men för nu, låt oss arbeta med den budgeten och se vad som skulle hjälpa dig att hantera det beloppet. Det blir lättare om du:
- Äger redan ditt hem gratis och tydligt (ingen inteckning) Har inte högskolekostnader dyker upp (du har inte barn, de har redan examen, de kommer att kvalificera sig för full stipendier, eller så har du redan avsatt pengar i en universitetsbesparingsplan) Är friska nu och är verkligen proaktiva när det gäller att stanna på det sättet (äta bra, få tillräckligt med motion, få tillräckligt med sömn osv.) Är nöjda med att leva sparsamt. Är villiga att tänka utanför rutan och prova en annan strategi
Uteslutna alternativ
Det finns sätt att sänka dina månadskostnader om du är villig att gå den vägen. Ett alternativ: Pensionera utomlands till en destination som erbjuder en förändring av landskap, nya upplevelser, tillgång till prisvärd hälsovård och - den stora - en lägre levnadskostnad. Det är möjligt för ett par att bo bekvämt i Ecuador, till exempel, cirka $ 1 500 per månad, inklusive hyra. I Nicaragua kan du klara mindre än 1 200 $ per månad.
“Om du tar ut 20 000 dollar per år räcker det att trivas på platser som Mexiko, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Filippinerna, Spanien och Portugal - alla populära pensionsdestinationer rankade inom topp 15 i 2017 års globala pensionering Index, säger Trey Archer, expat finansiell rådgivare, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kina. ”Medan 20 000 dollar kan räcka, kom ihåg att inflation, oförutsedda utgifter, medicinska räkningar, flyg hem och nödsituationer kan äta bort på det här antalet snabbare än du tror, så det rekommenderas alltid att ha lite mer avsatt för en regnig dag. ”
Ett annat alternativ: Om du redan äger ett hus kan du sälja det och lägga till intäkterna till dina besparingar. Du skulle då ha möjlighet att hyra, köpa ett mindre hem (kanske ett litet hus?), Bo utomlands eller till och med köpa en husbil och resa i USA (vissa människor får gratis hyra på en campingplats i utbyte mot att vara en ”värd”).
Social trygghet sparkar in
Vid någon tidpunkt kommer socialförsäkringen att komma in. För alla som är födda 1960 eller senare är den normala pensionsåldern - den ålder där du har rätt till full socialförsäkringsförmåner - 67. Du kan börja ta förmåner redan 62 år, men din månatliga förmån reduceras med cirka 30%. Ju längre du väntar med att börja, desto mer får du varje månad. Du kan försena dina pensionsförmåner fram till 70 års ålder för en ännu större månatlig förmån.
Den genomsnittliga månatliga förmånen (från mars 2018) är $ 1 409, 91. Om du kan sträcka dina 500 000 dollar i besparingar fram till dess kommer dina socialförsäkringsförmåner att sparka in och ge en välkommen månadskontakt. Se förresten, att du har arbetat tillräckligt med kvartal för att kvalificera dig till social trygghet.
”Om du investerar till en genomsnittlig avkastning på 7% per år (inte för stor" om ") kommer dina pengar att fördubblas vart tionde år. Därför, om du har 500 000 $ vid 45 års ålder, kan du ha 2 miljoner $ vid 65 års ålder om du lämnar det i fred. Varför inte jobba längre så att du kan njuta av livet mer? Om du kommer att leva i 40 år eller så (efter pensionering vid 45 år) kan du bli väldigt uttråkad om du inte är anställd. Och om du lever av besparingar som måste pågå i 45 år kommer din livsstil aldrig att bli mer överdådig, säger John R. Frye, CFA, investeringschef, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Poängen
Det kan vara utmanande att besluta när du ska gå i pension - om du har turen att ha valet. Gå i pension för tidigt och du kan riskera att få pengar. Pensionera dig för sent och du riskerar att inte kunna njuta av några av de äventyr du såg fram emot att uppleva.
Och glöm inte kostnaden för hälsotäckning: "Sjukförsäkring kommer att vara en betydande kostnad tills du fyller Medicare ålder vid 65 år, antagligen äter en tredjedel till hälften av dina årliga utgifter, beroende på var du bor, " säger Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice president, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Människor som klockar ut tidigt kan möta samma utmaningar som människor som arbetar under lång tid: saker som ensamhet, tristess, brist på syfte och känsla utan kontakt. Det är bäst att titta på hela bilden - både ekonomiska och emotionella faktorer - när du beslutar om du kan gå i pension på 45 med 500 000 dollar.
