För att tjäna vinst och betala driftskostnader debiterar banker vanligtvis för de tjänster de tillhandahåller. När en bank lånar ut pengar debiterar den ränta på lånet. När du öppnar ett insättningskonto, till exempel ett check- eller sparkonto, finns det också avgifter för det. Till och med avgiftsfri kontroll och sparande har några avgifter.
Det är viktigt att känna till alla avgifter som banken debiterar, samt hur du kan minska eller eliminera så många av dem som möjligt. Allt börjar med en förståelse för avgifterna som bankerna tar ut.
Månadsvis avgifter för kontounderhåll
En av de vanligaste och enkla avgifterna som bankerna tar ut är en månadskonton för underhåll av kontot för ditt check- eller sparkonto. Enligt MoneyRates.com är den genomsnittliga månatliga underhållsavgiften mer än $ 13, 47 per månad. Det betyder 162 $ per år bara för att ha kontot.
Minsta balansavgifter
Många banker kommer att sänka eller eliminera den månatliga underhållsavgiften om du har en minsta saldo på ditt konto. Minimiteten kan vara mellan $ 500 och $ 1000 eller mer.
Tyvärr, om du faller under minimikravet, måste du betala underhållsavgiften för den månaden. Värre än, även om du bibehåller det lägsta ger du effektivt din bank ett räntefritt lån. Banken kan använda en del av dina pengar för att tjäna pengar och du får ingenting i gengäld.
Avräknings- / NSF-avgifter
Avgiftsskyddsavgifter
Ett sätt att skydda mot kassakredit / NSF-avgifter är att välja kassaskydd. Tyvärr kommer detta skydd också till en kostnad. Med kassaskydd kommer din bank att försköta dig tillräckligt för att hindra att utlösa en kassakostnad och den mottagande parten kommer att betalas. Din bank kommer fortfarande att debitera dig en avgift för att ge dig pengarna. Den nuvarande nationella genomsnittliga avgiftsskyddsavgiften är också cirka $ 34, enligt MoneyRates.com.
Återbetalningsavgift
Ytterligare kontrollavgifter
När du öppnar ditt checkkonto kommer din bank sannolikt att ge dig ett gratis utbud av checkar att använda. Efter de flesta banker måste du betala för utbyten när den första leveransen är borta. Du kan beställa dem från din bank för så mycket som $ 35 eller från en privat leverantör som Walmart för cirka $ 15.
Kassörs checkavgifter
Avgifter för pappersdeklaration
I en tid då de flesta läser sina kontoutdrag online är det inte förvånande att många banker debiterar att skriva ut och skicka en pappersversion. Avgifterna varierar men varierar i allmänhet från $ 1 till $ 5.
ATM-avgifter
De flesta banker låter dig använda sina automatiska tellermaskiner (ATM) gratis. Om du använder ett utanför bankens nätverk, kan du betala den utanför banken en avgift på cirka $ 4 eller mer. Din bank kan också ta ut en liknande avgift för att bearbeta din användning av en bankomat utanför din banks nätverk. Vissa konton återbetalar alla ATM-avgifter eller upp till en viss gräns per månad.
Betalningskort för transaktionskort
Vissa banker tar ut en avgift när du använder ditt betalkort eller bankkort för att göra en transaktion. För dem som tar ut är avgiften typisk $ 1 till $ 2. Intressant nog ger vissa köpmän dig belöningar i form av cashback (eller rabatt) för att göra ett debetköp eftersom kostnaden för dem är lägre. Du kommer sannolikt inte att debiteras en avgift för att använda ditt betalkort i en bankomat, såvida det inte är en som inte finns i din banks nätverk.
Förlorade kortavgifter
Avgifter för utländsk transaktion
Du kan betala en utländsk transaktionsavgift (FX) om du använder ditt bankkreditkort för att göra en transaktion som passerar genom en utländsk bank eller i en annan valuta än den amerikanska dollarn. Den vanligaste valutakursavgiften är 3% av transaktionens totala belopp.
Avgifter för banköverföring
En banköverföring, som låter dig betala någon eller skicka pengar till dem nästan omedelbart, kommer nästan alltid med en avgift när du skickar (utgående banköverföring) och ibland även när den mottas (inkommande banköverföring). Avgiften är vanligtvis cirka $ 30 för utgående och cirka $ 15 när det finns en avgift för en inkommande banköverföring.
Avgift för besparingar
Förordning D för Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) tillåter endast sex uttag från varje sparningskonto du har varje månad. Överskridande av detta belopp kommer sannolikt att resultera i en avgift på cirka $ 15 från din bank. Fortsatta överträdelser av sex uttagsregeln kan leda till att ditt sparkonto stängs eller förvandlas till ett kontrollkonto. Kontroll av konton har ingen uttagsgräns. Det är viktigt att veta att kassakreditöverföringar från ditt sparkonto räknas mot de sex uttag som du har tillåtet varje månad.
Avgifter för inaktivitet
Konstigt som det kan tyckas, om du inte använder ditt sparande eller ditt kontrollkonto kan det också leda till en avgift, känd som en inaktivitetsavgift. Inte alla banker tar ut denna avgift. För dem som gör det är en typisk avgift cirka 10 dollar. I många fall sparkar den in efter cirka sex månaders inaktivitet.
Kontoavslutningsavgifter
Banker som tar ut en avgift för att stänga ett konto gör det vanligtvis bara om ditt konto inte har varit öppet så länge (ofta mindre än sex månader). Avgiften varierar från bank till bank men kan vara så mycket som $ 25 per konto.
Negativt intresse
Negativ ränta som ibland kallas negativ räntepolitik (NIRP), är inte en avgift i sig, utan snarare en typ av penningpolitik där banker betalar en ränta på mindre än noll. Effektivt betyder negativ ränta att du betalar banken för att använda dina pengar. Negativt intresse praktiseras inte i USA och det är liten chans att det någonsin kommer att vara, enligt experter. I teorin skulle NIRP kunna antas i tider med stark deflation för att stimulera människor att spendera eller investera sina pengar istället för att hamstra (spara) det.
Om ditt check- eller sparkonto betalar liten eller ingen ränta och avgifterna du betalar är höga kan det ha samma effekt som negativ ränta. Ditt mål bör vara att hålla avgifterna så låga som möjligt för att undvika en "negativ räntepåverkan" på dina bankkonton.
Hur man begränsar bankavgifter
För detta ändamål är här några sätt du kan minska eller eliminera bankavgifter för att säkerställa att de pengar du sätter in vid kontroll och besparingar används av dig och inte av din bank.
- Handla runt för ett underhållsavgiftsfritt kontroll- och sparkonto i en online- eller tegelbank. Läs det finstilta innan du registrerar dig för ett konto. Kontrollera kontoutdrag regelbundet för oväntade avgifter och se till att du undviker dessa avgifter i framtiden. Ange krav på minimibalans om du inte kan hitta ett konto med ett "inget minimibalans" -krav som tilltalar dig. Undvik snygga checkar, som alltid kostar mer, genom att komma ihåg att dina betalningsmottagare inte bryr sig hur din check ser ut - de bryr sig bara om att de får sina pengar. Dessutom är checkar som köpts via din bank nästan alltid dyrare än de som köps från en betrodd privat leverantör. Använd ett kreditkort - eller kreditkortsfunktionen på ditt betalkort - för att undvika transaktionskostnader för betalkort. Använd en bank som återbetalar ut- av nätverksautomateravgifter och ta ut kontanter från kassören eller i enheten genom att undvika ATM-avgifter. Få cashback när du gör ett köp i en butik. Välj inte kassaskydd , men hålla koll på ditt saldo för att undvika en kassakraftsavgift. Länk besparingar eller kredit för att kontrollera för att få billigare) kassaskydd.Sök en bank med gratis eller rabatterade överföringstjänster om du använder den tjänsten ofta.Använd en automatiserad clearingcentral (ACH) överföringar istället för ledningsmedel, även om det är långsammare. Överväg peer-to-peer-tjänster (Z2, Google Pay), PayPal Venmo, etc. istället för en banköverföring när det är möjligt.
Poängen
Banker tillhandahåller en fantastisk tjänst, och vår ekonomi kunde förmodligen inte fungera utan dem. Som den här artikeln tydligt visar är dessa tjänster inte gratis. Det bästa skyddet du har är att vara medveten om de avgifter du betalar och inte acceptera dem blint. Att känna till bankkonton, kredit, avgifter och besparingar kan hjälpa dig att undvika kostsamma misstag.
Använd tips i avsnittet Begränsa bankavgifter för att minska din exponering och kom alltid ihåg att din bank är ett företag. Om du inte gillar de avgifter du betalar och inte kan få dem sänkta, ta ditt företag någon annanstans.
