Ämnet om social trygghet är för fullt med felinformation, vilket kan förhindra människor att njuta av de fulla pengarna de har rätt att samla in. Den här artikeln ger tydlighet i detta ämne så att individer kan maximera sin pensionsinkomst och uppnå ekonomisk säkerhet under sina gyllene år.
Key Takeaways
- Ju längre man väntar på att samla in förmåner (upp till 70 års ålder), desto högre kommer dessa förmåner att vara. Om du arbetar medan du får socialförsäkringsförmåner kommer dina förmåner att reduceras, men du krediteras senare. En del av din socialförsäkring förmåner kan vara beskattningsbara om du tjänar över en viss tröskel.
Börja samla in pensionsförmåner så sent som möjligt
Även om full pensionsålder är 66 eller 67, beroende på en individs födelseår, kan människor börja samla in socialförsäkringar redan 62 år. Medan vissa anser att det finns goda skäl att samla in tidigt, är det i de flesta fall mer klokt att vänta.
De som argumenterar för tidig insamling anser att individer bör ta tag i alla pengar de kan, så snart de är berättigade eftersom kongressen eventuellt kan anta lagstiftning som skalar tillbaka pensionsförmånerna, för att säkerställa att systemet har tillräckligt med finansiering för lång tid. Men denna uppfattning är kortsiktig, för om kongressen faktiskt går framåt i krympande pensionsförmåner finns det stor sannolikhet för att individer som är minst 60 år kan behålla sina befintliga betalningsmodeller, där Social Security Administration (SSA) beräknar genomsnittliga indexerade månatliga intäkter (AIME), inklusive det sista året för indexering till National Average Lage Index.
Ännu viktigare är att samla in socialförsäkring före full pensionsålder permanent minskar ens månatliga förmåner. Till exempel, de som börjar samla in förmåner vid 62 års ålder kommer att få bara 75% så mycket pengar varje månad som de skulle få om de väntade tills hela pensionsåldern 66 år. De som är villiga att vänta ännu längre (upp till 70 års ålder), när förmåner max ut, kan få ännu mer varje månad.
Se upp för "Breakeven Age" -teorin
Vissa finansiella rådgivare tror brådskande att 78 är "break-even age" för att starta social trygghet. Detta innebär att oavsett om en individ börjar samla in förmåner vid 62 års ålder, eller om han håller på tills han når sin fulla pensionsålder, så skulle han i slutändan ha samma totala belopp per ålder 78. Efter den åldern, de som väntade till den traditionella pensionsåldern att samla in skulle äntligen börja skörda högre utbetalningar än de som valde att börja samla in tidigt.
Tyvärr är det i bästa fall en gissning att bestämma avbrottsåldern, tack vare de skiftande variablerna bakom beräkningen. Dessa inkluderar tidsvärdet på pengar, inflationstakten och huruvida förmånsmottagaren är en arbetare eller en icke-arbetande make.
Minskade fördelar krediteras senare
När arbetande individer samlar in socialförsäkring kan deras förmåner minskas med $ 1 för varje $ 2 av intäkter som erhålls över en viss tröskel ($ 18 240 år 2020). Detta fortsätter tills året når pension. Därefter, till den månad man når full pensionsålder, är det en minskning med $ 1 för varje $ 3 som tjänas över en annan tröskel ($ 48 600 år 2020). Efter det har en individ rätt att tjäna så mycket hon vill utan att utlösa ytterligare minskningar.
Låt oss anta att ditt jobb låter dig dra in $ 26 240 ($ 8 000 över $ 18 240 gränsen). I det här scenariot skulle dina socialförsäkringsförmåner krympa med $ 1 för varje $ 2 du tjänar över gränsen, för en total reduktion på $ 4000. Även om det verkar som att arbeta hårt får dig att överlämna förmåner, i själva verket är dessa fördelar tekniskt bara uppskjutna och kommer i slutändan att krediteras dig när du når din fulla pensionsålder.
Vissa fördelar kan vara skattepliktiga
Många människor inser inte att deras socialförsäkringsförmåner kan vara beskattningsbara om deras inkomst överstiger ett visst belopp. Till exempel kommer par med en sammanlagd inkomst mellan $ 32.000 och $ 44.000 som lämnar in en gemensam självdeklaration 2019 att betala inkomstskatt på upp till 50% av sina förmåner. Om deras sammanlagda inkomst är över 44 000 dollar kommer de att skylda skatt på upp till 85% av sina förmåner. Termen "kombinerad inkomst" för detta ändamål avser deras justerade bruttoinkomster, plus eventuella oskattliga räntor de fick, plus hälften av deras socialförsäkringsförmåner.
Tänk på följande exempel. Ett par med en sammanlagd inkomst på över $ 44 000 och en total månatlig socialförsäkringsförmån på $ 3 000 skulle bli föremål för skatter på upp till 85% av hälften av deras förmåner, vilket uppgår till $ 15 300. Följaktligen, om de beskattas med en marginal på 12%, kommer de att skylda 1 836 $ i skatt på deras förmåner.
Att bestämma den bästa tiden att ta social trygghet kräver en grundlig överblick över en individs hela situation, inklusive skatter, livslängd och livförsäkring
Förmåner för socialförsäkringen dras inte ut av inflation
En del människor tror falskt att fördelar kan hämmas av deflation. Sådana felaktiga åsikter tar inte hänsyn till hur Socialförvaltningens årliga anläggningskostnad för levnadskostnader (COLA) säkerställer att socialförsäkringsförmånerna årligen justeras för inflation, mätt med konsumentprisindexet för anställda och arbetare i stadslön (CPI-W)).
För många pensionärer är socialförsäkringen den enda källan till inflationsjusterad pensionsinkomst. Att hålla på med att samla in förmåner är en effektiv metod för att maximera utbetalningarna, särskilt för dem utan andra inkomstkällor, till exempel pensioner eller livränta. Ju längre man väntar på att samla in (upp till 70 års ålder), desto större kommer COLA att vara i dollarn.
Slutsats
Socialförsäkring kan vara en komplicerad fråga för dem som närmar sig pensionsåldern. Att känna till insatserna och hur betalningarna fungerar kan gå långt mot att maximera insamlade pengar. Lyckligtvis finns en mängd användbar information tillgänglig via socialförsäkringswebbplatsen och på SSA: s lokala kontor.
