Innehållsförteckning
- Hur mycket pengar behöver du?
- Hur mycket inkomst kommer du att ha?
- Gör pensioneringen matematik
- Är du på väg - eller av?
De senaste fem åren innan du går i pension kan vara några av de mest kritiska när det gäller pensionsplanering eftersom du måste avgöra om du verkligen har råd att sluta arbeta. Bestämningen kommer att hänga kraftigt på den mängd beredning du har gjort hittills och resultaten av beredningen. Om du är ekonomiskt förberedd kanske du bara behöver behålla ditt program och fortsätta till ditt pensionsmål. Om du inte är beredd kanske du tittar på mer än fem år - eller en ändring av din planerade pensioneringsstil.
Låt oss titta på en handlingsplan du kan använda för att bestämma din beredskapsnivå när du startar den fem år långa sträckan.
Nyckelvägar
- Om du hoppas kunna gå i pension om fem år är det nu en bra tid att göra en realistisk analys med pensionens behov. Först uppskatta hur mycket du planerar att spendera varje år. Jämför sedan det med hur mycket inkomst du rimligen kan förvänta dig. Om dina utgifter är för höga eller för låga, kan du behöva göra några justeringar, inklusive din pensionsplan.
Hur mycket pengar behöver du?
Underlåtenhet att göra en ordentlig pensionsanalys är en anledning till att många människor kämpar ekonomiskt under sitt efterarbete. På sin mest grundläggande nivå kan en pensionsanalysanalys bestå av att multiplicera din nuvarande inkomst med en viss rekommenderad procentsats, till exempel 75% eller 80%. Det bygger på antagandet att dina utgifter sannolikt kommer att gå ner efter att du går i pension, vilket tyvärr ofta inte är fallet.
För att få en mer realistisk bild av hur mycket pengar du behöver för pensionering bör din analys ta en mer helhetssyn. Detta innebär att man överväger alla aspekter av din ekonomi, inklusive poster som kan påverka ditt kassaflöde och / eller utgifter. Här är några frågor att ställa dig själv:
Hur länge förväntar du dig att bli pensionerad?
Med ett halvt decennium kvar tills ditt planerade pensionsdatum är det viktigaste målet att avgöra om du har råd att gå i pension då. För att göra detta beslut måste du först överväga hur länge du förväntar dig att, ja, leva. Såvida du inte är klar, finns det inget sätt att vara säker, naturligtvis. Du kan dock göra en rimlig uppskattning baserad på din allmänna hälso- och familjehistoria. Till exempel, om dina familjemedlemmar vanligtvis lever i 80-årsåldern och du är vid god hälsa, kanske du vill anta att du fortfarande är i den åldern.
Behöver du försäkra dina tillgångar mot långa sjukdomar?
När du funderar över livslängden bör du också tänka på om din familj har varit benägna att kostsamma och långvariga sjukdomar. Om så är fallet, bör försäkringen av dina pensionstillgångar vara högt på listan över artiklar som ska inkluderas i din analys. Till exempel kanske du vill överväga försäkring för långvarig vård för att betala för vårdhem eller liknande tjänster om du så småningom behöver dem.
Att behöva använda din pensionssparande för att betala utgifter kan torka bort ditt boägg på nolltid. Detta är särskilt sant om dina tillgångar är tillräckligt stora för att det är osannolikt att du kommer att kvalificera dig för Medicaid-stödd vårdhem - men du är inte så rika att dina tillgångar lätt kommer att täcka vad som händer dig. Om du är gift ska du tänka på vad som skulle hända om en partner blev sjuk och tömde besparingarna avsedda att försörja den andra partneren efter en makas död.
Vilka blir dina utgifter under pensionen?
Att projicera dina utgifter under pension kan vara en av de enklare (och trevligare) delarna av din behovsanalys. Detta är lika enkelt som att göra en lista över artiklar eller erfarenheter du förväntar dig att spendera pengar på och bestämma hur mycket de kommer att kosta. Ett sätt är att använda din nuvarande budget som utgångspunkt. Avlägsna / sänk sedan utgifterna som inte längre kommer att gälla (som bensinen du använder för att pendla till och från jobbet) och lägga till / öka de artiklar som kommer att representera nya utgifter under pensionering (till exempel högre hushållsräkningar eller fler fritidsresor).
När du lägger till dina ekonomiska resurser, glöm inte någon egendom, som fastigheter, som kan ge inkomst eller att du kan sälja och konvertera till kontanter.
Hur mycket inkomst kommer du att ha?
Därefter lägger du till den inkomst du är garanterad att få i pension. Det inkluderar:
- Dina månatliga socialförsäkringsförmåner. Du kan få en uppskattning av dina socialförsäkringsförmåner genom att använda kalkylatorerna på socialförsäkringsadministrationens webbplats. Alla pensionsinkomster från nuvarande eller tidigare arbetsgivare (om du har turen att ha en pension). Alla medel kommer som vanliga betalningar från en livränta som du äger.En egendom, verklig eller intellektuell, som du planerar att sälja eller samla pågående betalningar från för att finansiera din pension. Detta kan inkludera fastigheter, royalties eller hyresfastigheter. När du når en ålder av att bli föremål för nödvändiga minimifördelningar (70½ för tillfället), få en uppskattning av hur mycket du kommer att behöva ta ut och lägga till detta till din garanterade inkomst för den perioden.
Lagra också alla andra besparingar och tillgångar du har som du kan dra på vid pensionering:
- Pengar som du har sparat i pensionssparekonton, till exempel IRA och 401 (k) s. Köp på andra spar- eller investeringskonton. Ditt hälsokontot (HSA), om du har ett. Värdet på ditt hem eller annan fastighet, om någon.En annan värdefull egendom, till exempel konst.
Gör pensioneringen matematik
När du har fastställt dina beräknade utgifter och det inkomstbelopp du regelbundet får är nästa steg att bestämma hur mycket extra pengar du behöver för att spara pensionssparande och andra tillgångar som du just har uppfann för att försörja dig själv.
Nedan är ett exempel på beräkningen, baserad på följande antaganden:
- Den här personen planerar att gå i pension på fem år. De årliga pensionskostnaderna kommer att uppgå till 75% av deras inkomst före pensionering. De räknar med att spendera 20 år i pension. Deras nuvarande årliga inkomst är $ 250 000 och de kommer att få en uppskattad löneförhöjning på 5% per år. De beräknade inkomsterna från socialförsäkringen är 24 528 USD per år. De nuvarande pensionssparandena är 1, 5 miljoner dollar, vilket de kommer att växa till med 8% per år.
I det här fallet ser resultaten ut så här:
Kalkylator på
Även om vår hypotetiska pensionär har högre inkomst än genomsnittet och pensionssparande, visar beräkningen att de är på rätt väg för att ersätta endast 64% av deras inkomst före pension, en hel del mindre än 75% ersättningsgrad de siktade på. Det betyder att de måste göra några justeringar om de vill gå i pension om fem år.
Dina speciella fakta och omständigheter kommer sannolikt att ge olika resultat. Har du till exempel sparat mer eller mindre? Kommer du att få mer eller mindre från socialförsäkring? Kommer din inkomst från andra källor att vara högre eller lägre? Är din beräknade tid i pension längre eller kortare? Alla dessa faktorer kan ändra slutresultatet.
Är du på väg - eller av?
Om resultatet av din pensionsbehovsanalys visar att du är på rätt väg, grattis! Du vill fortfarande fortsätta att lägga till de rekommenderade beloppen - mer om möjligt - till dina besparingar och ombalansera din portfölj efter behov så att det passar din pensionshorisont.
Om resultaten från din behovsanalys visar att du inte är ekonomiskt beredd att gå i pension om fem år är här några saker att tänka på:
- Kan du göra några ändringar i din planerade pensioneringslivsstil som skulle minska dina årliga utgifter avsevärt? Skulle du kunna höja dina pensionsavgifter tillräckligt under de kommande fem åren så att de kommer att producera tillräckliga inkomster när du går i pension? tid i pension och få extra inkomst?
Om det inte är mycket du kan göra för att minska dina utgifter eller öka dina inkomster, kan ditt bästa alternativ vara att skjuta upp pension i några år till. Ju längre du arbetar, desto mer tid måste du avsätta pengar, och desto färre år behöver du lita på dina pensionssparande för att försörja dig själv.
