Vad är ett indirekt lån?
Ett indirekt lån kan avse ett avbetalningslån där långivaren - antingen den ursprungliga emittenten av skulden eller den nuvarande innehavaren av skulden - inte har ett direkt samband med låntagaren.
Indirekta lån kan erhållas via en tredje part med hjälp av en mellanhand. Lånhandel på sekundärmarknaden kan också betraktas som indirekta lån.
Genom att låta låntagare få finansiering genom tredjepartsrelationer kan indirekta lån bidra till att förbättra tillgängligheten och riskhanteringen av finansieringen. Ofta kan sökande som inte kvalificerar sig för ett direktlån välja ett indirekt lån istället. Indirekta lån tenderar att bli dyrare - ha högre räntor, det vill säga - än direkta lån är.
Förstå ett indirekt lån (återförsäljarfinansiering)
Många återförsäljare, köpmän och återförsäljare som hanterar stora biljettartiklar, till exempel bilar eller fritidsfordon, kommer att arbeta med en mängd tredje part långivare för att hjälpa sina kunder att få avbetalningsfinansiering för inköp. Återförsäljare har ofta utlåningsnätverk som innehåller olika finansiella institutioner som är villiga att stödja återförsäljarens försäljning. Ofta kan dessa långivare kunna godkänna ett större utbud av låntagare på grund av deras nätverksförhållande med återförsäljaren.
I den indirekta låneprocessen lämnar en låntagare in en kreditansökan genom återförsäljaren. Ansökan skickas sedan till återförsäljarens finansieringsnätverk, så att låntagaren får flera erbjudanden. Låntagaren kan sedan välja det bästa lånet för sin situation. Återförsäljaren gynnas också genom att genom att hjälpa kunden att få finansiering gör det försäljningen. Eftersom räntan på återförsäljaren sannolikt kommer att vara högre än från en kreditförening eller bank är det alltid bäst för köpare att kontrollera andra finansieringsalternativ innan de går med på att finansiera sin bil genom en återförsäljare.
Medan den här typen av indirekt lån ofta kallas "återförsäljarfinansiering", är det faktiskt återförsäljarnas finansiella institut som godkänner lånet (baserat på låntagarens kreditprofil), fastställer dess villkor och priser och samlar in betalningarna.
Även om ett indirekt lån erbjuds genom en återförsäljare eller återförsäljare, lånar konsumenten faktiskt från en separat finansiell institution.
Hur fungerar ett indirekt lån (sekundärmarknad)
Lån som inte har sitt ursprung direkt av långivaren som innehar dem kan betraktas som indirekta lån. När en långivare säljer ett lån är de inte längre ansvariga för det eller får ränteinkomster från det. Istället överförs allt till en ny ägare, som tar på sig bördan att administrera lånet och samlar in återbetalningarna.
Läs ett indirekt låneavtal mycket noggrant: Om återförsäljaren inte kan sälja det lån som köparen tecknade till en långivare kan det ha rätt att säga upp avtalet inom en viss tid och kräva att köparen returnerar bilen. Köparen har då rätt att få tillbaka utbetalningen och inhandlingen (eller värdet på inhandlingen) om en inhämtning var inblandad. I denna situation kan återförsäljaren försöka pressa en bilköpare att underteckna ett annat kontrakt på mindre gynnsamma villkor, men köparen är inte skyldig att underteckna det.
Indirekta lånexempel i verkliga livet
Bilhandlare är ett av de vanligaste företagen med indirekta lån; i själva verket kallar vissa myndigheter till och med indirekta lån för en typ av billån.
Många konsumenter använder återförsäljarfinansierade lån för att underlätta att tillämpa lokalt och för att enkelt jämföra erbjudanden. Nackdelen med att få ett autolån direkt från en bank eller kreditförening på egen hand ger köparen mer hävstång att förhandla, liksom friheten att shoppa bland återförsäljare. Och räntorna kan vara bättre. Men om en köpare har en prickig kredithistoria eller låg kreditpoäng, kan ett indirekt lån vara deras bästa alternativ.
Lån handlar också aktivt på sekundärmarknaderna - inte så mycket enskilda lån utan en pool av dem som har kombinerats tillsammans. Ofta säljer en bank eller kreditförening sina konsumentlån eller inteckningar; Genom att göra det kan långivarna förvärva nytt kapital, minska administrationskostnaderna och hantera deras risknivå.
På hemblånsmarknaden stöder till exempel Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) och Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) den sekundära handeln med inteckningar genom sina låneprogram. Dessa två statligt sponsrade företag köper hemstödda lån från långivare, paketerar dem och återförsäljer dem sedan, för att underlätta likviditet och ökad tillgänglighet av medel över utlåningsmarknaden.
