Du vet att omfinansiering av din inteckning hjälper dig att sänka din inteckning och spara tusentals dollar under lånets livstid. Om du gör det kan det till och med förkorta den tid det tar dig att betala av din skuld och lägga tillbaka ytterligare några dollar i fickan i slutet av varje månad. Det första du måste göra är att få ett nytt lån, vilket innebär att hitta en långivare. Du kan gå in i den lokala banken och be att låna pengar. Även om detta kan hjälpa dig att nå dina mål, kan du bli förvånad över att lära dig att att göra lite mer ansträngning kan leda till en större vinst. Här är några saker du kanske vill överväga.
Hitta rätt långivare
De flesta tänker på banker och kreditföreningar när de överväger refinansiering, men de är inte de enda potentiella källorna. Konsumentfinansieringsbolag, spar- och låninstitut och andra enheter erbjuder också inteckningar. Det kan vara tidskrävande och mycket tråkigt, men det är väl värt ansträngningen att sortera genom det stora utbudet av utlåningsinstitut och erbjudanden som finns tillgängliga på marknaden. Att ta sig tid att välja rätt långivare kan göra en stor skillnad i mängden pengar du kommer att spendera i avgifter för att få ett lån såväl som i inteckning ränta.
När du börjar din sökning, kom ihåg att låneförvaltare får betalt av transaktionen du gör. Det gör inte låneansvariga dåliga människor; det betyder bara att du bör göra lite arbete på egen hand för att se till att du förstår alla tillgängliga alternativ förutom för- och nackdelarna med var och en av dem.
Lånemäklare kan hjälpa dig att jämföra tjänster från många långivare och arbeta för att säkerställa bästa pris. Som låntagare betalar du dem en avgift för att ge hjälp med att hitta en inteckning och underlätta lånets ursprungsprocess. Långivaren betalar dem också en avgift i utbyte mot att överföra ditt företag. Liksom med banklån tjänstemän, får inteckning mäklare betalas genom att göra en försäljning. Här igen, lite kunskap och lite jämförelseshopping kommer sannolikt att tjäna dig bra. En liten skillnad i din ränta kan ge upp till stora besparingar under din inteckning. Och som många traditionella finansiella tjänster finns det nu flera onlineverktyg som hjälper dig att undvika mäklaravgifter.
Lånekostnadskostnader
En av de viktigaste variablerna att beakta med hypotekslångivare är kostnaderna. Att förstå villkoren för ditt lån - beloppet för den månatliga betalningen, antalet år tills det har betalats, räntan, avgifterna, oavsett om en förskottsbetalning pågår om du betalar lånet tidigt - kommer att ge insikt i olika kostnader.
Det är därför det är avgörande att granska uppskattningen av god tro från din långivare. Denna uppskattning är ett lagligt obligatoriskt dokument som syftar till att skydda låntagare. Det kräver långivare att tillhandahålla en standardiserad redovisning av kostnaderna för lånet. Denna skriftliga uppskattning beskriver de kostnader du kommer att behöva betala vid stängning, inklusive kostnaden för alla poäng, behandling, juridiska avgifter, arkivering och stängningsavgifter.
Även om lagen inte dikterar det pris som varje långivare tar ut för de olika tjänsterna de erbjuder, är uppskattningen av god tro ett användbart verktyg för att jämföra shopping. En låneleverantör kan ta ut mer för juridiska avgifter och mindre för arkiveringsavgifter. En annan kan ha lägre totala avgifter men tar ut en högre ränta. En noggrann granskning av uppskattningar av god tro från de långivare du överväger hjälper dig att hitta det bästa erbjudandet.
Tänk på hypotekslånares tjänst
På tjänstesidan är att få dina frågor besvarade i rätt tid och korrekt ett viktigt inslag i processen. För att få ett lån krävs en hel del pappersarbete samt insamling och spridning av en betydande mängd personlig information. Att ha en enda, pålitlig kontaktpunkt för dina frågor kan göra skillnaden mellan en smidig, enkel process och en tuff upplevelse.
Att ha lånet klart i tid för avslutningen är ytterligare ett viktigt övervägande. Slutlig dokumentation är ofta inte tillgänglig förrän dagar eller till och med timmar innan avslutningen, och det kan vara en utmaning att samordna scheman för de olika parterna som är involverade i transaktionen. En pålitlig långivare kommer att hjälpa till att hålla allt på rätt spår och ge ett betydande bidrag till din personliga sinnesfrid.
En gång var forskning och insamling av information en tidskrävande process som krävde besök hos flera långivare eller timmar på telefon. Medan dessa alternativ fortfarande är tillgängliga har tekniken bidragit till att göra processen mycket enklare. Med online-räntekalkylatorer kan du hoppa på en webbplats och hitta praktiska sätt att jämföra långivare och få insikt i det räntesats som finns tillgängligt för den typ av lån du söker.
De bästa digitala refinansieringsföretagen
Jämförelse av lånevillkor och -egenskaper är inte det enda du kan göra online. Nuförtiden är många av de bästa långivarna virtuella refinansierare - som uteslutande gör affärer online. Vad du saknar i den personliga ansikttiden, kompenserar du för mer fördelaktiga priser, eftersom dessa företag inte har de allmänna utgifterna för tegel- och murbrukinstitutioner, hävdar förespråkare. Tre av de bästa inkluderar Quicken Loans, Garanterad ränta och loanDepot.
Quicken Loans är en Detroit-baserad långivare med en imponerande varumärkesinsats och är en av de största online-kredittåterförsäljarna i landet. Företaget är känt för att ha konkurrenskraftiga priser och flera unika inteckningsprodukter. Det erbjuder fast ränta, justerbar ränta och DITT lån - som erbjuder återbetalningsvillkor som du kan anpassa utöver de typiska 15- och 30-åriga inteckningar från de flesta företag. Du kan välja valfri låneperiod från 8 till 30 år (i steg om ett år) och få en fast ränta. Detta kan verkligen gynna dem som refinansierar en inteckning: Om du har, säger, 23 år kvar på ditt nuvarande lån och vill refinansiera men inte vill återställa din löptid till 30 år, eller ta ett 15-årigt lån (som kommer att ge högre månatliga betalningar), kan du få ett 23-årigt lån, vilket bibehåller din befintliga löptid men till bättre priser.
Quicken erbjuder också ett raketlån. Allt görs online - från den första ansökan och kreditkontroll till schemaläggning av din hemvärdering - och godkännande tar några minuter. Priserna är inlåsta i 90 dagar medan konsumenterna shoppar för ett hem. Företaget strävar efter att stänga en majoritet av sina lån inom 30 dagar, och det har en A + -betyg med Better Business Bureau (BBB).
Garanterad ränta erbjuder en online-inteckningsprocess som liknar Quicken Loans Rocket Mortgage. Du kan till och med slutföra din ursprungliga ansökan och visa dina kreditpoäng gratis med de tre stora byråerna - allt på din smartphone. Baserat på vad din kredit kvalificerar dig för, ger mobilappen dig möjlighet att välja en räntesats och avgiftsstruktur och låsa den tidigt om räntorna ökar. I de flesta fall har du möjlighet att betala en högre ursprungsavgift för att få en lägre ränta, eller så kan du betala en lägre avgift (ibland till och med ingen avgift) och ta en högre ränta. Garanterad ränta hade ett A-betyg hos Better Business Bureau från och med oktober 2018 och fick majoriteten av femstjärniga recensioner på fastighetswebbplatsen zillow.com.
loanDepot är en direkt hypotekslånare, vilket innebär att företaget tillhandahåller medel vid att stänga sig själv snarare än att fungera som mellanhand. Så det finns en färre person som måste betalas, vilket ofta innebär en bättre affär. Tillsammans med dess konkurrenskraftiga räntor, kan loanDepot ge dig en prisuppgift online på några sekunder. Snabbstängningar är en stor försäljningsplats för loanDepot. Och en inteckning från lånDepot kanske inte är utom räckhåll: Företaget erbjuder godkännanden till kunder med kreditpoäng så lågt som 580. Better Business Bureau rankade företaget A + från oktober 2018.
Refinansiera långivare utan avslutande kostnader
Oavsett vad kampanjer säger, återfinansiering medför alltid avgifter. Men det finns inteckningar som låter låntagare undvika att betala stängningskostnader. Istället är de jämförbara avgifterna inbyggda i hypoteksräntan, vilket gör den något högre än för en konventionell inteckning.
Trots detta kan den här typen av inteckning ge låntagarna en chans att täcka stängningsavgifterna för att få den refinansierade inteckning de behöver för att stanna i sina hem. Det kan också vara attraktivt för individer som planerar att flytta inom fem år. Med en traditionell inteckning tar det vanligtvis fem år för en låntagare att få tillbaka sina stängningskostnader. Men den högre hypoteksräntan med ett kostnadsfritt instrument är inte betydelsefullt och kan komma att bli billigare än att betala än de förutgående stängningskostnaderna. Tänk på dessa två företag utan slutande kostnader: LendingTree och CitiMortgage.
LendingTree är bland de högst rankade företagen för låntagare som söker en refinansierad inteckning. I grund och botten är det en enorm sökmotor. På LendingTree.com kan individer som söker en refinansierad inteckning använda kalkylatorn för att mata in fastighetens specifikationer - fastighetens värde, beloppet på det ursprungliga lånet, lånets startdatum och löptid. När all nödvändig information har beräknats kan de ta emot upp till fem lånerbjudanden från olika långivare.
Citigroup erbjuder CitiMortgage. Även om det tar ut en ansökningsavgift är företaget ett av endast ett fåtal som erbjuder förhandsgodkännande. Medan varje enskilt fall är annorlunda ligger CitiMortgage-kurserna långt under det genomsnittliga långivaren i grundläggande testfall, baserat på låntagarens kreditvärdighet och specifikationer för lånet. I en ny sökning kan till exempel låntagare med ett enfamiljshus i Atlanta, värderade till $ 250 000 och med den önskade inteckning på 200 000 dollar, få en 4% 30-årig fast ränta med en årlig procentuell ränta (APR) på 4, 2%. Dessa kurser involverar en låntagare med en bra till genomsnittlig kreditpoäng och en nuvarande inteckningssaldo på 20 000 dollar. Med stängningskostnader skulle denna låntagare betala ungefär 1 300 USD per månad. Nuvarande kunder hos Citibank, som stöder lånen, kan få förmåner eller krediter mot dessa kurser eller mot avslutande kostnadsavgifter. Att avstå från stängningskostnader, medan ett stort alternativ med CitiMortgage, måste diskuteras en-mot-en med en agent personligen eller via telefon.
Poängen
Att hitta det bästa företaget för att refinansiera din inteckning beror på dina personliga omständigheter. Det finns så många olika alternativ tillgängliga, särskilt när företag väljer att gå online för ditt företag. Tänk på de kostnader och tjänster som varje refinansieringsföretag tar med sig till bordet och om de passar dina behov. Det är ju dina svårtjänta pengar som står på spel. Ju mer tid du investerar i att forska ditt refinansieringsföretag, desto bättre kommer vinsten sannolikt att bli.
