Vad är elektroniskt betalningsnätverk (EPN)
Det elektroniska betalningsnätet (EPN) är ett finansiellt clearinghus för den privata sektorn som hanterar olika typer av elektroniska överföringar, antingen mellan konton i samma bank eller till olika konton vid separata finansinstitut. EPN kan behandla kreditöverföringar, såsom lönebetalningar, socialförsäkringsförmåner, skatteåterbäringar och utdelningar; liksom betalningsöverföringar, till exempel lånbetalningar, verktygsräkningar och försäkringspremier.
Breaking Down Electronic Payments Network (EPN)
Det elektroniska betalningsnätverket (EPN) och Federal Reserve Bank (med dess FedACH) bearbetar alla transaktioner med automatiserad clearing house (ACH) i USA. Det automatiska clearinghuset är ett landsomfattande nätverk genom vilket depåinstitut skickar varandra partier av elektronisk kredit- och betalningsöverföring. Ursprungligen användes ACH-nätet huvudsakligen för att behandla återkommande betalningar; nu används den i stor utsträckning för att behandla engångsbetalningsöverföringar, till exempel konverterade checkbetalningar och betalningar som görs via telefon och internet.
EPN släpper nya sätt att betala och betala
Det elektroniska betalningsnätverket har ansvarat för de viktigaste ACH-innovationerna under de senaste 35 åren, inklusive att skapa den första helt elektroniska överföringsmiljön. Denna avgörande uppfinning har ökat effektiviteten och aktualiteten i affärsverksamheten i alla hörn av den finansiella marknaden - från mäklare som hanterar investeringar, till individer som betalar räkningar och allt annat. Om din arbetsgivare till exempel betalar dig via direktinsättning är chansen stor att EPN har en hand i den transaktionen. Många individer och företag föredrar ACH-betalningar eftersom de är enkla, bekväma, säkra och idealiska för återkommande fakturering. Dessutom möjliggör ACH-betalningar mycket snabbare bearbetning och lägre avgifter jämfört med checkar och kreditkort.
Elektroniskt betalningsnätverk - historia
EPN ägs av Clearing House Payments Company, som i sin tur ägs av cirka 20 stora banker. Så EPN är inte bara något privat företag utan det är i huvudsak ett bankkonsortium. Det elektroniska betalningsnätverket föddes 1981 när Clearing House Payments Company var banbrytande för användning av en kvällsbehandlingscykel för att möjliggöra leverans av tidskritiska ACH-debiter över natten. Detta system gjorde medel tillgängliga förr än någonsin tidigare och ersatte mycket användning av de äldre depåöverföringskontrollerna. 2004 lanserade EPN sin "EPN WATCH", som består av ett antal riskhanteringstjänster inklusive ACH Fraud Detection Service, och anställda Fingerprint Service, bland andra. EPN fortsätter att vara i framkant inom branschen för elektronisk överföring.
EPN och FedACH - Två amerikanska ACH-operatörer
Det elektroniska betalningsnätverket och Federal Reserve's FedACH tillhandahåller var och en den lågnivåinfrastruktur som är nödvändig för att ACH-behandling ska kunna transporteras i USA. De arbetar längst ner i värdekedjan och tar ut mycket, mycket låga priser per transaktion. Det finns lite incitament för nya ACH-operatörer att gå in i denna bransch, eftersom den blivande nykomlingen först skulle behöva övertyga de stora bankerna - som i huvudsak äger EPN - att byta volym från EPN till det nya företaget. Eftersom FedACH och EPN gör ett bra jobb och erbjuder kostnadseffektiv service, finns det dessutom lite (uppfattat) behov av nya deltagare. Istället går nya företag som PayPal och Square högre upp i värdekedjan, och de använder båda den låga nivån "VVS" som det elektroniska betalningsnätverket och Federal Reserve tillhandahåller.
Så fungerar en ACH-betalning - helt enkelt en elektronisk överföring från ett konto till ett annat
- En upphovsmann - oavsett om en individ, ett företag eller en annan enhet - initierar en direkt insättning eller direktbetalning med hjälp av ACH-nätverket. I stället för att använda papperscheck anges och överförs ACH-poster elektroniskt.Den ursprungliga deponeringsfinansiella institutionen (ODFI) går in i ACH posten på begäran av Originator. ODFI samlar betalningar från kunder och överför dem i partier med regelbundna, förutbestämda intervall till en ACH-operatör. Alla operatörer - det vill säga antingen Federal Reserve eller det elektroniska betalningsnätverket - får partier av ACH-poster från ODFI. ACH-transaktionerna sorteras och görs tillgängliga av ACH-operatören till den mottagande finansieringsinstitutionen (RDFI). Mottagarens konto debiteras eller krediteras av RDFI, beroende på typen av ACH-post - individer, företag och andra enheter som alla kan vara mottagare. Varje ACH-kredittransaktion avvecklas inom en till två arbetsdagar, och varje debiteringstransaktion avvecklas på en arbetsdag.
