Innehållsförteckning
- 1. Ställ in pensionsmål
- 2. Var uppmärksam på tidpunkten
- 3. Alternativ för pensionsplan
- 4. Extra pensionsinkomst
- 5. Glöm inte din partner
- 6. Mind the End-spelet
- Poängen
För de flesta är vägen till pensionering en flerstegsprocess som varar en livslängd. Här är sex sätt att planera och säkerställa en långvarig pension.
1. Ställ in pensionsmål
Allt börjar med att sätta mål. Långsiktiga mål definierar hur mycket du vill ha sparat i olika konton när du går i pension. Dessa mål har att göra med hur du vill bo i pension, var du vill bo och så vidare. Det är viktigt att inse att även långsiktiga mål troligen kommer att förändras när tid och omständigheter berättigar.
Key Takeaways
- Att säkerställa att du är ekonomiskt säker under hela pensionen börjar med att sätta ekonomiska och livsstilsmål, samt vilken ålder du vill gå i pension. Se till att du förstår de olika pensionsplanerna som finns tillgängliga, inklusive hur de beskattas. Om du planerar att arbeta under pension ska du vara medveten om de potentiella skattekonsekvenserna. Också planera med din make i åtanke, liksom exes om du är skild - du kan ha rätt till några av deras sparande i pensionsplanen eller vice versa. Kontrollera dina framsteg Varje steg på vägen och vara medveten om att långsiktiga mål kan förändras över tid.
För att uppnå dessa mål krävs att du maximerar besparingarna medan du minimerar skatter, håller utgifterna i schack, sätter upp åldersanpassade mål och övervakar dina framsteg varje steg på vägen.
2. Var uppmärksam på tidpunkten
Tidpunkten när det gäller pensionering tenderar att kretsa kring det som länge har betraktats som normal pensionsålder - de övre 60-talet. Som sagt, när du ska gå i pension är en mycket individuell sak.
Liksom med ekonomiska mål kan detta också förändras. Allt från minskande hälsa till oväntad rikedom (till exempel att vinna lotteriet) kan förändra dina planer.
Åldern för att få full pensionsförmåner för socialförsäkringen är nu 66 eller 67, beroende på när du föddes - men om du väntar tills 70 års ålder ökar dem med 8% varje år försenar du att ta dem.
En viktig aspekt av tidtagningen har att göra med den specifika åldern på 59½, första gången (vanligtvis) när du kan dra på dina skatteförmånade pensionssparande utan att påföra något straff. Det finns ekonomiska och skattemässiga konsekvenser av att ta ner ditt boägg före och efter åldern 59½ att överväga.
3. Förstå tillgängliga alternativ för pensionering
Att förstå tillgängliga arbetsgivarsponserade sparplaner, inklusive 401 (k), 403 (b), 457, ENKEL IRA och SEP-planer, ger grunden för att bygga hela boägget. Du bör också känna till vikten av att ha en traditionell och / eller Roth IRA som en del av din övergripande pensionssparande bild.
Dessutom bör du lära dig hur ett hälsobesparingskonto (HSA) kan spara pengar före och efter pensioneringen.
Dessa pensionssparverktyg, tillsammans med effektiva och skatteeffektiva investeringsstrategier, ger dig den bästa försäkring du kan ha när det gäller att undvika ekonomisk katastrof.
4. Plan för extra pensionsinkomst
Även om pensionering ofta är tänkt som en tid att slå tillbaka och koppla av, tycker de flesta sig vara så upptagna som de någonsin varit, även om de gör olika saker. För många innebär det att du är upptagen att tjäna extra inkomst. Vissa människor köper och förvaltar investeringseiendom. Andra förvandlar en hobby till ett litet företag. Ännu andra får ett deltidsjobb, både för pengarna och den sociala kontakten.
Att hantera extrainkomster under pension kan ha skattekonsekvenser. Om du till exempel tar socialförsäkringsförmåner och fortsätter att arbeta kan dessa förmåner sänkas beroende på din ålder och hur mycket du tjänar. Att arbeta under pension kan också stöta på dig i en högre skatteklass, särskilt om du är utsatt för RMD.
5. Glöm inte din partner
Pensionering för par är ett gemensamt projekt och kan vara komplicerat. Det finns tidsfrågor för att säkerställa att du och din partner båda får maximal nytta av socialförsäkringen, inklusive de som är specifikt relaterade till familjeförmåner.
Det finns personliga och emotionella frågor också. Om till exempel en av er arbetar medan den andra går i pension, hur kommer hushållens ledning att ändras? Å andra sidan kan de enorma förändringarna i livet för att gå i pension samtidigt vara onödigt stressande för en relation.
I händelse av skilsmässa kan du bli föremål för en kvalificerad inrikesrelationer (QDRO), vilket kan kräva att du delar upp din pension eller pensionssparande med din före detta make.
6. Mind the End-spelet
För de flesta är 50 års ålder början på spelet med pensionens slut. Helst börjar du med att förstärka ditt boägg med fångstbidrag. Du måste också granska din investeringsmix oftare för att se till att du har rätt kombination av värdepapper för att minska risken samtidigt som du garanterar tillräcklig tillväxt.
Under det senaste året eller två innan du går i pension måste du granska både vård- och hemreparationsbehov och se att de är slutförda medan det fortfarande finns en lön (och hoppas att arbetsgivarsponserad sjukförsäkring) kommer in.
Detta kan också vara en tid att göra välgörenhetsbidrag som kommer att vara mer fördelaktiga skattemässiga innan din inkomst minskar.
Slutligen måste du vara uppmärksam på de tidiga pensioneringsåren innan RMD: er kommer in och din skattepliktiga inkomst potentiellt ser en ökning.
Poängen
Vägen till pension inkluderar att sätta mål, tidpunkt, utnyttja alternativ för pensionsparande, förstå effekterna av beskattning och skattemässiga fördelar, planera med en partner (om du har ett) och hålla dig uppe på allt när du faktiskt kommer dit. Du måste övervaka dina framsteg varje steg på vägen och göra justeringar när det behövs.
