Vad är en bristbedömning
En bristdom är en dom som fattats av en domstol mot en gäldenär som inte har betalat ett säkert lån, vilket indikerar att försäljningen av en fastighet för att betala tillbaka lånet inte täckte den utestående skulden i sin helhet. Det är mestadels en pant som ställs på gäldenären för ytterligare pengar.
BREAKING NOWN Bristbedömning
Den juridiska principen om en bristdömning, till största delen förknippad med avskärmning av inteckning, kan gälla för alla säkrade lån där fastigheten säljer för mindre än det förfallna lånebeloppet, till exempel ett billån.
Hemlån är utformade för att undvika möjligheten till brist genom att kräva att låntagarna betalar ut och genom att basera lån på fastighetens uppskattade värde. I teorin säkerställer dessa skyddsåtgärder att långivaren kan sälja fastigheten för att få tillbaka ett lån. Men i en nedgång i fastigheter som inträffade efter marknadskraschen 2008 kan bostadsvärden sjunka under värdet på det utestående lånet.
Tänk till exempel på ett hem, köpt för $ 300.000 med en räntesats på 4% och inklusive en $ 30.000 utbetalning. Låntagaren betalar efter två år lånet på 270 000 USD och lämnar en huvudsaklig saldo på 256 000 USD. Banken säljer hemmet för 245 000 dollar och söker sedan en bristdom mot låntagaren för de utestående 11 000 $.
En hög stapel för brister
Många stater förbjuder domar om brist efter avskärmning. När de är tillåtna måste långivare i allmänhet genom jämförbara listor och bedömningar visa att försäljningspriset är rättvist. Denna skydd förhindrar en bank från att acceptera ett lowball-erbjudande och kräva saldot från låntagaren. Statliga lagar mot påståenden om bristdömning gäller vanligtvis inte för andra inteckningar som lån till bostadshandel.
Även om det är tillåtet är en bristdom inte automatisk. Domstolen behandlar det endast om långivaren gör ett förslag eller begär att det beviljas. Om långivaren inte gör förslaget, finner domstolen att de pengar som erhållits från den avskärmade fastigheten är tillräckliga.
Utöver avskärmningar tillåter de flesta stater bedömningar av brist i så kallade kortförsäljningar, vilket är när en bank samtycker till att låta en låntagare sälja sitt hem till ett pris som är lägre än lånebeloppet. Denna lågprissatta försäljning kan hända när fastighetspriserna faller, och en bank försöker minska sin förlust genom en snabb försäljning, snarare än att gå igenom avskärmning. På samma sätt tillåts vanliga domar i en transaktion som kallas en handling istället för avskärmning, när banken samtycker till att ägna äganderätten i stället för att utesluta.
En gäldenär som får en bristdom kan ansöka om undantag från långivaren eller andra borgenärer, lämna in en begäran om att vända domen eller, om nödvändigt, förklara konkurs. I vilket fall som helst, när en gäldenär släpps "från kroken" från full återbetalning av ett lån, betraktas den förlåtna skulden som inkomst av skattemyndigheten och belastas med skatter.
