Om du aldrig har hört talas om ett pensionsförskott, anser du vara lycklig. De kallas också pensionsförsäljning, lån eller utköp. Oavsett namn, experter på personlig ekonomi och myndigheter rekommenderar att man rensar bort dessa produkter.
Hur pensionslån fungerar
Ett hypotetiskt scenario kan gå så här:
Du är en 65-årig pensionerad anställd. Du får en månatlig betalning från din pension, men nyligen har du fallit på hårda tider. Du behöver mer pengar än dina pensionsförmåner betalar varje månad för att betala engångsräkningar. Den summa du behöver är betydande, så du börjar leta efter sätt att skaffa pengar. Du stöter på en online-annons som erbjuder ett engångsbelopp på dina pensionsutbetalningar.
När du kontaktar företaget har du svårt att fästa information om lånet, men du behöver pengarna dåligt så du går vidare. När du har slutfört pappersarbetet får du veta att du har tecknat över 5 till 10 år - eller alla - av dina pensionsutbetalningar till företaget. (Ibland tvingas människor att rikta sina pensionsutbetalningar till ett annat bankkonto som är kopplat till företaget och köpa en livförsäkringspolicy hos det pensionsförskottsföretag som kallas förmånstagaren om de försvinner, enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Då får du veta att räntan på lånet är upp till 100% efter alla avgifter. ”För närvarande regleras inte dessa lån av statlig och federal lag eftersom de flesta företag annonserar dem som förskott istället för lån. Bristen på reglering leder till onormalt höga räntor och avgifter, säger finansiell planerare Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Du kan också befinna dig i en högre skatteklass för året eftersom betalningen kom som ett engångsbelopp.
Detta scenario kan vara hypotetiskt, men det är väldigt verkligt i många pensionärer. Konsumentgrupper rekommenderar att du hittar andra alternativ om du behöver pengar snabbt.
Om du får en militär pension ska du definitivt hålla dig borta: Det är olagligt för något låneföretag att ta militärpension eller veteranförmåner.
Alternativ för att skaffa pengar
Som en sista utväg kan du överväga konkurs. I de flesta fall är din pension säker om du ansöker om konkurs enligt Michels.
Även om du är i panik på grund av montering av räkningar, skylt inte bort inkomstkällan som du kommer att behöva leva på framöver. Nästan alla andra finansiella alternativ är bättre än ett pensionsförskottlån. Det finns skäl att Federal Trade Commission (FTC) och CFPB, såväl som experter på personlig finans, rekommenderar att du håller dig borta från dessa lån.
