När du refinansierar en inteckning tar du upp ett nytt lån för att betala av din befintliga inteckning till en lägre ränta - ett drag som kan spara tusentals dollar under lånets livslängd. Inteckningsräntorna är fortfarande låga enligt historiska standarder (se diagrammet), vilket innebär att det kan vara en bra tid att överväga refinansiering, särskilt om du tog ut din befintliga inteckning när räntorna var mycket högre.
Refinansiering kan också vara värt en ny titt om du för närvarande har en justerbar ränta (ARM), där räntan rör sig upp och ner som svar på ekonomiska förhållanden. Medan dessa lån kan vara attraktiva till en början, leder de ofta till högre räntor på vägen - och ökad stress om du är orolig för att räntorna ska öka i framtiden.
Tror att refinansiering kan vara ett bra alternativ för dig? För att hjälpa till att starta din forskning tittade vi på data från en amerikansk nyhetsrapport från 2018 om de bästa bostadsfinansieringskreditgivarna samt fem andra "bästa av" rankningar inom industrin och hittade sex företag som dykt upp på minst tre av listorna. Här är de i alfabetisk ordning.
amerikanska banken
Bank of America har funnits i mer än 200 år. Det tjänar ungefär 47 miljoner konsumenter och småföretag i alla 50 stater plus District of Columbia, Puerto Rico, de amerikanska Jungfruöarna och ytterligare 35 länder.
Höjdpunkter:
- rankas av US News som topplånare för onlineapplikationer15- och 30-åriga fasta, justerbara, jumbo-, utbetalnings-, FHA- och VA-lånHARP (Home Affordable Refinance Program) lenderminimum FICO-kreditpoäng: 620 högsta skuld-till-inkomstkvot: 55% eget kapital krävs: 5% för de flesta lån eller ursprungsavgift: ja, varierar (rabatter kan vara tillgängliga för prefererade belöning bankkunder)
CitiMortgage
CitiMortgage är inteckningsgrenen för moderföretaget Citigroup, ett världsomspännande företag för bank- och finansiella tjänster som grundades för mer än 200 år sedan. Företaget betjänar miljontals kunder i hundratals länder runt om i världen och erbjuder 40-åriga fast ränta refinansieringslån - en av få långivare som gör det.
Höjdpunkter:
- rankas av US News som topplånare för långsiktig lån för personliga lån, via telefon eller onlineHARP (Home Affordable Refinance Program) långivare10-, 15-, 30- och 40-års lån, fast, justerbar, jumbo, FHA och VA-lån FICO-kreditbetyg: 620 högsta skuld-till-inkomstkvot: 50% eget kapital: 10, 1% ursprungsavgift: 100 $ ansökningsavgift och en engagemangsavgift på $ 915- $ 1 115 (rabatter kan vara tillgängliga för bankkunder)
Garanterad ränta
Garanterad ränta inrättades 2000 och har idag en arbetskraft på mer än 3 000 inteckningspersonal som betjänar kunder i hela USA. Företaget syftar till att ”förenkla processen och få de lägsta priserna, öppenheten och en hög servicenivå till bostadsköpare och de som ser att refinansiera. ”
Höjdpunkter:
- rankas av US News som topplångivare för 15-årig fast ränta med lånekomplex digital inteckningplattform med enkel online-ansökningsprocess för realtid, tillgång online till räntor och information om låneprodukter15- och 30-årig fast, justerbar, jumbo, FHA och VA lån minsta FICO-kreditpoäng: 580 högsta skuld-till-inkomstkvot: 57% eget kapital: 2, 25% ursprungsavgift: ja
Lenda
Precis som andra nyare långivare erbjuder San Francisco-baserade Lenda en digital upplevelse avsedd att ge transparens och spara kunder pengar. Kunderna har 24-timmars online-åtkomst till sina lån och lånets framsteg via Lendas interaktiva lån-instrumentbräda. För närvarande verkar Lenda i endast 12 stater: Arizona, Kalifornien, Colorado, Florida, Georgien, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia och Washington.
Höjdpunkter:
- inga ursprungsavgifter eller mäklarkommissioner. Automatiserad förslagsmotor hittar sätt att sänka din ränta, om möjligt 10-, 15-, 20-, 25- och 30-åriga fasta lån plus utbetalningsfinansieringminimal FICO-kreditbetyg: 620 högsta skuld-till-inkomstkvot: 50% eget kapital: varierande ursprungsavgift: nej
Quicken lån
Quicken Loans började som en hypoteksbranschstörare 1985 och är idag en vanlig långivare. Quicken Loans, som erbjuder lån i alla 50 stater, är den största online-hypotekslånaren och den näst största detaljhandlare. Företaget är känt för att ha konkurrenskraftiga priser och flera unika inteckningsprodukter som inte erbjuds av konkurrenter - inklusive anpassningsbara lånevillkor som löper mellan 8 och 30 år.
Höjdpunkter:
- Rangordnad av US News som topplångivare för kundnöjdhetHARP (Home Affordable Refinance Program) långivare15- och 30-åriga fasta, justerbara, jumbo-, FHA-, USDA- och VA-lån minsta FICO-kreditpoäng: 580; 620 för de flesta lån högsta skuldkvot: 63% eget kapital: varierar beroende på låneprogram. så lågt som 0% ursprungsavgift: ja, men avstod för vissa program
Raketlån
Rocket Mortgage lanserades 2015 som Quicken Loans online och mobilvänliga inteckningsprocess. Rocket Mortgage har nästan samma försäkringsstandard som Quicken Loans medan den har sin egen webbplats. Den primära differentieringen är att Rocket Mortgage hela inteckningsprocessen sker online. Även om du kan slutföra ansökan utan att prata med en kundtjänstrepresentant, har du alltid möjlighet att göra det om du vill.
Höjdpunkter:
- snabb, online-ansökningsprocess15- och 30-åriga fasta, justerbara, jumbo-, FHA-, USDA- och VA-lån. DITT lån låter dig välja en inteckningstid mellan 8 och 30 år med minsta FICO-kreditpoäng: 580; 620 för de flesta lån högsta skuld-till-inkomstkvot: 45-60%, beroende på låneprogramequity krävs: varierar beroende på låneprogram; så lågt som 0% ursprungsavgift: ja, men avstod för vissa program
När refinansiering inte får mening
Tänk på att en hypotekfinfinansiering inte kanske ger mycket ekonomiskt mening för din situation. Här är fyra omständigheter under vilka det kan vara smart att undvika refinansiering:
- Du har haft din nuvarande inteckning långt nog att du har betalat ut det mesta av räntan redan (och du bygger kapital). Din befintliga inteckning har en rejäl förskottsbetalning. Om det finns en, se till att ta med det i dina beräkningar när du beslutar om en refinansiering är vettig. Du planerar att sälja ditt hus inom de närmaste åren. Avgifterna uppväger vad du sparar. Om du inte är säker, gör en break-even beräkning för att se hur länge du behöver stanna i hemmet för att dra nytta av en refinansiering. För att beräkna, lägg till alla avgifter, räkna ut hur mycket du sparar varje månad med den lägre betalningen och dela sedan de totala avgifterna med besparingarna. Resultatet är antalet månader som går innan du blir jämn och börjar spara pengar. Om du till exempel har 4 000 USD i låneavgifter och du sparar 100 $ per månad på betalningen, kommer du att bryta jämnt om 40 månader ($ 4 000 ÷ $ 100 = 40) - eller drygt tre år.
Poängen
Naturligtvis, om du funderar på att refinansiera din inteckning, lönar det sig att göra din egen forskning och jämföra de olika företags priser och program. Det är också viktigt att ta hänsyn till dina egna preferenser och behov - till exempel hur du vill ansöka om lånet. Om du är teknisk kunnig kan du njuta av (och till och med glädja dig över) att hantera ett av de företag som erbjuder en helt digital upplevelse. Men om du föredrar att prata med någon ansikte mot ansikte, kanske du vill hitta ett företag som erbjuder personlig hjälp på en filial.
