Vad är ett tillgänglighetsschema?
När det gäller bankrörelse avser termtillgänglighetsschema den tidsperiod som krävs för att medlen från en deponerad check blir tillgänglig för mottagaren. Under tiden då fonderna inte är tillgängliga, kallas de för att vara i vänteläge.
Key Takeaways
- Tillgänglighetsschemat är hur länge bankerna tillåts hålla inlåning på lager. Dessa regler är obligatoriska enligt Federal Reserve-reglerna. I praktiken ställer bankerna ofta tillgångar snabbare än vad som krävs enligt dessa regler.
Förstå tillgänglighetsplaner
Det maximala antalet dagar som pengar kan hållas på vent av banker dikteras av lagen om expedited funds (EFAA). Denna lag antogs av kongressen 1987 och blev därefter en reglering av Federal Reserve.
Syftet med EFAA är att reglera bankernas användning av innehav genom att tillhandahålla olika tillgänglighetsscheman för olika typer av insättningar. Idag benämns dessa regler som förordning CC, uppkallad efter Federal Reserve-förordningen som ansvarar för att implementera EFAA i praktiken.
Förordning CC skiljer mellan fyra typer av insättningsinnehav, var och en med sina tillgängliga scheman. Lagstadgade innehav är den vanligaste typen av innehav och kan placeras på varje insättning. Stora insättningar kan under tiden placeras antingen på enskilda insättningar på $ 5 000 eller mer eller på ett paket med flera insättningar på totalt 5 000 USD eller mer inom en dag. I situationer där ett konto har varit öppet i 30 dagar eller mindre kan banken också implementera nya kontoinnehav.
Reglerande ändringar
Ursprungligen gjorde EFAA en åtskillnad mellan lokala och icke-lokala deponeringar. Men med att Dodd-Frank Wall Street-reformen och konsumentskyddslagen passerade 2010 eliminerades denna distinktion.
Bestämmelserna möjliggör också en bred kategori av undantag som kan göras under olika omständigheter. Specifikt kan undantagshållningar göras när ett konto har tecknats för ett visst antal dagar under de senaste sex månaderna, när deponeringsbanken har goda skäl att tro att checken inte kommer att rensas, när instrumentet som deponeras är en bildersättning dokument (IRD) för ett tidigare återlämnat instrument, eller när ett objekt accepteras för insättning under ett bankdatorfel eller strömavbrott.
Real World Exempel på ett tillgänglighetsschema
Förordning CC fastställer gränser för längden på innehavstider som kan användas av banker, även om praktiskt taget innehavsperioderna ofta är kortare än vad som är tillåtet enligt lag.
För lagstadgade innehav måste $ 200 av insättningen göras tillgänglig den första arbetsdagen efter insättningen, $ 600 den andra arbetsdagen och resten den tredje arbetsdagen. Reglerna är desamma för stora insättningar, förutom att banken måste göra 4 800 USD tillgängliga den tredje arbetsdagen, medan resten är tillgängligt senast den sjunde arbetsdagen.
För nya kontoinnehåll måste medel finnas tillgängliga senast den nionde arbetsdagen efter insättning. För undantag gäller måste de vara tillgängliga inom sju arbetsdagar.
