Anta att du har bidragit med det tillåtna maximumet till din Roth IRA för året men fortfarande har pengar kvar för att stanna bort för pensionering. Det är ett problem som många förmodligen önskar att de hade. Och frukta aldrig - det finns många andra bra ställen att lägga pengar på.
Även om det är svårt att toppa den skatteuppskjutna tillväxten och skattefria uttag som en Roth IRA erbjuder, är du för närvarande begränsad till bidrag på $ 6000 per år om du är under 50 år, eller 7000 $ om du är 50 eller äldre. Eventuella extra pengar som du vill spara måste hitta ett annat hem, helst ett med åtminstone några av de skattemässiga fördelarna med en Roth.
Key Takeaways
- För 2020 kan du bidra med upp till $ 6 000 till en Roth IRA, eller $ 7 000 om du är 50 år eller äldre. Om du maximerar ut dina Roth IRA-bidrag, finns det andra sätt att spara för pensionering, till exempel 401 (k), SEP och ENKEL IRA eller hälsokontot om du är berättigad. Tänk innan du lägger pengar i en Roth IRA, se till att du har finansierat dina 401 (k) tillräckligt för att få en fullständig arbetsgivarmatch.
Här är några som du kanske är berättigad till:
401 (k) s och andra definierade bidragsplaner
Det första alternativet att utforska är en 401 (k), 403 (b) eller 457 pensionsplan på jobbet. Om din arbetsgivare erbjuder en av dessa planer kan du bidra med upp till $ 19 500 ($ 26 000 om du är 50 år eller äldre) för 2020.
Många arbetsgivare tillhandahåller matchande bidrag, vilket är en av de bästa förmånerna runt. Det är faktiskt smart att bidra med minst tillräckligt med pengar till ditt konto för att få full match - även innan du lägger ett öre i din Roth IRA.
Generellt sett är bidrag till dessa konton avdragsgilla för det år du gör dem, dina pengar kommer att växa upp skatteskatt och du betalar bara skatt när du tar uttag under pensionen. Om du väljer Roth-versionen av en av dessa planer, kommer du inte att få någon skatteskatt på förhand, men dina uttag i pension kommer att vara skattefria, ungefär som en Roth IRA.
SEP IRA
En förenklad anställdspension (SEP) IRA är ett pensionskonto som erbjuder skattelättnader för småföretagare, inklusive egenföretagare. Om du har egenföretagare, oavsett om det kommer från ett heltidsarbete eller en deltidsjobb, kan du bidra med upp till 25% av din ersättning eller $ 57 000, beroende på vad som är lägre (för 2020). Om du är egenföretagare anses du vara både arbetsgivare och anställd.
Tänk på att om du har andra anställda måste du i allmänhet också bidra för deras räkning. Och det måste vara samma procentandel av ersättningen som du bidrar till ditt eget konto. Så om du bidrar med 15% av din ersättning, måste du också bidra med 15% för alla anställda som:
- Är 21 år eller äldre. Har arbetat åt dig minst tre av de senaste fem åren, och du har betalat minst $ 600 det senaste året.
I likhet med en traditionell IRA är SEP IRA-avdrag skattskyldiga för det år du gör dem, men du måste betala skatt när du tar ut pengarna i pension.
ENKEL IRA
En plan för att spara incitament för anställda (ENKEL) IRA är som en 401 (k) plan som är anpassad för småföretag med 100 eller färre anställda. För 2020 kan anställda bidra med upp till $ 13 500 eller $ 16 500 om du är 50 år eller äldre. Liksom med en SEP IRA, om du är egenföretagare, anses du vara både arbetsgivare och anställd.
- Gör en matchning mellan dollar och dollar på upp till 3% av en anställds lön, eller dela ut en plan 2% av ersättningen, oavsett om den anställde bidrar eller inte.
Liksom med SEP IRA: er är dina avgifter avdragsgilla för det år du gör dem, och dina uttag vid pensionering beskattas som ordinarie inkomst.
Ställa in varje gemenskap för lag för förbättring av pensionsålder från 2019 (SÄKER)
SECURE-lagen undertecknades i slutet av 2019, vilket gjorde breda förändringar i pensionslagstiftningen. Enligt lagen, om du har anställda, då får du som småföretagare några förmåner för att upprätta pensionsplaner för dina anställda. Detta gäller 401 (k) s, 403 (b) s, ENKEL IRA och SEP IRA, som nämnts ovan.
Småföretag kommer att få en ökning av skattelättnader från $ 500 till upp till $ 5, 000 för att upprätta en pensionsplan. För att anta en automatisk registreringsprocess får de en skattelättnad på 500 $. Dessa krediter gäller upp till tre år. Enligt lagen är ett litet företag ett företag som har högst 100 anställda som får minst 5 000 USD i total ersättning. Lagförslaget breddar också tillgången till flera arbetsgivarplaner.
livräntor
Om du har uttömt alla de skatteskattade och undantagna pensionskonton som du är berättigade till, kanske du vill undersöka livränta. Det här är försäkringsprodukter som betalar ut en fast inkomstström under pensionen.
Livränta har ett rättvist förtjänt dåligt rykte för höga avgifter och dåliga investeringsalternativ. Ändå finns det en nyare klass av dem, ibland kallade "endast investeringar", som har lägre kostnader. Dessa livräntor skapas för skatteuttagande ändamål, inte för försäkringsförmåner. Om du köper en, undvik eventuella ytterligare garantier, skydd eller livförsäkringsförare, vilket bara kostar dig mer.
Dina bidrag till en livränta är inte avdragsgilla, men de kommer att växa upp skatteutskott, och det finns ingen gräns för hur mycket pengar efter skatt du kan bidra med. Du måste betala skatt på vinsterna när du gör uttag, men du är inte skyldig skatt på huvudstaden.
Hälsobesparingar
För 2020 kan du bidra med upp till $ 3.550 till en HSA ($ 7.100 för en familj), och alla som är 55 år eller äldre kan bidra med ytterligare 1 000 $. Observera att du inte kan bidra till en HSA när du registrerar dig i Medicare, men du kan fortsätta använda pengarna på kontot.
Poängen
Du har många alternativ att välja mellan när du har maxat ut din Roth IRA. Men hur mycket du kan spara kan begränsas av mängden och typen av inkomst du har tjänat och dina bidrag till andra konton. För att vara säker är det ofta värt att kontrollera med en skatteproff.
