En rad olika faktorer kan hindra dig från att kvalificera dig för en inteckning. De stora inkluderar en låg kreditpoäng, otillräcklig inkomst för storleken på det lån du vill ha, otillräcklig utbetalning och överdriven skuld. Alla dessa faktorer är dock under din kontroll. Låt oss ta en titt på dina alternativ för att övervinna alla skulder du kan ha som låntagare.
1. Reparera din kredit och öka ditt poäng
För långivare representerar din kredit värdering sannolikheten för att du kommer att göra dina inteckningar helt och i tid varje månad. Därför, med de flesta lån, ju lägre kreditpoäng, desto högre blir din ränta att kompensera för den ökade risken för att låna ut pengar. Om din kreditpoäng är under 620 kommer du att betraktas som subprime och kommer att ha svårt att få ett lån alls, än mindre ett med gynnsamma villkor. Å andra sidan, om du har en kreditbetyg över 800, kan du enkelt få den bästa tillgängliga räntan (även känd som parräntan).
Åtgärder du kan vidta för att förbättra din kreditbetyg relativt snabbt inkluderar att betala ned roterande konsumentskulder, till exempel kreditkort eller autolån, använda ditt betalkort i stället för dina kreditkort för framtida köp, betala dina räkningar i tid varje månad och korrigera eventuella fel på din kreditrapport. Vissa brister, som allvarligt försenade betalningar, inkasseringar, avgifter, konkurs och avskärmning, kommer dock att läka med tiden.
Förutom att hantera ditt befintliga kredit på ett ansvarsfullt sätt, öppna inte några nya kreditkonton. Att ansöka om ny kredit tillfälligt sänker din kreditpoäng, och att ha för mycket tillgänglig kredit betraktas också som ett varningstecken. Kreditgivare kan vara rädda för att om du har mycket tillgängligt kredit kommer du att dra nytta av det en dag och påverka din förmåga att göra dina inteckning.
2. Få ett högre betalande jobb
Om långivare säger att din inkomst inte är tillräckligt hög, fråga dem hur mycket mer du behöver tjäna för att kvalificera dig för det lånebelopp du vill ha. Försök sedan hitta ett nytt jobb i din befintliga arbetslinje där du kan tjäna så mycket pengar.
Eftersom långivare vill se en stadig sysselsättningshistoria måste du stanna i samma linje för att denna strategi ska bli framgångsrik. Detta kan vara en nedslående nyhet för låntagare, eftersom byte av yrken helt och hållet kan ge de bästa chansen för en löneförhöjning. Men byte av företag kan också vara ett bra sätt att få en betydande inkomstökning. Betydande höjningar från befintliga arbetsgivare är inte så vanliga, men en ny arbetsgivare vet att han måste erbjuda något speciellt för att få dig att byta.
Om att byta företag just nu inte räcker för att få den höjning du behöver, tänk på saker du kan göra relativt snabbt för att göra dig mer värdefull för arbetsgivarna. Finns det ett fortbildningsprogram som du kan genomföra? Om du är en juridisk sekreterare, kan du bli paralegal? Om du är receptionist, kan du bli sekreterare? En karriärrådgivare eller headhunter kanske kan ge dig vägledning som är specifika för din situation om hur du kan förbättra din marknadsföring och hur du når dina inkomstmål.
Tyvärr kan det hända att du får ett deltidsjobb ovanför ditt heltidsjobb inte vad som långivare anser vara kvalificerad inkomst. Deltidsjobbet kan betraktas som tillfälligt, och eftersom det troligen tar dig minst 15 år att betala av din inteckning söker långivare att du ska ha en långsiktig inkomststabilitet.
3. Spara som galen
Ju större din utbetalning, desto mindre lån behöver du. Ju lägre din lånevärde (LTV-kvot), desto mindre riskabla långivare kommer att överväga dig. Båda dessa faktorer gör dig mer benägna att kvalificera dig för ett lån. Var medveten om att du kanske måste nå en viss utbetalningströskel, som 10% eller 20% (där 20% är det mest konventionella) innan en större utbetalning hjälper dig att kvalificera dig för ett lån.
4. Betala inte mer än bankens uppskattade värde
Banken vill inte låna mer än huset är värt eftersom de kan vara i slutet av affären, om du avskärmar och är skyldig mer än banken kunde få för det. En 20% -utbetalning blir också mycket mindre värdefull om huset är värt 20% mindre än inköpspriset. Säkerhetsvärde är viktigt för långivare, så det bör hållas i åtanke när man gör ett erbjudande om att köpa en fastighet.
5. Minska din skuld
För en långivare är det som utgör alltför hög skuld inte ett fast antal - det är en total månadskuldbetalning som är för hög för att du ska ha råd med den månatliga inteckning som du ber om. När du beslutar hur mycket lån du är berättigad till kommer långivare att titta på vad som kallas front-ratio eller procentandelen av din bruttomånadsinkomst som kommer att tas upp av din husbetalning (huvud-, ränta-, fastighetsskatt- och husägarförsäkring), och back-end-förhållandet, eller procentandelen av din brutto månadsinkomst som kommer att tas upp av husbetalningen plus dina andra månatliga skyldigheter, till exempel studielån, kreditkort och bilbetalningar.
Ju mer skuld du måste betala av varje månad, oavsett om det är "god skuld" som ett studielån eller "dålig skuld" som ett högränta kreditkort, desto lägre kommer de månatliga bostadsutbetalningsgivarna att bestämma att du har råd och ju lägre köpeskillingen du har råd. Att minska din skuld är ett av de snabbaste och mest effektiva sätten att öka storleken på det lån du är berättigad till.
Poängen
Att kvalificera sig för en inteckning är inte alltid lätt. Kreditgivare kräver att alla sökande uppfyller vissa ekonomiska tester och riktlinjer och tillåter en begränsad mängd flexibilitet inom dessa regler. Om du vill göra en inteckning måste du lära dig att spela spelet och du kommer sannolikt att vinna om du tar de steg som anges här.
Key Takeaways
- Förbättra din kreditpoäng genom att betala av konsumentskulder, använda ett betalkort istället för ett kreditkort, betala dina räkningar i tid och korrigera eventuella fel i din kreditrapport. Om du inte tjänar tillräckligt för att kvalificera dig för lånet kan du prova att hitta ett nytt jobb i din befintliga arbetslinje för att visa långivare anställningshistorik. Spara lämpligt för att din utbetalning ska ha största möjliga utbetalning och lägsta möjliga LTV. Betala inte mer än bankens utvärderade värde. Minska dina skulder genom att betala av dina studielån, kreditkort, bilbetalningar etc.
