Äntligen, efter år av slit och uppoffring, planering och sparande, pensionsplanbidrag och köp av aktieoptioner, har du äntligen kommit till slutet av regnbågen. Din pensionsfest var förra veckan, och du har just rullat upp din företagsplan till ett självstyrt individuellt pensionskonto (IRA) med din mäklare.
Men då vaknar du upp måndag morgon och inser att du har gått i pension i mitten av en lågkonjunktur, med en flyktig aktiemarknad, fluktuerande energipriser och låga räntor. Ska du gå och be om ditt gamla jobb tillbaka? Inte så snabbt. Det finns mer du kan göra med din situation än du tror. Låt oss ta en titt på några åtgärder du kan vidta för att hålla stormiga ekonomiska förhållanden från att drunkna dina pensionsplaner. (Se även "Tips om sparande vid pensionering för 65-åringar och över.")
Att gå i pension eller inte gå i pension
Huruvida du ska skjuta upp pension eller inte kommer i slutändan att bero på flera faktorer. En av de första frågorna att tänka på är om du vill sluta arbeta helt eller kanske ta ett deltidsarbete efter att du lämnat din heltidsanställning. Till att börja med kan den här idén verka outhärdlig, men ditt nya jobb behöver inte vara all dumt och slit. Det här är en bra tid för dig att få ett slags jobb relaterat till dina intressen eller hobbyer. Du kan bli personlig tränare, tillgodose små evenemang, gå hundar, fixa bilar eller datorer - vad du än tycker om och kan tjäna lite extra pengar på att göra. ( Se även "Sträck dina besparingar genom att arbeta i 70-talet.")
Viktigaste fördelarna
Att arbeta ett slags deltids- eller frilansjobb efter att du har gått i pension kan ge två andra viktiga fördelar utöver de faktiska intäkterna.
- Du kanske kan skjuta upp dina socialförsäkringsförmåner eller andra pensionskontoutdelningar under några år, vilket innebär att dina månadskontroller blir större när du börjar ta emot dem. Om du skulle jobba i ytterligare fem år efter att du slutat ditt nuvarande jobb kan det betyda tusentals dollar mer i socialförsäkringspengar resten av livet. Din portfölj har tid att återhämta sig om du har haft marknadsförluster under de senaste åren år. Om de 200 000 $ som fanns i din 401 (k) plan för ett år sedan nu bara är värda 150 000 $, kan du överväga att socka bort den på fem-åriga CD-skivor medan du fortsätter att arbeta. Om CD-skivorna betalar 5% skulle din portfölj vara värd över $ 190 000 vid förfall utan marknadsrisk. ( Se även "Kan du gå i pension om fem år?")
Dags att köpa?
Historien visar att de som är modiga nog att hoppa in på finansmarknaderna under lågkonjunkturer kan skörda stora avkastningar under de följande åren. De som köpte sig in i S&P 500-indexet den 20 oktober 1987 - dagen efter kraschen i Black Monday - skulle ha varit uppe i drygt 50% två år senare. De som investerade i indexet sent i 1982, när marknaden började återhämta sig efter en lågkonjunktur, skulle ha haft en vinst på 61% på två år. ( Se även "När rädsla och girighet tar över.")
En förnuftig investering under en björnmarknad kan göra underverk för ditt totala portföljvärde under de kommande åren. Antag till exempel att en pensionär i den situation som beskrivs ovan har ytterligare 50 000 USD i en penningmarknadsfond. Om han eller hon investerade beloppet i en indexfond och tjänat en avkastning som liknar de ovan nämnda exemplen, kan mycket av den tidigare förlusten återvinnas på relativt kort tid. Naturligtvis bör de pengar som används för denna typ av rebound-investeringar inte dras som inkomst; andra, mer stabila fonder eller ett deltidsjobb bör användas för detta ändamål. ( Se även "Bära bevis på din pensionsportfölj.")
Andra investeringsstrategier
Att köpa marknaden i eller nära botten är inte det enda alternativet för dem som vill stärka sina portföljer. Många rörliga livräntaföretag erbjuder medelkostnadsprogram för dollar för nya pengar, till exempel IRA-rollovers.
Fonderna placeras initialt på ett garanterat fastkonto som i allmänhet betalar en högre ränta än CD-skivor eller vanliga ränteplaceringar. Avtalsägaren kommer sedan att undersöka valet av underfonder i fonderna inom livränta och skapa en fast portfölj som motsvarar hans eller hennes risktolerans, investeringsmål (som sannolikt är långsiktig tillväxt) och tidshorisont. En fast del av kontosaldot överförs sedan systematiskt till underkontoportföljen under en viss tidsperiod, vanligtvis sex till 12 månader.
En variabel livränta är ett sundt sätt att tjäna på marknadsvolatilitet samtidigt som du tjänar en anständig ränta på ett fast konto samtidigt. Men när hela saldot har överförts till marknaden kan du fortsätta att förbättra din avkastning genom att regelbundet balansera din portfölj. Denna tjänst är nu en standardfunktion i de flesta variabla kontrakt och fungerar som en kontinuerlig medelvärdesstrategi för dollarkostnader genom att systematiskt investera samma belopp över tid, vilket gör att fler aktier kan köpas när kostnaderna är låga och färre aktier att köpa när kostnaderna är högre. Denna strategi håller effektivt den initiala portföljallokeringen konstant över tid och ökar också din totala avkastning på kapital.
Se till andra tillgångsklasser
Fastigheter säljs vanligtvis under en lågkonjunktur, och att köpa en hyresfastighet kan vara ett utmärkt sätt att generera vissa tillförlitliga inkomster såväl som potentialen för en betydande kapitalvinst när ekonomin återhämtar sig. Om du är motvillig mot idén om ett deltidsjobb, kan du köpa och repa ett nedsliten hus eller två och hitta några hyresgäster kan du få en anständig månadsinkomst i ganska kort ordning. Dessutom kommer denna inkomst att vara mycket mindre mottaglig för marknadsvolatilitet än din pensionsportfölj, även om rådande ekonomiska förhållanden kan påverka dina hyresgästers förmåga att betala hyra i tid. (Se även "Investera i fastigheter.")
Vinst av dina förluster
Slutligen kan detta vara en bra tid att skörda några kapitalförluster om du har några avskrivna värdepapper utanför din pensionsplan. Även aktier som du planerar att hålla på lång sikt kan ge några kapitalförluster om du är villig att dela med dem tillfälligt, och naturligtvis vara särskilt uppmärksam på tvättförsäljningsreglerna. Men en betydande kapitalförlust som realiseras nu kan ge ett överdragsavdrag på $ 3000 för de kommande åren. Denna strategi kan användas med alla typer av individuell säkerhet, även om kommunala obligationer oftast används. ( Se även "Skördsskörd: Minska investeringar.")
Poängen
Trots att pensionering under en lågkonjunktur eller björnmarknad aldrig är kul, finns det flera saker pensionärer kan göra för att skydda sina portföljer från långsiktigt fallout. Att förverkliga kapitalförluster, genomsnitt av dollarkostnader och ombalansering av portföljer är bara några av de strategier du kan använda för att hålla dig flytande i hackiga marknadsvatten. Att hålla sig lugn och fatta rationella beslut är också av största vikt under denna kritiska tid. De som tänker med huvudet och inte agerar av rädsla kan ofta tjäna betydligt under dessa perioder.
