Tiden kan komma när ägarna till livförsäkringar vill bli av med de försäkringar de äger. De kanske helt enkelt inte längre vill betala premien. Eller så befinner de sig i en position där de behöver tillgång till kontanter på grund av en stor - och ofta oväntad - kostnad. Ytterligare andra tror bara inte att de har ett behov av det skydd som livförsäkringsbolagen erbjuder.
Oavsett anledning måste försäkringsägare vara medvetna om alla de alternativ som de har till sitt förfogande när de beslutar om de vill avvisa en oönskad politik. Historiskt sett har det funnits sex metoder:
- minskat utbetalningstiden1035 utbyte mot en annan livförsäkring
Men nyligen har ett ytterligare alternativ införts. Det här alternativet kallas en livsuppgörelse.
Life Settlement funktioner
Enligt den finansiella branschregleringsmyndigheten inträffar en livräddning när en livförsäkringspolicy säljs till en enskild eller en enhet (annan än den ursprungliga försäkringsgivaren) för ett belopp som överstiger försäkringens kontantöverföringsvärde, men är mindre än nettodödet fördel. Säljaren får vanligtvis betalningen som ett engångsbelopp och är inte längre ansvarigt för några premiebetalningar på försäkringspolicyn. Dessa är nu köparens ansvar.
Livsförlikningar skiljer sig från de sex ovannämnda avyttringsalternativen genom att ägandet av försäkringen överförs till en annan person eller enhet. Detta koncept kan låta bekant, eftersom det är relaterat till vad livförsäkringsbranschen kallar viatiska bosättningar. Viatiska bosättningar är utbyten som också innebär försäljning av en livförsäkring till en tredje part; emellertid skiljer de sig från livsbosättningar genom att den försäkrade har en terminal sjukdom.
Livsavvecklingsbudgivning
De flesta försäkringsägare begär hjälp av en livsmedelsmäklare när de försöker sälja sina försäkringar. Livsföringsmäklare kontaktar livförlikningsföretag för att låta dem få veta att en policy är tillgänglig för köp.
Mäklaren väntar sedan på att livförlikningsföretagen ska bjuda på policyn (inte till skillnad från en auktion). Efter att ha fått alla bud låter mäklaren försäkringsägaren vet vilket företag som erbjuder mest pengar för policyn. Liksom säljer försäkringsägaren vanligtvis sin policy till det företag som är villiga att betala mest pengar.
Livförsäkringsköp
Du kanske frågar dig själv varför ett företag vill köpa någon annans livförsäkring. Det korta svaret är att när policyn säljs blir den nya ägaren polismottagaren. Om du samtycker till att sälja din livförsäkring till ett livförsäkringsföretag, till exempel, köper företaget faktiskt rätten att få den dödsförmån som försäkringsgivaren kommer att betala ut vid din passering. Detta kan vara en attraktiv investering för företaget, om det tycker att faktorerna är gynnsamma som det kommer att samla in.
Många försäkringsägare som överväger att sälja sina försäkringar genom transaktioner med livförlikning är oroliga med tanken på ett livsföretag som i själva verket väntar på att de ska dö. Uppfattningen om ett företag som räknar ner veckor, månader eller år fram till döden är inte mycket tröstande. Vissa kanske till och med går så långt att tänka att ett företag kommer att ta till avskräckande medel för att få tillgång till dödsförmånen förr snarare än senare. Tänk emellertid på att livförlikningsföretag handlar om att tjäna pengar. Företagen skulle så småningom utöka sin verksamhet om de bedriver någon form av kriminellt beteende.
Vissa enheter som köper livförsäkringskontrakt från andra kunde inte bry sig mindre om när den försäkrade dör. Dessa enheter köper livförsäkringar så att de kan använda dem som säkerhet för att få finansiering från banker. Om den försäkrade dör om två år eller 20 år betyder lite för företaget. den vill helt enkelt äga policyn så att den kan kvalificera sig för ett lån idag.
Poängen
Livsförlikningar erbjuder ett extra alternativ för ägare av livförsäkringar som bestämmer vad de ska göra med en försäkring de inte längre vill ha eller behöver. Ur ett monetärt perspektiv kan detta alternativ vara mer attraktivt än de sex traditionella metoderna för avyttring av politik. Det är anledningen tillräckligt för att försäkringsägare kan diskutera idén med en av deras betrodda rådgivare (dvs. finansiell planerare, revisor, mäklare, advokat etc.).
Det kommer förmodligen alltid att oroa sig för att företag som köper denna policy kan delta i kriminellt beteende. Men med lämplig due diligence som utförs på livsmedelsförmedlaren, livförlikningsföretaget och alla andra enheter som är involverade i transaktionen, bör en individ kunna tappa dessa rädslor. Det faktum att branschen aktivt övervakas av New York Attorney General (och utan tvekan andra AGs i andra stater) kan lugna vissa bekymmer.
