Att gifta sig förändrar ditt ekonomiska liv på djupa sätt. Det är inte bara att du bor tillsammans eller delar utgifter (du behöver inte äktenskap för att göra det…), det är att din juridiska status och skattestatus förändras. Och medan ditt kreditbetyg förblir individuella, kan dina framtida val ändras av vad din make ger in i den ekonomiska bilden.
Oavsett om du blir trasslad för första gången eller att gifta dig igen efter en skilsmässa eller död, är det smart att sitta ner med din partner långt före bröllopet för att prata om dessa frågor och göra lite ekonomisk planering. Visst är att det inte är den mest spännande äktenskapliga aktiviteten. Men de beslut du och din framtida make tar om hur du hanterar pengar kommer att få långsiktiga konsekvenser för dig - inte bara som individer utan som ett par, oavsett om du väljer att kombinera din ekonomi helt eller hålla vissa saker åtskilda. (För relaterad läsning, se "Att hålla ditt 'jungfrun' namn: ett bra ekonomiskt drag?")
Dina val har inte bara ekonomiska konsekvenser, utan också känslomässiga och legala val, och lite förberedelser nu kommer att betala sig vackert senare. Med din ekonomi i ordning har du lugnet att fokusera på att ta nästa steg i din relation, njuta av denna speciella tid och bygga ett liv tillsammans.
Key Takeaways
- Samarbetspartners bör avslöja sina tillgångar, skulder och kreditrapporter till varandra innan äktenskapet. Finansiella beslut kring bröllopsbudgetar kommer att påverka par i flera år - på bättre eller sämre sätt. Transport kan ha stora ekonomiska fördelar, särskilt om du förstår det bästa sättet att arkivera dina skatter som ett par. Lär dig statens lagar om äktenskap och förstå hur tillgångar och skulder som förvärvats före och efter äktenskap kommer att delas.
Innan du säger "jag gör"
Innan du byter löften är det viktigt att du och din partner vardera avslöjar dina ekonomiska omständigheter till varandra. Eftersom äktenskap är ett lagligt och ekonomiskt beslut - regeringen kunde inte bry sig mindre om hur kär du är - måste du veta vilka risker du tar genom att binda dig till en annan person. Avsluta alla tillgångar och skulder (inklusive sådana från ett tidigare äktenskap, om tillämpligt, eller ansvar du har för familjemedlemmar). Få båda dina kreditrapporter och poäng från alla tre kreditbyråerna. Sitt ner och granska varandras balansräkningar tillsammans och diskuter eventuella problem.
När du vet vad du har att göra med kan du bestämma hur du ska hantera din ekonomi i äktenskapet. Om en partner har betydligt mer tillgångar eller tjänar makt än den andra, kan ett förmånsavtal vara i ordning. Dessa kontrakt kan skydda äktenskapet före äktenskapet och ge barn från tidigare äktenskap. De kan också fastställa ansvar för skulder som förvärvats innan äktenskapet och ordna stöd för äktenskap vid skilsmässa.
Om endera eller båda er bär stora skulder är det dags att göra en plan för att betala av den. En makas förälderskuld blir inte automatiskt den andra när man undertecknar en äktenskapslicens, men den skuld kan fortfarande påverka dig efter äktenskapet i den mån det påverkar din gemensamma ekonomi.
Om någon av er har dålig kredit, ta fram en plan för att förbättra den. Livet blir lättare om ni båda har god kredit. Du kan vara låntagare och använda båda dina tillgångar för att kvalificera dig om du någonsin ansöker om ett billån eller en inteckning tillsammans.
Sätt gemensamma ekonomiska mål för din framtid och skapa en hushållsbudget som hjälper dig att komma dit. Nu är det dags att fundera över dina svar på frågor som dessa:
- Vilka är dina främsta prioriteringar i livet, och hur kommer ekonomi in i dessa prioriteringar? Vilka är dina långsiktiga karriärmöjligheter och mål? Behöver någon av er ekonomiskt stöd för ytterligare utbildning eller ledig tid på arbetskraften för att arbeta mot dina mål? Kommer en make att stanna hemma på heltid eller deltid för att ta hand om barn? Har någon av er barn från ett tidigare förhållande, och i så fall, vilken typ av ekonomiskt ansvar kommer ni att ha för dem? för att stödja andra släktingar, som åldrande föräldrar? Vid vilken ålder hoppas du att gå i pension och vilken typ av pension ser du för dig? Har du olika attityder till att spara och spendera? Hur kommer du att hantera dessa skillnader?
Även om du inte vet alla svaren är det bra att få en känsla av var din partner står och utvärdera vad du var och en kan behöva tänka på eller undersöka vidare.
Planera ditt bröllop
Hur mycket du kommer att spendera på bröllopet och vem som ska betala för det är två av de första stora ekonomiska frågorna som engagerade par behöver svara tillsammans. Dina beslut kan ha stor inverkan på hur äktenskapet börjar, vilket kan sätta tonen för ditt partnerskap.
Vem betalar?
I vissa familjer betalar brudens far för hela bröllopet. Men ibland finns det ingen brud, ibland finns det ingen far, och ibland har ingen av de förlovade parets familjer ekonomiska medel för att bidra till bröllopet. När du själva betalar för bröllopet som ett par, särskilt om du är ett ungt par med lite sparade pengar och många ouppfyllda mål, är det absolut nödvändigt att upprätta en prisvärd bröllopsbudget och följa den.
Att hålla sig till en bröllopsbudget kan vara svårare än det låter. När du börjar undersöka bröllopskostnader och prata med leverantörer kanske du får veta att den magiska händelsen du har föreställt dig kostar ett multipel av vad du förväntade dig eller har råd med. Du måste då välja om du ska gå in i skuld, skala tillbaka dina förväntningar eller bli kreativ - eller göra lite av alla tre. Måste bröllopet vara på en lördag? Behöver du verkligen ha 300 gäster? Om du är listig, kan du göra dina egna mittstycken istället för att betala för dem?
Ringbeslut
Beslut om vad man ska spendera på ringar är också viktiga. I slutändan är det att bära ett band på ringfingret en symbol för engagemang, och den symbolen kan ha så lite som $ 10.
Det är upp till dig oavsett om du vill ha något snyggare, till exempel att ha en familjens arvring eller ändra storlek på den, välja traditionellt guld och diamanter eller ett modernt alternativ, shoppa i en stor smyckebutik eller arbeta med en oberoende juvelerare som gör specialarbeten. Par som väljer dyra ringar bör se till att de har tillräckligt med husägare eller hyresförsäkring för att byta ut smycken om det är förlorat eller stulet.
Hantera dina pengar efter att du har knutit knuten
Att gifta sig har inte bara känslomässiga fördelar. Det har också många ekonomiska. Fördelarna kan inkludera minskade bostadskostnader, besparingar på sjukförsäkring och lägre bilförsäkringspremier. Dessa besparingar kan i sin tur öka den finansiella stabiliteten på både kort och lång sikt genom att tillhandahålla kontanter för kriser och medel för att spara för pension. I själva verket har gifta par ofta en enklare tidsbesparing för pension, inte bara för att de delar inkomster och utgifter utan också för att en högtlönande make kan bidra till en tradition med låginkomsttagare eller Roth IRA.
Gifta par upprättar ofta nya gemensamma kontroll- och sparkonton och kanske vill lägga till sin nya make som gemensam ägare på befintliga konton. Vissa använder en kombination av strategier; Det är viktigt att bestämma vilket sätt att hantera pengar som ett par som känner dig mest bekväm. Strax efter bröllopet är det också en bra tid att uppdatera kontomottagarna.
På grund av de juridiska och ekonomiska banden som äktenskapet skapar, är ekonomisk öppenhet och ärlighet i din relation viktigare än någonsin. Om en partner blåser hushållens budget, till exempel, att äga upp till den, inte dölja den, är det bästa sättet att gå framåt - svårt som det kan vara att göra. Ärlighet kommer att göra det möjligt för dig som par att diskutera de omständigheter som ledde till misstaget, den bästa strategin för skadekontroll och hur ett liknande misstag kan förhindras framöver. En make som tenderar att överskatta, säger, kan behöva en månatlig ersättning som de är ansvariga för att hålla sig till. (För relaterad läsning, se "Topp 6 äktenskapsmordande pengar")
Dela ekonomiskt ansvar
I ett äktenskap är det vanligt att en partner hanterar budgetering och betalning av fakturor och en annan att hantera alla investeringar, eller att en partner utför alla ekonomiska uppgifter. Det finns faror i dessa snedda tillvägagångssätt. Vad händer om en make blir för sjuk eller skadad för att hantera sina vanliga uppgifter - eller till och med dör plötsligt?
Eftersom vi gör så många av våra ekonomiska uppgifter online idag, kanske den andra maken inte har någon aning om vilka konton som finns, vilka räkningar som måste betalas eller vilka lösenord som ska logga in på varje konto. Det är bättre att göra ekonomiska uppgifter åtminstone en del av tiden eller att byta ut varje månad så att båda makarna kan komma åt varje konto och vet hur de ska hantera hushållets pengar. En gemensam strategi för ekonomi gör det också svårare för en make att dölja inkomst eller överskott från den andra. Om ingen av er är särskilt pengarvänlig kan det vara meningsfullt att konsultera en ekonomisk planerare för att få god ekonomisk grund från get-go.
En skattemässig fördel med äktenskapet är det obegränsade äktenskapliga avdraget, en bestämmelse som gör att gifta par kan överföra ett obestämt belopp av tillgångar mellan varandra under livet och vid döden utan att berätta någon gåva eller godsskatt.
Den juridiska sidan av äktenskapet
Statlig lag bestämmer vem som äger vad i ett äktenskap. Lagen kanske inte verkar viktig när du gifter dig först, men det kommer att bli en enorm faktor när en make dör eller om du blir skild. Bättre att förstå hur saker fungerar nu än att bli obehagligt överraskad senare.
De flesta stater är vanliga lagstater. Om du bor i en gemensam lagstiftning tillhör egendom den person vars namn står på den, och den personen kan lämna sin egendom till den den vill. Du kan äga fastighet gemensamt eller individuellt, men typen av titel som du innehar påverkar om gemensam egendom helt blir din make eller om du kan lämna din andel till någon annan efter din död.
Det finns nio stater för samhällsfastigheter: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin.
I samhällsfastighetsstater tillhör tillgångar och skulder som förvärvats under äktenskapet lika båda makarna. Tillgångar som en make ägde före äktenskapet eller att en make / hon ärver eller får som gåva när som helst tillhör emellertid endast den make. Skuld som endast en make gör innan äktenskapet är inte den andra makeens ansvar.
Äktenskapet ökar också vikten av att upprätta testament för var och en av er - eller ändra dina testament för att integrera det faktum att du är gift - samt att lägga till betalningsbara på dödsbeteckningar för alla dina konton så att dina pengar kan gå till din make eller annan som heter mottagare inom några dagar efter din död. Hur lagen hanterar dina tillgångar efter din död kanske inte är det du vill att de ska hanteras. Det här verkar också som en mycket långt framtida fråga (hoppas du), men varför inte ta hand om det medan du organiserar allt annat?
Äktenskap och skatter
Gifta par kan lämna in gemensam eller separat skattedeklaration. Att använda skatteprogramvara för att köra båda scenarierna kan förenkla beslutet om hur man arkiverar för att betala minst i skatt. Arkivering gemensamt är ofta vägen att gå av ekonomiska skäl, men varje par omständigheter är unika.
Ett par kanske föredrar att arkivera separat om de inte vill ansvara för fullständigheten och noggrannheten i varandras avkastning eller om till exempel en make vill upprätthålla fullständig avskiljning från den andra makeens verksamhet. Medicinska avdrag för en make - om denna make tjänar betydligt lägre inkomst än sin partner - är en annan anledning till att det kan betala för att registrera sig separat under några år. Å andra sidan är vissa avdrag och undantag endast tillgängliga för par som ansöker gemensamt.
Om en eller båda makarna har studielån kan beslutet om att lämna in gemensamma eller separata skattedeklarationer påverka storleken på studielånsbetalningarna. För låntagare på inkomstbaserade återbetalningsplaner innebär att en gemensam skattedeklaration att båda makarnas inkomster används för att beräkna studielånsbetalningar, vilket kan leda till en högre betalning än om de lämnar in separat. Men nyckelordet här är "potentiellt": Det beror på den aktuella återbetalningsplanen, inkomstskillnaden mellan makarna, varje makas studielånsskuld, skillnaden i skatter beroende på arkiveringsstatus och andra faktorer.
Poängen
På ytan verkar äktenskap handla om kärlek och kamratskap. På en djupare nivå är det mycket mer än ett känslomässigt engagemang - det är också ett ekonomiskt och juridiskt. På grund av hur statliga och federala lagar skrivs, kan knytning av knuten ha betydande konsekvenser för dina pengar. Det är viktigt att se till att du och din partner är på samma sida om de tillgångar och skulder du tar med i äktenskapet och om hur du hanterar pengar som ett par.
Att få dessa viktiga samtal ur vägen innan bröllopet innebär att du börjar ditt äktenskap på höger fot, utan fula överraskningar som väntar. Det ger dig också möjlighet att ha pågående diskussioner om din ekonomi under åren. Dessa samtal hjälper dig att hålla dig på rätt spår för att uppnå dina mål och minska eller eliminera rädsla och stress som par kan uppleva kring att diskutera pengar med varandra. (För relaterad läsning, se "Varför äktenskap gör ekonomisk mening")
