Hur ser socialförsäkringen ut när du går i pension? Många amerikaner har tappat hoppet om att det finns någonting att se. Enligt en undersökning i Gallup från 2019 sa 41% av de undersökta personerna att de oroar sig mycket för socialförsäkringssystemet. Samma undersökning avslöjade också att 33% av individerna sa att de tror att socialförsäkring kommer att vara en viktig källa till deras inkomst vid pensionering.
Så, hur ser socialförsäkringen realistiskt ut i framtiden? Bör arbetstagare vara bekymrade?
Key Takeaways
- Socialförsäkring ger inte nu - och det är osannolikt i framtiden - att tillräckligt med inkomst för en bekväm pensionering. Om programmet omarbetas av kongressen för att förlänga sitt liv, är det troligt att yngre arbetare och högtinkande personer är de som kommer att betala för det.Du bör börja spara för din pension så tidigt som möjligt genom att bidra till pensionskonton som en IRA eller 401 (k).
Framtiden för social trygghet
Socialförsäkringen kan se drastiskt annorlunda ut under de kommande decennierna, särskilt eftersom Social Security Administration: s förvaltarrapport för 2019 uppskattar att medlen kommer att tappas ut 2035 baserat på det nuvarande sättet att fungera. Det innebär att den inte har några kontantreserver och bara kan betala ut vad som krävs på årsbasis. Datumet 2035 är ett år senare än förra årets uppskattningar, men vissa finansanalytiker förutspår att reserverna skulle ta slut ännu tidigare.
Social trygghet är ett pay-as-you-go-program. Tidigare generationer förlitade sig på decennier av bidrag från den enorma babyboomer-generationen, som år efter år gav överskott till socialförsäkringsfonderna. När boomersna går i pension utgör nu yngre generationer en mindre andel av arbetskraften än tidigare, vilket skapar en brist på finansiering.
Socialförsäkring som tappar sina kassareserver till 2035 innebär att om du är i fyrtio eller femtiotalet idag kan du tänkas inte få full förmåner under pensionen - även om du betalar in i systemet nu.
Ändringar måste göras. Många har spekulerat i vad dessa förändringar kommer att bli. Den mest troliga åtgärden är att förmånerna kommer att sänkas och / eller hela pensionsåldern (vid vilken en skattebetalares rätt till fulla förmåner) höjs. Det senare händer redan: Beroende på när du föddes ersätter 66 och 67 redan 65 som den ordspråkiga pensionsåldern.
Vem kommer att påverkas mest?
Yngre arbetare och individer som tjänar mer kan drabbas hårdast. Dessa två grupper bidrar mest till fonden och skulle kunna hamna på de minsta fördelarna. Men även om medlen skulle "utarmas", konstaterade Social Security Administration-rapporten, "Vid tidpunkten för dessa kombinerade reserver skulle de fortsatta inkomsterna till de kombinerade trustfonderna vara tillräckliga för att betala 80% av planerade förmåner." Senare tillägger det att "år 2093 motsvarar fortlöpande inkomst cirka 75% av programkostnaden."
Som sagt, om du planerar att gå i pension under det kommande decenniet, är det viktigt att använda den tid du har lämnat klokt. Öka din pensionssparande så mycket som möjligt samtidigt som du betalar ned skulder och håller utgifterna låga. Socialförsäkringsersättningar enbart täcker inte en genomsnittlig inteckning eller levnadskostnader när du är sladdad med skuld.
Socialförsäkring är inte tillräckligt för pensionering
Även om social trygghet får en enorm makeover från kongressen, bör arbetare inte betrakta programmet som en tillräcklig pensionsplan. Även nu täcker socialförsäkring knappt levnadskostnader för pensionerade personer.
Enligt Social Security Administration beräknar den att den kommer att betala 64 miljoner amerikaner cirka 1 biljon dollar i kombinerade förmåner för 2019. Det kan tyckas mycket, men dela upp dessa siffror och i 2019 tjänar pensionerade individer i genomsnitt 1 461 $ per månad och funktionshindrade tjänar 1 234 USD per månad. Individer som bara har socialförsäkringsförmåner lever inte långt över fattigdomsgränsen, vilket är ungefär 1 041 USD per månad för en enda person under 2019.
Med den typiska 401 (k) -planen dras ditt bidrag automatiskt "utanför toppen" av dina bruttoinkomster i varje lönecheck, vilket minskar din skattepliktiga inkomst för året.
Planen för pensionering mot social trygghet
Så vad kan en person göra när pension är 20, 30 eller till och med 40 år bort? Den bästa planen är att börja spara nu. Utnyttja den tid du har och spara så mycket du kan i dina 401 (k) och / eller individuella pensionskonton (IRA), traditionella eller Roth. Var noga med att bidra tillräckligt för att få din arbetsgivares fulla match, även om det är en liten procentandel. Annars kastar du bort gratis pengar. Om ditt företag för närvarande inte erbjuder matchning bör du ändå tänka hårt på att använda 401 (k) -planen, ändå: Du får en skatteavbrott på bidraget, dina bidrag kommer att växa skattefritt och du kan sätta in mycket mer årligen än du kan i en IRA.
Redan i tjugoårsåldern bör du anstränga dig för att börja spara för pension - även om du känner att du inte har råd eller om du inte är i ditt drömjobb. Låt om möjligt pensionsparande tas automatiskt innan du får din lönecheck. På det här sättet kommer du inte att missa pengarna. Ett annat alternativ är att lära sig att leva av 98% av din lönecheck och investera de andra 2%; höja sedan gradvis andelen varje månad medan du minskar utgifterna.
Slutsats
Många oroar sig för om social trygghet kommer att finnas tillgängligt när de går i pension. Även om det är osannolikt att kongressen kommer att låta systemet gå i konkurs, är det troligt att förändringar i bältet kommer att inträffa: en längre väntetid tills du är berättigad till full fördelar och mindre fördelar när du gör det. Det är bäst för individer att säkra andra pensionssparande och inte planera att förlita sig på socialförsäkringsförmåner som huvudkälla för ditt boägg. Det är ingen bra idé nu och kommer inte att bli bättre i framtiden.
