Vill du äga ditt eget hem, men inte vill tömma hela besparingen för att uppnå detta? Du kanske vill överväga en allt-i-ett-inteckning. Med den här produkten kan du kombinera din inteckning och sparande. Låt oss ta en titt på hur det fungerar.
Key Takeaways
- Allt-i-ett-inteckningar möjliggör en kombination av en inteckning och besparingar. De kräver kombinationen av ett kontrollkonto, ett lån i ett eget kapital och ett inteckning till ett. Fördelarna med en allt-i-ett-inteckning inkluderar - sömlöst med hjälp av extra kassaflöde för att betala av en inteckning, liksom att ha ökad likviditet utöver vanliga lån i hemmet. Extra huvudbetalningar som görs på en allt-i-ett-inteckning kan återföras och hämtas när som helst. Allt-i-ett-inteckningar tar vanligtvis en $ 50 till $ 100 årsavgift och är 30-åriga justerbara räntelån.
Vad är ett allt-i-ett-lån?
IRS tillåter inte betalda skatter och räntor som erhållits att avbryta varandra som i Storbritannien och Australien; varje måste rapporteras separat. Därför kan de "offset" -lån som finns i USA tekniskt inte kallas med detta namn. För att dessa lån ska uppfylla IRS-riktlinjerna måste de kombinera ett kontrollkonto, ett eget kapitallån och ett inteckning till ett konto. Det ena kontot kompenseras inte riktigt det andra som i Storbritannien. Det enskilda kontot erbjuder alla bekvämligheter på ett normalt bankkonto, till exempel en bankomat och betalkort, automatiska fakturabetalningar och en checkbok. Men det tillåter varje reservdollar som husägaren måste användas för att betala ned inteckningen tills den används.
Denna unika funktion gynnar husägaren på flera sätt. Först, eftersom husägarens bankkonto är inbyggt direkt i inteckningen, kommer husägaren att få en mycket högre avkastning på sina insättningar. Det beror på att pengarna används för att minska mängden ränta som bedöms på lånet, vilket nästan alltid kommer att vara mycket högre än vad traditionella efterfrågan på inlåningskonton kan erbjuda.
För det andra erbjuder den här typen av konton fortfarande omedelbar likviditet på ett sätt som traditionella inteckningar, eller till och med kreditkrediter i hemmet, inte kan. Medan vissa kreditkrediter erbjuder tillgång via checkbok eller till och med betalkort, har de inte den här hybridproduktens flexibilitet. Om husägaren inte har kontanter för att betala på lånet under en given månad krävs ingen minimibetalning eftersom minsta ränta som förfaller helt enkelt förflyttas från den tillgängliga kreditgränsen.
Slutligen är allt-i-ett-lån fullt reversibla; extra kapitalutbetalning kan hämtas när som helst, vilket löser ett stort problem som är förknippat med att försöka påskynda traditionella "envägs" -lån eller till och med de utlån som finns tillgängliga utomlands.
De flesta allt-i-ett-inteckningar kräver en FICO-poäng på cirka 700 eller högre, vilket bara gynnar låntagare med ett stabilt positivt kassaflöde.
Exempel på ett allt-i-ett-lån
Dan behöver en inteckning på 400 000 dollar till 6%. Han har en netto månadsinkomst på $ 7 000. Om han gör ett konventionellt 30-årigt fast lån kommer hans månatliga betalning att vara 2 398 USD. Efter alla utgifter, till exempel dagligt boende, inteckning etc., kommer han att kunna spara 1 000 dollar per månad. Men om han använder en allt-i-ett, eller "offset" -lån, kommer de 1 000 $ per månad som han sparar att användas för att minska hypoteksbalansen även för beräkningar av räntebetalningar.
Antagande att räntan på det accelererade lånet förblir konstant på 6%, är det möjligt för Dan att betala av sitt lån på knappt 15 år och fortfarande har de 1 000 dollar som han sparat också varje månad. Det skulle faktiskt inte gå in på inteckning. Långivaren skulle bara låna det medan lånet betalades för att minska huvudbalansen. Kanske viktigast av allt kan denna typ av inteckning motivera låntagare att minska sina utgifter, eftersom de kan se att deras medel används för att betala ner sina lån.
Allt-i-ett-inteckningsavgifter och priser
De flesta offset- och allt-i-ett-bostadslånare tar ut en $ 50 till $ 100 årsavgift ovanpå andra vanliga lånekostnader, och högre räntor gäller vanligtvis för snabbare inteckningar. De flesta accelererade lån är 30-åriga fordon med justerbar ränta som är bundna till LIBOR-indexet. Den justerbara räntan för denna typ av lån kan vara 1% högre än konventionella lån om inte låntagaren väljer att betala ytterligare poäng i stället. Men i centrum är frågan om vad som är viktigare: skattesatser och avgifter eller det totala räntebeloppet som betalats under lånets livstid?
Uppenbarligen är en viktig fråga att tänka på här lånets livslängd. En något högre ränta kan vara värdefull om lånet betalas upp flera år förr än ett lån med lägre ränta. Kom ihåg att tiden för återbetalning för ett accelererat lån inte är fast. Därför måste låntagarens beräknade överskott av kassaflöde beaktas vid jämförelsen.
Allt-i-ett-inteckningslån
En av de viktigaste förbehållen för denna typ av lån är att de flesta långivare som erbjuder snabbare inteckningar kräver att låntagare har FICO-poäng på minst 680 till 700 för att kvalificera sig. Detta beror på att denna typ av inteckning endast kommer att gynna en låntagare som har ett konstant positivt kassaflöde, med överskottsmedel tillgängliga för att regelbundet minska lånets kapital.
Poängen
Även om fördelarna med denna typ av lån kan vara betydande, är lämpligheten fortfarande ett viktigt problem, precis som med alla andra låneprodukter. Finansiellt odisciplinerade låntagare kanske vill undvika att ta ett av dessa lån. Att ha för mycket tillgängligt kredit genom kapitalandelsaspekten på kontot kan leda till utgifterna för vissa människor, vilket kommer att bidra till skuldens huvudstol.
Ett annat sätt att minska hypotekslån är att säkra en inteckning med låg räntesats. Det är viktigt att shoppa runt eftersom olika långivare kan erbjuda olika räntor på samma typ av inteckning och på lång sikt kan säkerställa en inteckning med en lägre ränta spara tusentals dollar.
