Frågan om hur man betalar för ett stort köp är knuten till en serie av antingen / eller val. Kontanter eller kredit? Spara eller låna? Nu eller senare? Många tror att de måste spara innan de köper för att undvika skuld. Överraskande säger experter att det faktiskt inte finns något enkelt svar med en storlek som passar alla på frågan om kontant kontra kredit.
Att spara upp för att köpa en tv-tv eller tvättmaskin på stora skärmar är ofta meningsfullt, för genom att inte gå i skuld undviker du ränta som bidrar till prisnivån. Men vad händer om du behöver den tvättmaskinen direkt eftersom din nuvarande just har gått sönder? Vad händer om tvättmaskinen efter ett års sparande har ökat i pris mer än det ränta du skulle ha betalat för att ladda den? Vad händer om tvättmaskinen är till försäljning utan pengar ner och noll procent ränta under 12 månader?
Skäl att spara pengar
Att spara och betala kontanter kan göra det möjligt att förhandla fram ett bättre pris för en icke-akut storbiljettartikel. "Cash up front" är ett beprövat förhandlingsverktyg med en lång historia. Även om räntesatserna för sparkontot inte är särskilt attraktiva för närvarande är något intresse som kommer in bättre än att ränta går ut, vilket gör att man åtminstone blygsamt föredrar att gå in i skuld. Genom att spara för en utbetalning - oavsett om det är en bil eller ett hus - kan du använda den utbetalningen för att minska de totala kostnaderna för lån.
Ibland tvingas människor att spara eftersom deras ekonomiska situation inte tillåter dem att ta på sig mer skuld. Det kan vara bättre att skjuta upp det stora köpet tills du har pengarna i handen.
(För mer, se Ska du betala kontant? )
Skäl att låna på kredit
Det finns naturligtvis tillfällen då det är vettigt att gå i skuld. En av de vanligaste orsakerna, som nämns ovan, är brådskande. Om en apparat misslyckas behöver du en byte direkt. Så om du inte har tillräckligt med besparingar för att köpa det direkt, kan skuld vara ditt bästa alternativ.
En pågående prisökning eller särskild försäljningsmöjlighet - även när det är något som inte är ett nödsituation - kan också driva dig till ett beslut om att debitera föremålet. Det är viktigt att se till att besparingarna, även med ränta, är mer än de besparingar du skulle uppnå genom att betala kontanter.
När ett köp representerar något som sannolikt kommer att uppskatta i värde kan det vara vettigt att köpa nu och gå i skuld. Exempel kan inkludera att betala för college eller köpa ett hem. Detsamma gäller om du bestämde dig för att låna istället för att ta från investeringar, sparande eller ett pensionskonto. I sådana fall gör långsiktiga vinster på investeringar eller besparingar, för att inte tala om den potentiella skadorna på ett pensionskonto, ofta låntagning till ett bättre alternativ.
Det nuvarande klimatet med extremt låga räntor kan också göra att köpa i tid till ett bättre val. Detta gäller särskilt om du känner att räntorna kan ta en betydande höjning innan du kan spara tillräckligt för att göra köpet. Tänk bara på att om det är ett kreditkort du använder så är dessa räntor fortfarande inte så låga.
Bör du trycka på i besparingar för att betala av skulden?
Alternativet Charge-It-and-Pay-It-Off
Det finns ett sätt att ha det bästa från båda världarna. Det är när du debiterar ett stort köp på ett kreditkort och sedan betalar det omedelbart eller inom ett specificerat reklamtidsintervall. Du kan få belöningar i form av bonusflygbolag miles eller poäng eller till och med cash back. Dessa kan representera en extra rabatt, och du skulle fortfarande undvika att betala ränta.
Kreditkort har vanligtvis utökade produktgarantier, reseförsäkring eller andra fördelar med konsumentskydd. Om du tar ut och omedelbart betalar avgiften får du fördelarna gratis.
När kredit blir kvävande av skuld
Det är viktigt att inte ta ut kreditkort eller konton. Försenade avgifter, överbegränsade avgifter och andra kostnader kan snabbt utplåna fördelen med besparingar. Falla inte i fällan att inte respektera din plan att betala av en stor avgift eftersom du vill rymma ytterligare ett stort köp. Således kan tillgång till kredit snabbt bli kvävande skuld.
Se till att du faktiskt har tillräckligt i banken för att betala saldot i slutet av månaden eller slutet av ränteperioden noll procent. Om du inte kan göra det, undvik att ladda köpet.
Poängen
När du beslutar om du vill spara eller låna bör du börja med att fråga dig själv hur snabbt du behöver föremålet. Om det inte är en nödsituation är det ofta det bästa alternativet att spara. Om det är en nödsituation, granska dina lånealternativ och välj det som kostar det lägsta. Om det inte är en nödsituation, men du har kommit fram till att köpa i tid är vettigt av en av anledningarna anges, dubbelkontrollera för att se till att du har rätt innan du fortsätter.
Slutligen, särskilt när du funderar på att gå i skuld, se till att du har en plan för att betala av den skulden om det oförutsedda inträffar, till exempel en minskning av hemlönen eller att förlora ditt jobb.
(Mer information finns i kreditkort eller kontanter? )
