Vad är en förlustförhållande?
Förlustprocent används i försäkringsbranschen, vilket representerar förhållandet mellan förluster och intjänade premier. Förluster i förlustförhållanden inkluderar betalade försäkringskrav och justeringskostnader. Förlustkvotformeln är betalda försäkringskrav plus justeringskostnader dividerat med totala intjänade premier. Till exempel, om ett företag betalar $ 80 i fordringar för varje $ 160 i insamlade premier, skulle förlustkvoten vara 50%.
Key Takeaways
- Förlustprocent är de förluster som ett försäkringsbolag har på grund av betalade fordringar i procent av intjänade premier. En hög förlustprocent kan vara en indikator på ekonomisk nöd, speciellt för ett fastighets- eller skadeförsäkringsbolag. Försäkringsgivare kommer att beräkna deras kombinerade förhållanden, som inkluderar förlustkvoten och deras utgiftskvot, för att mäta totala kassaflöden i samband med deras operativa aktiviteter. förlustförhållanden som är förknippade med din försäkring blir alltför stora, kan en försäkringsleverantör höja premierna eller välja att inte förnya en försäkring. Om sjukförsäkringsgivare misslyckas med att vidarebefordra 80% av premierna till skadestånd eller förbättra vårdverksamheten måste de ge ut en rabatt till sina försäkringstagare.
Hur en förlustprocent fungerar
Förlustförhållandena varierar beroende på försäkringstyp. Till exempel tenderar förlustkvoten för sjukförsäkring att vara högre än förlustkvoten för fastighets- och skadeförsäkring. Förlustförhållanden hjälper till att bedöma ett försäkringsbolags hälsa och lönsamhet. Ett företag samlar in premier som är högre än belopp som betalats i fordringar, och så höga förlustkvoter kan indikera att ett företag är i ekonomisk nöd.
Till skillnad från bil- och husägarförsäkring behåller sjukförsäkringsbolagen under ACA inte möjligheten att justera dina försäkringspremier baserade på inlämnade anspråk eller din sjukhistoria.
Typer av förlustförhållanden
Medicinsk förlustförhållande
En sjukförsäkringsföretag som betalar 8 $ i fordringar för varje $ 10 i insamlade premier har en medicinsk kostnadsgrad (MCR) på 80%. Enligt ACA (Affordable Care Act) fick sjukförsäkringsbolag uppdraget att avsätta en betydande del av premien till kliniska tjänster och förbättra kvaliteten på sjukvården.
Sjukförsäkringsleverantörer är skyldiga att vidarebefordra 80% av premierna till anspråk och aktiviteter som förbättrar vårdkvaliteten och erbjuder mer värde för planens deltagare. Om en försäkringsgivare misslyckas med att spendera de 80% som krävs på sjukvårdskostnader, kommer det att behöva rabattera överskottsmedel tillbaka till konsumenten.
Försäkringsförhållande för kommersiell försäkring
Företag med kommersiell fastighets- och ansvarspolicy förväntas bibehålla tillräckliga förlustkvoter. Annars kan de möta premieökningar och avbokningar. Tänk på en liten begagnad bilhandlare som betalar 20 000 dollar i årliga premier för att säkerställa deras lager. En hagelform orsakar 25 000 dollar i skadestånd, som företagets ägare lämnar in ett fordran på. Den försäkrades förlustprocent på ett år blir $ 25 000 / $ 20 000, eller 125%.
För att avgöra om och för vilket belopp en premieökning är berättigad, kan transportörer granska skadans historik och förlustkvoter under de senaste fem åren. Om den försäkrade har en mycket kort tid med försäkringsgivaren kan företaget besluta att bilhandlaren uppvisar en oacceptabel framtida risk. Vid den tidpunkten kan transportören välja att inte förnya policyn.
Förlustförhållande kontra fördelar-kostnadsförhållande
Relaterade till förlustkvoter är förmåns-kostnadsförhållanden, som jämför en försäkringsers kostnader för att förvärva, garantera och betala en försäkring med den nettopremie som debiteras. Kostnaderna kan omfatta anställdas löner, agent- och mäklareprovisioner, utdelning, reklam, juridiska avgifter och andra allmänna och administrativa kostnader (G&A).
En försäkringsgivare kommer att kombinera förmåns-kostnadsgraden med deras förlustprocent för att komma till en kombinerad kvot. Medan förmånsgraden tittar på företagskostnaderna ser förlustprocenten på betalda fordringar, inklusive justeringar, jämfört med nettopremien.
På grund av det högre antalet sannolika fordringar per period kommer förlusterna för sjukvårdsleverantörer att vara högre än för egendom eller skadeförsäkring. Den kombinerade kvoten mäter flödet av pengar från ett företag genom utbetalning av utgifter och de totala förlusterna när de avser premieinkomsten.
