Skillnaderna mellan vissa typer av försäkringar är lätt att ta reda på. Till exempel täcker bilförsäkringar bilar och bostadsförsäkring täcker enskilda hus. Men andra termer är inte så självförklarande. Du bör förstå skillnaderna mellan primär- och överskottsförsäkring i synnerhet, eftersom du troligen kommer att stöta på dem vid någon tidpunkt. Du kanske också har hört talas om begreppet "återförsäkring", som du är mindre benägna att möta, men du bör ändå veta för att undvika förvirring.
Primär
Försäkring betraktas som primär när täckningen börjar efter att ett skriftligt avtal har tecknats och ett potentiellt ansvar har utlösts av någon händelse. Om du till exempel tecknar en brandförsäkring i ditt hem eller ditt företag, startar den primära täckningen så snart den försäkrade egendomen lider av brandskador.
En primärförsäkring ålägger normalt en skyldighet för försäkringsbolaget att skydda mot alla fordringar som görs mot den försäkrade, till exempel att skydda en bilförare som har drabbats i en korsning av en annan bil. Det kan finnas vissa bestämmelser om tidpunkt och omständigheter, såsom snabbhet att anmäla fordran, men i allmänhet följer försäkringsgivarens skyldigheter ett liknande mönster i båda fallen.
Varje primärpolicy har en begränsning på mängden tillgänglig täckning och sätter normalt avdragsgilla gränser för kunden. Primära försäkringar betalar ut mot fordringar oavsett om det finns ytterligare utestående försäkringar som täcker samma risk.
Primärförsäkring har en något annorlunda struktur, eller åtminstone annan termisk användning när det gäller medicinsk försäkring. Primärförsäkring inom medicin avser normalt den första betalaren av ett krav, upp till en viss täckningsgräns, utöver vilken en sekundär betalare är skyldig att täcka ytterligare belopp. Detta är särskilt viktigt i samspelet mellan Medicare och andra former av medicinsk försäkring.
Överskott
Överskottsförsäkring är ett ämne av betydande förvirring på grund av de många olika användningarna av termen "överskott" i försäkringsbranschen. Det har faktiskt förekommit några betydande skadeståndsanspråk mot försäkringsleverantörer som använde termen på ett förvirrande eller vilseledande sätt.
I sin mest grundläggande form utvidgar en överskottsansvar gränsen för försäkringsskyddet för att hitta en befintlig försäkring, annars känd som den underliggande ansvarsförsäkringen. Den underliggande försäkringen behöver inte vara primärförsäkring. det kan vara återförsäkring eller annan överskottspolicy under många omständigheter. Ofta är paraplyförsäkringar de underliggande försäkringarna.
Överskottförsäkring är dock inte nödvändigtvis samma sak som paraplyförsäkring. En paraplyansvarspolicy skrivs för att täcka flera olika principer för primäransvar. Till exempel kan en familj köpa en personlig paraplyförsäkringspolicy (PUP) från Allstate Corp. (NYSE: ALL) för att utvidga överskottet för både bil- och husägare. Om en överskottspolicy endast gäller en enda underliggande försäkring anses den inte vara en paraplyförsäkring.
Internationella riskhanteringsinstitutet beskriver tre användningar av en överskottsförsäkring för paraply. Den första användningen utvidgar överskridande täckning till underliggande försäkringar efter att de har uttömts av betalningar av ett större krav. Den andra användningen är flexibilitet, att användas i en situation där de underliggande policyn inte är tillräckliga, men att uppgradera hela policypaketet är för dyrt. Slutligen kan en paraplypolicy ge skydd mot vissa påståenden som inte omfattas av den underliggande policyn.
återförsäkring
Om du inte äger eller arbetar för ett försäkringsbolag kommer du troligtvis inte att få återförsäkring på marknaden. I själva verket är återförsäkring försäkring för andra försäkringsbolag. Varje återförsäkringsavtal åtar sig en täckande försäkringsgivare, eller återförsäkringsgivare, för att skydda mot potentiella förluster till följd av försäkringsskulder som utfärdats av den försäkrade eller avslutande försäkringsgivare.
De grundläggande driftsegenskaperna för återförsäkring liknar primärförsäkringen. Det avgivande försäkringsbolaget betalar premien till återförsäkraren och skapar ett potentiellt krav mot oönskade framtida risker. Om det inte var för ytterligare skydd för återförsäkringsföretag skulle de flesta primära försäkringsbolagar antingen lämna mer riskfyllda marknader eller ta ut högre premier på deras försäkringar.
Ett vanligt exempel på återförsäkring är känd som en "kattpolicy", kort för katastrofalt överförsäkringspolicy. Detta täcker en specifik förlustgräns på grund av katastrofala omständigheter, till exempel en orkan, som skulle tvinga primärförsäkringsgivaren att betala ut betydande summor av fordringar samtidigt. Såvida det inte finns andra specifika bestämmelser om samtal, är återförsäkraren inte skyldig att betala förrän efter att det ursprungliga försäkringsgivaren betalat fordringar på sin egen försäkring.
