Innehållsförteckning
- Din 66-årsdag
- Hur man ansöker
- När ska man skjuta upp förmåner
- Har ett jobb? Stäng fördelarna
- Glöm inte skatter
- Utskjuta pensionering
Betydelsen av din 66-årsdag
Miljontals amerikaner räknar oroligt dagarna fram till sin 66-årsdag. Det beror på att 66 är USA: s fulla pensionsålder för boomers födda mellan 1946 och 1954.
Det är den ålder då amerikanska arbetare äntligen är berättigade att börja utnyttja deras fulla socialförsäkringsförmåner. Även om arbetstagare kan kräva förmåner innan de når full pensionsålder, så tidigt som 62, säger experter att detta inte är tillrådligt eftersom det kommer att resultera i permanent lägre förmåner.
Det är förståeligt varför amerikanska arbetare ser fram emot det sociala trygghetets ägg. År 2019 är den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen för en person som går i pension vid 66 USD $ 1 461 per månad eller $ 17, 532 per år - inte för illa.
"När du tar förmåner kan det väsentligt påverka din totala pensionsinkomst. Med pensioner en saga historia för de flesta arbetare, förblir socialförsäkring den största källan för garanterad livstidspension, " säger Stephanie Genkin, CFP®, grundare av My Financial Planner LLC i New York. "När du börjar samla in socialförsäkring kommer förmånsbeloppet - plus levnadskostnader - att låsas in resten av ditt liv."
Key Takeaways
- Socialförsäkringsinkomster är en viktig inkomstkälla för pensionärer i Amerika. Ändå kan processen att ansöka om och beräkna förmåner vara svår och komplex, baserat på faktorer som tidigare inkomst och din ålder när du väljer att välja förmåner. att förmånerna kan beskattas, särskilt om du fortfarande arbetar samtidigt.
Hur fungerar exakt socialförsäkringen när du når den magiska pensionsåldern? Här är några viktiga fakta att komma ihåg.
Hur man ansöker
När du är redo att kräva förmåner kan du besöka ditt lokala socialförsäkringsbyrå (SSA), ansöka online på ssa.gov eller ring 1-800-772-1213.
När du har ansökt kommer Socialförvaltningen att granska din ansökan och kontakta dig om den kräver ytterligare information. Om det har alla nödvändiga dokument kommer Social Security att behandla din ansökan och skicka ett brev till dig med dess slutgiltiga beslut.
Var noga med att applicera fyra månader innan du vill att dina fördelar ska börja. Tänk emellertid på två saker: För det första, det absolut första du kan ansöka om förmåner är tre månader innan du fyller 62. För det andra: "Om du fortsätter att arbeta och är yngre än full pensionsålder kan dina förmåner klyvas tillbaka ($ 2) eller $ 3 för varje tjänad $ 1) på grund av att inkomstinkomster överskrids, säger Peter J. Creedon, från Crystal Brook Advisors i New York City.
Du måste ansöka om social trygghet fyra månader innan du vill att dina förmåner ska börja.
Att skjuta ut eller inte att skjuta ut
Visst kan du börja få socialförsäkring vid 62, men dina månatliga betalningar kommer att bli större för varje månad du försenar anspråk på dem upp till 70 års ålder. När du fyller 70 år, är det ingen fördel att hålla längre.
Nästan hälften av amerikanerna ansöker om social trygghet i tidigast möjliga ålder. Detta antal fortsätter dock att minska, enligt en analys av data från Center for Retirement Research vid Boston College. 2005 registrerade 60% av kvinnorna och 55% av männa social trygghet vid 62 års ålder, jämfört med 48% av kvinnorna och 42% av män 2013 och 33% av kvinnorna och 29% av män under 2017.
Det finns en god anledning till att många pensionärer väljer att skjuta upp sina kontroller. Om du startar dina pensionsförmåner vid 62 års ålder reduceras din månatliga förmåner med hela 30%. Men om du väntar tills du fyller 70 år för att registrera dig, kan du öka din förmån med 32% och förvandla en $ 1000 månatlig socialförsäkringsbetalning till $ 1.320.
Trots 2018 väntade bara 3, 7% av amerikanerna tills de träffade 70, enligt SSA.
Hur beräknas fördelarna
För att komplettera det beräknas socialförsäkringsförmåner baserat på dina 35 högst tjänande år. Därför, om du fortsätter att arbeta och tjänar en högre lön i 60-talet än vad du gjorde tidigare i din karriär, kan du öka dina sociala betalningar ännu mer.
Varför vänta
Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors , instämmer i att vänta till 70. "Eftersom de flesta baby boomers befinner sig underfinansierade för pensionering, de behöver varje dollar de kan få, säger han.
Naturligtvis finns det tillfällen då du inte ska skjuta upp anspråk på dina förmåner, till exempel om du misslyckas med hälsan.
Snabb fakta
Beloppet för din socialförsäkringsförmån bestäms av dina 35 högst intjänande år.
Få ett jobb? Stäng dina fördelar
Låt oss säga att du ansöker om socialförsäkring och börjar få förmåner - och sedan hyrs in för ett nytt jobb några månader senare. Vad ska du göra? Om du har samlat in socialförsäkring i mindre än ett år kan du faktiskt avbryta dina förmåner och göra anspråk på dem senare. Detta gör att du kan tjäna en högre förmån när du börjar ta emot betalningar igen.
Men det finns en fångst: Du måste återbetala alla fördelar du redan har fått.
Arbetar senare
"Eftersom socialförsäkringsersättningens belopp beräknas utifrån en arbetares högsta 35 intjäningsår, kan förmånerna ökas genom att landa ett jobb, även om du redan samlar in förmåner. Högtjänstår, även efter pensionering, kan användas för att ersätta lägre- tjäna år från tidigare i din karriär och därmed öka genomsnittsinkomsten och därmed förmånsbelopp, säger Daren Dearden, chef för North Capital Inc. i Salt Lake City, Utah.
Glöm inte skatter
När du börjar samla in socialförsäkring kanske du måste betala ytterligare skatter på dessa förmåner. Hur mycket kan du förvänta dig att betala? Det beror på.
Om socialförsäkring är din enda inkomstkälla kommer dina förmåner förmodligen inte att beskattas alls. Men om du får ytterligare inkomster från pensioner, individuella pensionskontoutdelningar (IRA), kapitalvinster eller arbetsinkomster, kan du stå inför en skatteregning.
För beräkningar av socialförsäkringsskatten är förmånsbasbeloppet 25 000 USD för enskilda personer och 32 000 USD för gifta par som arkiverar gemensamt, och Internal Revenue Service använder en beräkning för att bestämma hur mycket av förmånen som är beskattningsbar.
Exempel på skatter
Låt oss till exempel säga att du är gift att arkivera tillsammans. Om summan av din inkomst faller under 32 000 USD är inga av dina socialförsäkringsförmåner beskattningsbara. Men om din inkomst är mellan $ 32.000 och $ 44.000, är 50% av dina socialförsäkringsförmåner beskattningsbara. När din inkomst är över $ 44 000 är 85% av dem beskattningsbara. Förmånerna beskattas till dina vanliga inkomstskatter.
Med rätt planering och rätt timing kan du minska din skattebörda kraftigt från socialförsäkringsförmåner. Om du till exempel kan leva från distributioner från dina IRA, 401 (k) eller andra pensionskonton, kanske du vill skjuta upp mottagande av socialförsäkringsförmåner tills du fyller 70 år.
Att använda denna strategi kan minska antalet år som dina förmåner är skattskyldiga eller i vissa fall eliminera skatter på dina socialförsäkringsförmåner helt. Prata med din ekonomiska rådgivare eller CPA om hur du kan sänka skatten på socialförsäkring och andra pensionsutdelningar.
Utsätta din pension
När det gäller socialförsäkringsförmåner finns det många komplicerade regler och skattekonsekvenser. Medan du kanske frestas att ansöka om social trygghet så snart du når full pensionsålder, kan du få en mycket större fördel om du väntar. Därför kanske du vill utnyttja andra pensionstillgångar först. Om det inte är en möjlighet kan du överväga att skjuta upp din pension.
Enligt Bloomberg.com arbetade "Nästan 19% av personer 65 eller äldre åtminstone deltid under andra kvartalet 2017, enligt en amerikansk jobbrapport…. Åldersgruppens sysselsättning / befolkningskvot har inte varit högre på 55 år, innan amerikanska pensionärer vann bättre hälso- och sjukvårdsförmåner i slutet av 1960-talet."
Oroande tider
En American Institute of CPAs 2018-undersökning fann att även bland personer som hade planerat sin pension med en finansiell rådgivare var 30% rädda för att överleva sina pensionsfonder, medan de bibehöll sin livsstil före pensionering oroade 28%, och 18% var oroliga för hälso- och sjukvård kostar. Och det talar inte för dem utan planer och rådgivare, vars ångestnivåer nästan säkert är högre.
Sedan är det frågan om livslängden. ”Livslängd är en stor fråga. Den genomsnittliga livslängden för de som fyller 65 år är större än de flesta inser, säger Barry Waronker, VD för Informed Family Financial Services i Norristown, Pennsylvania. En av tre 65-åringar under 2019 kommer att leva tidigare 90 år, och en av sju kommer att leva tidigare 95, enligt Social Security Administration.
"Eftersom socialförsäkring är en garanterad månatlig betalning som är justerad för inflation, kan det vara oerhört viktigt för mottagare som lever i 90-talet. Ju längre du väntar på att ta social trygghet, desto större blir din förmån, vilket kan vara fördelaktigt för dem med längre tid livet sträcker sig, "säger Georgia Bruggeman, CFP®, grundare och VD för Meridian Financial Advisors LLC i Holliston, Massachusetts.
