Om du använder flera hypotekslånare kan du jämföra priser och avgifter för att hitta det bästa erbjudandet. Att ha flera erbjudanden i handen ger hävstång när man förhandlar med enskilda långivare.
Att ansöka med för många långivare kan dock leda till poängsänkande kreditförfrågningar, och det kan utlösa en ström av oönskade samtal och uppmaningar. Ta reda på hur du får rätt alternativbalans.
Det finns inget magiskt antal applikationer, vissa låntagare väljer två till tre, medan andra använder fem eller sex erbjudanden för att fatta ett beslut.
Skäl att ansöka om flera långivare
Det är svårt att veta att du får det bästa om du inte har jämfört det med andra erbjudanden. Med nya lagar som begränsar hur bolån kompenseras, finns det mindre variation i skattesatser och avgifter från företag till företag än det fanns bland inteckningar på 2000-talet. Emellertid kvarstår subtila skillnader, och det som ser ut som en liten räntesnåla nu kan leda till ett stort dollarbelopp under 15 eller 30 år.
Dessutom strukturerar olika långivare lån på olika sätt med avseende på räntor och stängningskostnader, som har en omvänd relation. Vissa långivare ökar stängningskostnaderna för att köpa ner din ränta, medan andra som annonserar låga eller inga stängningskostnader erbjuder högre räntor i utbyte.
Key Takeaways
- Om du använder flera långivare gör det möjligt för låntagare att ställa en långivare mot en annan för att få en bättre ränta eller avtal. Om du använder flera långivare kan du jämföra räntor och avgifter, men det kan påverka din kreditrapport och poäng på grund av flera kreditförfrågningar. Om du kommer att hålla en inteckning under många år är det bäst att välja en lägre ränta och högre stängning kostar. Om du planerar att refinansiera eller betala av lånet efter några år är det bäst att hålla stängningskostnaderna låga. Det finns inget optimalt antal ansökningar, även om för få ansökningar kan leda till att man missar det bästa erbjudandet, medan för många kan sänka din kreditpoäng och belägrar dig med oönskade samtal.
Om du tittar på flera uppskattningar (GFE) sida vid sida kan du jämföra scenarier för ränta och stängningskostnader för att välja det bästa för din situation. Det är generellt vettigt att betala högre stängningskostnader för en lägre ränta när du planerar att hålla lånet under många år, eftersom dina räntebesparingar så småningom överträffar de högre stängningskostnaderna.
Du kan till och med spela en långivare mot en annan när du har flera erbjudanden. Anta att långivare A erbjuder dig en räntesats på 4% med 2 000 USD i stängningskostnader. Sedan kommer långivare B med och erbjuder 3, 875% med samma stängningskostnader. Du kan presentera långivare B: s erbjudande till långivare A och försöka förhandla fram en bättre affär. Sedan kan du ta långivaren A: s nya erbjudande tillbaka till långivare B och göra samma sak, och så vidare.
Nackdelar med att ansöka om flera långivare
För att en långivare ska godkänna din inteckningsansökan och göra ett erbjudande måste den granska din kreditrapport. För att göra det gör det en kreditförfrågan hos de tre stora byråerna.
Kreditanalytiker noterar att för många förfrågningar kan sänka din numeriska kreditpoäng, eftersom de flesta poängmodeller, som FICO och VantageScore, tar hänsyn till förfrågningar. Dessa modeller är noggrant bevakade, så få människor vet exakt i vilken utsträckning frågor är viktiga. Fair Isaac Corp (NYSE: FICO), skaparen av FICO-modellen, säger att flera hypoteksförfrågningar som inträffar inom 30 dagar efter varandra inte påverkar din FICO-poäng.
En annan besvärlig hemlighet som många låntagare inte känner till är att kreditbyråer genererar ytterligare intäkter genom att sälja din information till hypotekslångivare som du inte har ansökt om. Detta är känt inom industriförsörjningen som en trigger-lead. Skicka in en inteckning ansökan utlöser en kredit dra, och inteckning företag betalar kreditbyråer för listor över personer vars kredit nyligen drogs av inteckning företag.
Genom att veta att dessa människor söker inteckningar ringer företagens säljare ned listan och slår upp sina tjänster. Ju fler långivare du ansöker hos, desto mer troligt är det att din information kommer att säljas som en trigger-lead, vilket kan leda till en spärr av försäljningssamtal.
Goldilocks-numret
För få applikationer kan leda till att det bästa erbjudandet missar, medan för många kan sänka din kreditpoäng och belägrar dig med oönskade samtal. Tyvärr finns det inget Goldilocks-nummer som representerar rätt antal hypotekslångivare som du bör ansöka om. Vissa låntagare ansöker med endast två och känner sig säkra på att det ena eller det andra kan ge det perfekta lånet, medan andra vill höra från fem eller sex banker innan de fattar ett beslut.
Det kanske bästa sättet att få en inteckning är att börja med att genomföra marknadsundersökningar för att få en uppfattning om vad som utgör en hel del i det nuvarande utlåningsklimatet. Kontakta därefter två eller tre långivare och utmana dem att matcha eller slå de villkor du har fastställt. Om du granskar deras erbjudanden och fortfarande tror att det finns en bättre affär, ansöka om ytterligare långivare vid behov, men förstå de etablerade nackdelarna med att göra det.
