Innehållsförteckning
- Sjukförsäkringsmarknad
- Agenter eller mäklare
- Direkt från ett försäkringsbolag
- Via en onlineförsäkringsmäklare
- Genom en medlemsorganisation
- Se upp för hälsovårdsdelande ministerier
- Poängen
Vi förklarar varje alternativ för att köpa din egen sjukförsäkring så att du kan bestämma vilken väg som är bäst för dig.
Key Takeaways
- Din bästa chans att köpa prisvärd, omfattande sjukförsäkring är under det årliga öppna registreringsfönstret som löper från 1 november till 15 december. Om du vill kvalificera dig för subventioner, bör du ansöka via Healthcare.gov eller ditt statliga utbyte snarare än att köpa direkt från Du kan också arbeta med en agent eller mäklare för att få sjukförsäkring. Att arbeta med en mäklare innebär att du inte kommer att debiteras en avgift. Om du köper sjukförsäkring via en online-sjukförsäkringsmäklare, även en privat utbyte, kanske du inte får se alla planer som uppfyller dina krav. Köp via en förening eller medlemsorganisationen kan tillåta dig att få en gruppränta på sjukförsäkring.
Alternativ 1: Använd regeringens marknadsplats för sjukförsäkring
Sjukförsäkringsmarknaden kallas ofta sjukvårdsförsäkringsutbytet. Beroende på din inkomst och din berättigande till annan sjukförsäkringsskydd kan du kvalificera dig för subventioner, även kallad premiumskatt, när du köper sjukförsäkring genom marknaden.
Du kan köpa en marknadspolicy även om du är berättigad till försäkring genom din arbetsgivare, och det skadar inte att se om du kan hitta en bättre plan för din situation. Du kan förmodligen inte vara berättigad till subventioner om du dock har tillgång till arbetsbaserad täckning.
Öppen registrering för 2020-täckning börjar 1 november 2019 och slutar 15 december 2019. Täckning börjar 1 januari 2020. Statliga utbyten kan ha något olika inskrivningsdatum. Det är viktigt att köpa en policy under denna årliga anmälningsperiod eftersom du inte kommer att kunna köpa en policy för resten av året om du inte har en kvalificerad livshändelse som att flytta, gifta sig eller få ett barn.
Du kan ansöka online, per telefon eller personligen. Om du behöver hjälp med att ansöka, kan du arbeta med en marknadsnavigatör (i vissa stater), en certifierad applikationsrådgivare eller personlig hjälppersonal. Du måste vara amerikansk medborgare eller lagligen närvarande i landet för att köpa en marknadsplan.
Börja din sökning efter en marknadspolicy på Healthcare.gov. Ange ditt postnummer så skickas du till att köpa en policy via den federala marknadsplatsen. Om din stat har sin egen marknadsplats kommer du att omdirigeras till statens webbplats. Du kan också hitta direkta länkar till statliga utbyten på Healthcare.govs sida "Marketplace in your state".
Alternativ 2: Arbeta med en agent eller mäklare
En agent eller mäklare kan hjälpa dig att hitta en bra policy för dig eftersom de har erfarenhet av att utvärdera sjukförsäkringsplaner. Den federala regeringens Find Local Help-verktyg kan hjälpa dig hitta en marknadsutbildad privat försäkringsmäklare. För att lära dig om det största antalet alternativ och få de minst partiska råd, kanske du vill arbeta med en mäklare som säljer både marknadsplatser och planer som inte är marknadsplatser.
Sjukförsäkringsbolag betalar mäklare när de säljer försäkringar. Konsumenter betalar inte en avgift till mäklare och betalar inte heller högre premier för att arbeta med dem. "Agent" betyder vanligtvis någon som bara säljer försäkringar från ett försäkringsbolag, medan "mäklare" betyder någon som säljer försäkringar från flera försäkringsbolag.
Privata försäkringsmäklare kan också visa dig alternativ på privata anmälningswebbplatser från försäkringsbolag och webbmäklare. Om du vill kvalificera dig för subventioner bör du dock ansöka via Healthcare.gov eller ditt statliga utbyte.
Regeringens sjukförsäkringsnavigatorer visar bara marknadsplaner tillgängliga via Healthcare.gov. Alla dessa planer är berättigade till subventioner, och en navigators hjälp är gratis.
Alternativ 3: Köp direkt från ett försäkringsbolag
Sjukförsäkringsmarknaden inkluderar inte alla tillgängliga sjukförsäkringsplaner. Vissa människor kanske kan hitta en plan som bättre tillgodoser deras täckningsbehov eller deras budget utanför marknaden. När du handlar efter en försäkring på en enda försäkrings webbplats, ser du naturligtvis bara tillgängliga alternativ från ett försäkringsbolag. Du måste besöka flera försäkrings webbplatser för att se alla dina alternativ om du vill köpa direkt.
ACA-kompatibla planer som säljs utanför federala och statliga utbyten måste uppfylla de minsta viktiga täckningsstandarderna i Affordable Care Act, som att täcka befintliga villkor, tillhandahålla väsentliga fördelar och erbjuda förebyggande vård utan kostnad innan du uppfyller din avdragsgill. Du kan också köpa kortfristiga planer som inte är ACA-kompatibla (upp till 12 månader) utanför börserna som kan ha fler undantag och färre fördelar. Var noga med vad du registrerar dig om du ansöker via ett privat utbyte.
Om din inkomst är för hög för att kvalificera sig för subventioner kanske du inte bryr dig. Men om du slutar tjäna mindre än väntat under det kommande året, kan du oväntat kvalificera dig för subventioner, så du kanske vill hålla dina alternativ öppna. Subventioner baseras på hur mycket du tjänar under året du köper täckning för. När du registrerar dig får du bara en uppskattning av dina subventioner baserat på din beräknade inkomst.
Alternativ 4: Köp genom en online sjukförsäkringsmäklare
Online sjukförsäkringsmäklare - även kallad privata anmälningswebbplatser eller privata utbyten - erbjuder att hjälpa dig att jämföra sjukförsäkringsplaner eller få den bästa tillgängliga planen baserat på information du ger dem. Jämförelseshopping är smart, men konsumenterna bör förstå att dessa webbplatser inte kommer att visa dem varje plan på marknaden som uppfyller deras krav.
Istället kommer dessa privata utbyten att visa ett urval av planer som kommer att få dem en provision om konsumenten registrerar sig. De kan visa mer framträdande eller ge mer information om planerna som tjänar mäklaren en högre provision, varnar Kaiser Family Foundation.
Dessa marknadsföringsincitament betyder inte nödvändigtvis att de planer som dessa webbplatser erbjuder inte är bra planer. Det betyder bara att konsumenterna bör vara medvetna om att de kanske inte får en fullständig bild av sina alternativ när de besöker en av dessa webbplatser.
Webbplatser för privat registrering kan be dig om personlig information som de federala och statliga marknadsplatserna inte gör. De kan fråga om din höjd, vikt och befintliga förhållanden - faktorer som kan påverka din berättigande för planer som inte följer lagen om prisvärd vård. Din personliga information kan också användas av företaget bakom webbplatsen du ger den till samt deras affärspartner för att marknadsföra andra produkter till dig.
Liksom med att köpa en försäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag kan du inte få premiumskatt (subventioner) om du köper din sjukförsäkring genom en privat börs.
Alternativ 5: Köp genom en medlemsorganisation
När du letar efter sjukförsäkring genom en förening eller medlemsorganisation, se till att du faktiskt kommer att köpa en försäkring och inte bara en rabattplan för hälsovårdstjänster. Rabattplaner kan spara pengar på recept eller glasögon, men de hjälper dig inte om du får cancer. Var också medveten om att även om föreningen i sig är en ideell organisation kan den vara knuten till eller till och med upprättad av en ideell försäkringsbyrå genom vilken den säljer försäkringar till föreningens medlemmar.
Se upp för hälsovårdsdelande ministerier
Ministerier för delning av sjukvården kan vara attraktiva för friska personer som letar efter låg kostnadstäckning, men de ger inga riktiga sjukförsäkringar. Istället erbjuder de ett arrangemang där individer som delar samma religiösa tro bidrar till en pool av pengar som ministeriet utdelar till sina medlemmar för att täcka vissa kostnader för sjukvården. Dessa ministerier täcker vanligtvis inte befintliga villkor, kan ta ut högre skattesatser baserat på hälsostatus och garanterar inte ersättning även för de villkor de täcker.
Poängen
Om du är bekväm med att undersöka och jämföra planer på egen hand kan du tillämpa dig själv via Healthcare.gov. Genom att gå igenom regeringens webbplats kan du också berätta om du är berättigad till Medicaid och eller CHIP.
Du behöver inte köpa sjukförsäkring genom det federala utbytet eller din stats utbyte (eller alls), men du kommer inte att vara berättigad till premiumskatter om du inte gör det.
Slutligen, se till att köpa en policy under det årliga öppna registreringsfönstret som löper från 1 november till 15 december. Det är din bästa möjlighet att köpa prisvärd och omfattande täckning.
