Innehållsförteckning
- Lär dig dessa tre steg
- När uppstår ränta?
- Enkelt kontra sammansatt intresse
- Om amortering
- Poängen
Om du nyligen har utexaminerats eller lämnat högskolan kan du bli förvånad över hur mycket av din studielånsbetalning som går bara till räntedelen av din skuld. För att förstå varför det är, måste du först förstå hur det räntan samlas och hur den tillämpas på varje betalning.
Key Takeaways
• Federal lån använder en enkel ränteformel för att beräkna dina finansiella avgifter; vissa privata lån använder emellertid sammansatt ränta, vilket ökar dina räntekostnader.
• Vissa privata studielån har rörlig ränta, vilket innebär att du kan betala mer eller mindre ränta vid ett framtida datum.
• Med undantag för subventionerade federala lån börjar räntor generellt pågå när lånet betalas ut.
3 steg för att beräkna ditt studentlånsintresse
Att räkna ut hur långivare tar ut ränta för en viss faktureringscykel är faktiskt ganska enkelt. Allt du behöver göra är att följa dessa tre steg:
Steg 1. Beräkna den dagliga räntan
Du tar först den årliga räntan på ditt lån och delar upp den med 365 för att bestämma mängden ränta som tillkommer dagligen.
Säg att du är skyldig 10.000 dollar på ett lån med 5% årlig ränta. Du skulle dela den räntan med 365 (0, 05 ÷ 365) för att nå en daglig ränta på 0, 000137.
Steg 2. Identifiera din dagliga ränta
Du multiplicerar sedan din dagliga ränta i steg 1 med din utestående ränta på 10 000 USD (0, 000137 x 10 000 USD) för att räkna ut hur mycket ränta du bedöms varje dag. I det här fallet debiteras du $ 1, 37 dagligen i ränta.
Steg 3. Konvertera det till ett månadsbelopp
Slutligen måste du multiplicera det dagliga räntebeloppet med antalet dagar i din faktureringscykel. I det här fallet kommer vi att anta en 30-dagars cykel, så det ränta du betalar för månaden är $ 41, 10 ($ 1, 37 x 30). Totalt för ett år skulle vara $ 493, 20.
När uppstår ränta?
Ränta börjar samlas så här från det ögonblick då ditt lån betalas ut, såvida du inte har ett subventionerat federalt lån. I så fall debiteras du inte ränta förrän efter avslutad graviditetsperiod, som varar i sex månader efter att du lämnat skolan.
Med osäkra lån kan du välja att betala av upplupen ränta medan du fortfarande är i skolan. Annars aktiveras eller läggs till det huvudsakliga beloppet efter examen.
Enkelt kontra sammansatt intresse
Beräkningen ovan visar hur man räknar ut räntebetalningar baserat på vad som kallas en enkel daglig ränteformel; detta är hur det amerikanska utbildningsdepartementet gör det på federala studielån. Med den här metoden betalar du bara ränta i procent av huvudbalansen.
Vissa privata lån använder emellertid sammansatt ränta, vilket innebär att den dagliga räntan inte multipliceras med huvudbeloppet i början av faktureringscykeln - det multipliceras med den utestående räntan plus eventuella obetalda räntor som har upplupit.
Så på dag 2 i faktureringscykeln tillämpar du inte den dagliga räntan - i vårt fall - 0, 000137, på de 10 000 dollar som huvudstol som du började månaden med. Du multiplicerar den dagliga räntan med räntan och det räntebelopp som tillkommit föregående dag: $ 1, 37. Det fungerar bra för bankerna eftersom de, som ni kan föreställa er, samlar mer intresse när de sammansätter det på detta sätt.
Ovanstående kalkylator antar också en fast ränta under lånets livslängd, som du skulle ha med ett federalt lån. Vissa privata lån har emellertid variabla räntor, som kan gå upp eller ner baserat på marknadsförhållanden. För att bestämma din månatliga räntebetalning för en viss månad måste du använda den aktuella räntan som du debiteras på lånet.
Vissa privata lån använder sammansatta räntor, vilket innebär att den dagliga räntan multipliceras med det initiala huvudbeloppet för månaden plus eventuella obetalda räntekostnader som har pågått.
Om amortering
Det beror på att dessa långivare amorterar eller sprider betalningarna jämnt genom återbetalningsperioden. Medan räntedelen av räkningen fortsätter att sjunka, ökar beloppet för kapital som du betalar ned varje månad med motsvarande belopp. Följaktligen förblir den totala räkningen densamma.
Regeringen erbjuder ett antal inkomstdrivna återbetalningsalternativ som är utformade för att minska betalningsbeloppen tidigt och gradvis öka dem när dina löner ökar. Tidigt kanske du kommer att upptäcka att du inte betalar tillräckligt för ditt lån för att täcka det ränta som ackumuleras under månaden. Detta är vad som kallas "negativ amortering."
Med vissa planer kommer regeringen att betala alla, eller åtminstone några, av de upplupna räntorna som inte täcks. Men med den inkomstförutsedda återbetalningsplanen (ICR), fastställs den obetalda räntan på huvudbeloppet varje år (även om det slutar att aktiveras när ditt utestående lånesaldo är 10% högre än ditt ursprungliga lånebelopp).
Poängen
Att räkna ut hur mycket du är skyldig i ränta på ditt studielån är en enkel process - åtminstone om du har en standard återbetalningsplan och en fast ränta. Om du är intresserad av att sänka dina totala räntebetalningar under lånet kan du alltid kontakta din låneservicepersonal för att se hur olika återbetalningsplaner påverkar dina kostnader.
