Generera inkomst efter pensionering
Efter en livstid av arbete och sparande är pensionering ljuset i slutet av tunneln. De flesta av oss ser det som en tid för vila och avkoppling, när vi njuter av frukterna i vårt arbete. Vi ser för oss en stadig inkomstkälla utan att behöva gå till jobbet varje dag.
Det är en fantastisk vision, men att generera inkomst utan att gå till jobbet tenderar att vara ett skumt koncept under våra arbetsår. Vi vet vad vi vill men är inte helt säkra på hur det kommer att hända. Så hur exakt kommer du att göra ditt boägg till ett stadig flöde av kontanter under dina pensionsår? Att utveckla en konkret strategi baserad på dessa inkomstkällor kan hjälpa.
Key Takeaways
- Livränta ger dig en stadig inkomstström för livet men ökar inte eftersom över tid minskar din betalning i värde på grund av inflation. Strategiska systematiska uttag måste baseras på dina kassaflödeskrav. Bonde- och CD-stegar kan skapa en konsekvent inkomstström medan att vara låg risk.
1. Omedelbara livränta
Att köpa en omedelbar livränta är ett enkelt sätt att konvertera ett engångsbelopp till en pågående inkomstström som du inte kan överleva. Pensionärer tar ofta de pengar de sparade under sina arbetsår och använder dem för att köpa ett omedelbart livräntaavtal eftersom inkomstströmmen börjar omedelbart, är förutsägbar och påverkas inte av fallande aktiekurser eller sjunkande räntesatser.
I utbyte mot kassaflöde och säkerhet accepterar en omedelbar livränteköpare att inkomstutbetalningen aldrig kommer att öka, vilket innebär att det faktiskt minskar i värde över tid på grund av inflationen. Den större oroen för de flesta omedelbara livränteköpare är att när du köper en så kan du inte ändra dig. Din huvudman är inlåst för alltid och efter din död behåller försäkringsbolaget det resterande beloppet på ditt konto.
Livränta är komplicerade produkter som finns i olika former. Innan du rusar ut och köper en, gör dina läxor.
2. Strategiska systematiska uttag
Även om du har miljoner dollar som sitter på ditt bankkonto är det inte en strategisk metod att maximera eller skydda din inkomstström genom att ta ut allt på en gång och fylla det i din madrass. Oavsett storleken på ditt boägg är det den kloka strategin att ta ut bara den mängd pengar du behöver och låta resten fortsätta arbeta för dig. Att räkna ut dina kassaflödesbehov och bara ta ut det beloppet regelbundet är essensen i en systematisk uttagstrategi. Visst, att ta ut samma summa pengar varje vecka eller månad kan också kategoriseras som systematiska, men om du inte matchar dina uttag till dina behov är det inte strategiskt.
På ett eller annat sätt genomför de flesta ett systematiskt uttagsprogram som likviderar sina tillgångar över tid. Aktieinnehav, såsom fonder och aktier i 401 (k) planer, är ofta de största poolerna med pengar som utnyttjas på detta sätt, men obligationer, bankkonton och andra tillgångar bör alla också beaktas. En korrekt implementerad neddragningsstrategi kan hjälpa dig att säkerställa att din inkomstström varar så länge du behöver den.
"För pensionärer som drar pensionspengar ut från traditionella IRA: er (inte Roth IRA), 401 (k) och 403 (b) s är" rätt uttagningsbelopp "inte deras beslut - det bestäms snarare av det erforderliga minsta distribution, eller RMD, från 70 års ålder , säger Craig L. Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, baserat i Springville, Utah. "Generellt kräver RMD mindre uttag under de första fem till sex åren (ungefär 76 år). Därefter kommer de årliga RMD-baserade uttagen att vara betydligt större under resten av pensionärens liv." Åldersbehovet för RMD: er har höjts till 72 från 70 1/2 i slutet av 2019 enligt lagen om att ställa in varje gemenskap för pensioneringsförbättring från 2019 (SÄKER).
3. Stegeobligationer
Obligationsstegar skapas genom köp av flera obligationer som mognar med vackra intervaller. Denna struktur ger jämn avkastning, låg risk för förlust och skydd mot samtalsrisk, eftersom de förskjutna löptiderna eliminerar risken för att alla obligationer kallas samtidigt. Obligationer gör i allmänhet räntebetalningar två gånger om året, så en portfölj med sex obligationer skulle generera ett stabilt månatligt kassaflöde. Eftersom den räntesats som betalas av obligationerna låses in vid köppunkten är de periodiska räntebetalningarna förutsägbara och oförändrade.
När varje obligation förfaller, köps en annan och stegen förlängs, eftersom förfallodagen för det nya köpet inträffar längre framöver än förfallodagen för de andra obligationerna i portföljen. De olika obligationer som finns tillgängliga på marknaden ger stor flexibilitet när det gäller att skapa en obligationstege, eftersom frågor av varierande kreditkvalitet kan användas för att konstruera portföljen.
"Enskilda obligationer - stående i olika sektorer, tillgångsslag och tidsperioder - kan ge en garanterad avkastning på kapital (baserat på det utfärdande företagets livskraft) och en konkurrenskraftig ränta, " säger David Anthony, CFP®, VD och portfölj chef på Anthony Capital LLC, i Broomfield, Colo. "Jag hade nyligen en klient som, när han presenterades för denna strategi, beslutade att ta sitt företags $ 378 000 engångserbjudande för uppköp av pension och köpa 50 olika enskilda obligationer, från 50 olika företag, inte riskerar mer än 2% i något företag, fördelat på de närmaste sju åren. Hennes kassaflöde var 6% per år, mer än hennes pension eller en enskild livränta."
4. Laddade insättningsintyg
Konstruktionen av en CD-stege speglar tekniken för att bygga en bondstege. Flera CD-skivor med olika förfallodatum köps, varvid varje CD förfaller senare än föregångaren. En CD kan mogna på sex månader, till exempel med nästa förfall på ett år och nästa förfall på 18 månader. När varje CD mognar köper du en ny och stegen förlängs eftersom förfallodagen för det nya köpet är längre framöver än förfallodagen för de tidigare köpta CD-skivorna.
Denna strategi är mer konservativ än den stigande obligationen strategi eftersom CD-skivor säljs genom banker och är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD-stegar används ofta för kortsiktiga inkomstbehov, men de kan användas för långsiktiga behov om räntorna är attraktiva och ger den önskade inkomstnivån.
Räntorna på CD-skivor betalas endast när CD-skivorna når förfall, så för att säkerställa att förfallodatum överensstämmer med inkomstbehovet är det viktigt att strukturera stegen ordentligt. Observera att vissa CD-skivor har en automatisk återinvesteringsfunktion, vilket kan hindra dig från att få investeringens inkomst. Se till att alla CD-skivor som du använder för att generera en pensionsinkomstström inte inkluderar den här funktionen.
Att ha olika källor för pensionsinkomstskydd mot underpresterande investeringar.
Övriga inkomstkällor
För många människor är pensionsfinansiering inte beroende av en enda inkomstkälla. Istället kommer deras kassaflöde från en kombination av källor, som kan inkludera en pension, socialförsäkringsförmåner, en arv, fastigheter eller andra inkomstgenererande investeringar. Att ha flera inkomstkällor - inklusive en portfölj strukturerad för att omfatta en omedelbar livränta, ett systematiskt uttagsprogram, en obligationstege, en CD-stege eller en kombination av dessa investeringar - kan hjälpa till att skydda dina inkomster om räntorna faller eller en av dina investeringar ger mindre avkastning än väntat.
Poängen
En stadig inkomstkälla under pension är möjlig, men det kräver planering. Spara flitigt, investera samvetsgrant och bestäm de bästa utbetalningsalternativen när det är dags att dra ner dina pengar.
