Innehållsförteckning
- Ren risk kontra spekulativ risk
- På grund av chans
- Definititet och mätbarhet
- Statistiskt förutsägbar
- Inte katastrofalt
- Slumpmässigt vald och exponering för stora förluster
- Poängen
De flesta försäkringsleverantörer täcker bara rena risker, eller de risker som innehåller de flesta eller alla huvudelementen i försäkringsbar risk. Dessa element är "på grund av tillfällighet", klarhet och mätbarhet, statistisk förutsägbarhet, brist på katastrofisk exponering, slumpmässigt urval och exponering för stora förluster.
Ren risk kontra spekulativ risk
Försäkringsbolag försvarar normalt bara rena risker, även kända som händelserisker. En ren risk inkluderar alla osäkra situationer där möjligheten till förlust finns och möjligheten till ekonomisk vinst saknas.
Spekulativa risker är de som kan ge en vinst eller förlust, nämligen affärsföretag eller speltransaktioner. Spekulativa risker saknar grundelementen i försäkringsbarhet och är nästan aldrig försäkrade.
Key Takeaways
- Spekulativa risker är nästan aldrig försäkrade av försäkringsbolag, till skillnad från rena risker. Försäkringsbolag kräver försäkringstagare att lämna in bevis på förlust (ofta via räkningar) innan de kommer överens om att betala för skadestånd. Förluster som uppstår oftare eller har en högre erforderlig förmån har normalt en högre premie.
Exempel på rena risker inkluderar naturliga händelser, såsom bränder eller översvämningar, eller andra olyckor, till exempel en bilolycka eller en idrottsman som allvarligt skadat hans eller hennes knä. De flesta rena risker kan delas in i tre kategorier: personliga risker som påverkar den försäkrades inkomstinkomstkraft, fastighetsrisker och ansvarsrisker som täcker förluster till följd av sociala interaktioner. Inte alla rena risker täcks av privata försäkringsbolag.
På grund av chans
En försäkringsbar risk måste ha möjlighet till oavsiktlig förlust, vilket innebär att förlusten måste vara resultatet av en oavsiktlig åtgärd och måste vara oväntad i sin exakta tidpunkt och inverkan.
Försäkringsbranschen hänvisar normalt till detta som "på grund av en slump." Försäkringsgivare betalar endast ut anspråk för förlusthändelser som orsakats av misstag, men denna definition kan variera från stat till stat. Det skyddar mot avsiktliga förluster, till exempel att en hyresvärd förbränner sin egen byggnad.
Definititet och mätbarhet
För att en förlust ska täckas måste försäkringstagaren kunna visa ett bestämt bevis på förlust, normalt i form av räkningar i ett mätbart belopp. Om förlustens omfattning inte kan beräknas eller inte kan identifieras fullt ut, är den inte försäkrad. Utan denna information kan ett försäkringsbolag varken producera ett rimligt förmånsbelopp eller premiekostnad.
För ett försäkringsbolag är katastrofisk risk helt enkelt alla allvarliga förluster som anses vara för dyra, genomgripande eller oförutsägbara för att försäkringsbolaget rimligen kan täcka.
Statistiskt förutsägbar
Försäkring är ett statistikspel, och försäkringsleverantörer måste kunna uppskatta hur ofta en förlust kan uppstå och hur allvarlig förlusten är. Livs- och sjukförsäkringsleverantörer, till exempel, förlitar sig på aktuariell vetenskap och dödlighets- och sjuklighetstabeller för att projicera förluster i olika populationer.
Inte katastrofalt
Standardförsäkring skyddar inte mot katastrofala faror. Det kan vara förvånande att se en uteslutning mot katastrofer som är listade bland kärnelementen i en försäkringsbar risk, men det är vettigt med tanke på försäkringsbranschens definition av katastrof, ofta förkortad som "katt."
Det finns två typer av katastrofala risker. Den första är närhelst när alla eller många enheter inom en riskgrupp, som försäkringstagare i den försäkringsklassen, alla utsätts för samma händelse. Exempel på denna typ av katastrofala risker inkluderar kärnkraftsnedfall, orkaner eller jordbävningar.
Den andra typen av katastrofisk risk innebär någon oförutsägbar stor värdeförlust som varken försäkringsgivaren eller försäkringstagaren förutser. Det kanske mest beryktade exemplet på denna typ av katastrofala händelser inträffade under terrorattackerna den 11 september 2001.
Vissa försäkringsbolag är specialiserade på katastrofförsäkring, och många försäkringsbolag ingår återförsäkringsavtal för att skydda mot katastrofala händelser. Investerare kan till och med köpa risklånade värdepapper, så kallade "kattobligationer", som samlar in pengar för katastrofala risköverföringar.
Slumpmässigt vald och exponering för stora förluster
Alla försäkringssystem fungerar baserat på stora antal lagar. Denna lag säger att det måste finnas ett tillräckligt stort antal homogena exponeringar för varje specifik händelse för att göra en rimlig förutsägelse om förlusten relaterad till en händelse.
En andra relaterad regel är att antalet exponeringsenheter eller försäkringstagare också måste vara tillräckligt stort för att omfatta ett statistiskt slumpmässigt urval av den totala befolkningen. Detta är utformat för att förhindra att försäkringsbolagen bara sprider risk bland dem som sannolikt skapar ett fordran, vilket kan inträffa under negativt urval.
Poängen
Det finns andra mindre betydelsefulla eller mer uppenbara delar av en försäkringsbar risk. Till exempel måste risken leda till ekonomiska svårigheter. Varför? För om det inte gör det, finns det ingen anledning att försäkra sig mot förlusten. Risken måste vanligtvis förstås mellan varje part, som också är en av grundelementen i ett giltigt avtal i USA.
