VAD ÄR Effekttest
Effekttestet är en metod som används för att bedöma den diskriminerande effekten av kreditpolicyer. Den lagstadgade grunden är Equal Credit Opportunity Act (ECOA), som förbjuder kreditnekande på grund av ras, färg, religion, nationellt ursprung, könsäktenskaplig status eller ålder.
BREAKING NED Effects Test
Effekttestet är baserat på en juridisk teori som kallas ”disparate impact”, som föreslår att diskriminering kan inträffa utan att ett företag eller enskilda uppenbarligen uppvisar partiskhet mot en skyddad klass. Snarare kan diskriminering tillskrivas ett brett spektrum av socioekonomiska och kulturella faktorer som har effekten att skapa hinder för vissa låntagare. Skillnaderna påverkades först i lagen om rättvis bostäder, som är avdelning VII i lagen om medborgerliga rättigheter från 1968.
Under medborgerliga rättigheterna noterades olikartade effekter i den utbredda praxis för omlänning, där banker förnekade inteckningar inom vissa kvarter runt vilka de hade ritat ”röda linjer” på en karta. Medan bankerna kunde göra anspråk på att deras beslut var baserade på affärsproblem beträffande lånenas livskraft i dessa grannskap, genomfördes politiken i praktiken till stor del i afroamerikanska grannskap och var således diskriminerande.
Kontroverser kring effekttestet
För att motverka dessa mindre öppna former av diskriminering antar effekttester att demografisk och statistisk information kan användas för att visa diskriminerande praxis. Effekttester är emellertid kontroversiella eftersom demografisk information inte är helt empirisk och kan själv manipuleras för att ge önskade resultat. Dessutom kan vissa kredit- och anställningspraxis som konstaterats vara statistiskt diskriminerande under vissa omständigheter vara motiverade. Till exempel har Högsta domstolen beslutat att företag har rätt att granska potentiella anställda för kriminella register även om en större andel afroamerikanska män har kriminella register.
Högsta domstolen har också begränsat olika påverkan, vilket ger bankerna rätt att basera effekttestet på låntagare som har ett liknande belopp. Det vill säga de måste vara på liknande marknader, ha ansökt om liknande kreditprodukter och ha liknande kreditvärdighet. Banker kan också försvara sig själva genom att citera en legitim affärsmässig motivering. Slutligen måste alla åtgärder mot diskriminering vara lika effektiva som den statistiskt diskriminerande metoden med en legitim affärsmässig motivering. Och för att kunna hittas i strid med lagen om diskriminering måste banken ha känt till den andra affärsmetoden tidigare, men ändå valt att inte använda den.
Högsta domstolens beslut ledde till den så kallade förordningen B i avdelning VII. Det är nu grunden för effekttestet som används av Consumer Financial Protection Bureau.
