Pensionering råd tenderar att fokusera på familjer - hur man balanserar kostnaderna för att uppfostra barn och sätta dem genom college, medan du fortfarande lyckas spara tillräckligt för din pension.
Naturligtvis har inte alla par barn. Som samma antyder, "hushåll med dubbla inkomster, inga barn" har två inkomster och inga barn. Om du är en DINK gäller olika pensionsråd.
Key Takeaways
- "Dubbel inkomst, inga barn" (DINK) är en slangfras för hushåll med två inkomster och inga barn. DINK tenderar att ha högre disponibla inkomster eftersom de inte har de utgifter som följer med barn.DINK kan kanske spendera mer än de rekommenderade 4% under pensionen - eller gå i pension tidigare - eftersom de har mer pengar att spara och investera.
För vissa är ingenting viktigare för den mänskliga upplevelsen än att ha barn. Dessa människor ser det som nästan en helig plikt - att ge sina föräldrar barnbarn, att sprida arten, att njuta av den obeskrivliga glädjen av föräldraskap.
Sedan finns det resten av oss, en liten minoritet att vara säker på, som tycker att blöjbytande och infantil skrik är respektive den mest obehagliga uppgiften och ljudet.
Ur denna synvinkel skulle varje dollar som spenderas för att uppfostra avkomma spenderas bättre någon annanstans. För de som är förankrade i den senare kategorin, eller för yngre som funderar på att gå med i sina rangordningar, gäller inte några av standardreglerna för pensionsplanering.
Hur mycket kostar det att uppfostra ett barn?
Föräldrar tenderar att underskatta kostnaderna för att uppfostra ett barn. Det amerikanska jordbruksdepartementet (USDA) uppskattar att föräldrar kan förvänta sig att spendera 233 610 dollar för mat, skydd och andra nödvändigheter för att uppfostra ett barn till och med 17 år. Och det inkluderar inte ens college.
Den siffran är mer resultatet av en övning inom offentlig förvaltning än ett vetenskapligt försök att beräkna de exakta kostnaderna för uppfödning av barn. Ändå är den tillräckligt stor för att stärka tron för de frivilligt barnlösa att de fattade rätt beslut. Och det är utgifterna för bara ett barn.
Visst kan du använda samma bassinet och leksaker för flera barn, men om du planerar att återge de 2, 3 gånger som krävs för att avvärja befolkningsnedgången verkar det som om den genomsnittliga personen lika gärna kan betrakta välstånd som matematiskt oförenligt med att fostra en familj.
Vad man ska göra med de extra pengarna
Så, vad kan du göra med de extra nästan 13 000 dollar per år som annars kan ha gått till allt från vantar till Pablum till violinundervisning?
För DINK är pensionsplanering inte bara måttligt lättare än för föräldrar; snarare är det exponentiellt lättare. Om det första budet om pensionsplanering är "börja tidigt", "är" så få beroende som möjligt "1a.
Som Bob Maloney från Squam Lakes Financial Advisors i Holderness, NH, uttrycker det: "För varje dollar som spenderas på barns utbildning skadas pensionsplaneringen proportionellt."
De extra $ 13 000 per år kan gå långt mot att odla ditt boägg.
Reglerna för pensionering på 4%
En populär ekonomisk tumregel säger att aktuariella trender, levnadskostnader och inkomst per capita kan destilleras till ett enkelt bekvämt antal - 4% - för planeringsändamål.
Enligt 4% -regeln är detta den procentandel du borde kunna dra ut från din pensionsfond varje år utan att vara rädd för att få slut på pengar. Det förutsätter att du lämnar arbetskraften vid den traditionella pensionsåldern (65 eller 66), och kräver därmed ett boägg totalt 25 gånger dina årliga utgifter.
Vanliga råd om pensionering som DINK kan ignorera
Spendera mer eller gå i pension tidigt?
DINK kan ignorera denna 4% -regel
Att dra ner 3% av ett pensionskonto på 1, 5 miljoner dollar motsvarar 4% av ett pensionskonto på 1, 12 miljoner dollar. Spendera dina arbetsår på att samla skillnaden på 375 000 dollar och du kan tänkas gå i pension åtta år tidigare.
Tre procent är förresten mer än bara det antal som råkar passa i ekvationen. Det erkänns som tröskeln under vilken du historiskt sett aldrig skulle behöva oroa dig för att ta ut pengar på ett ohållbart sätt. Aldrig har det funnits en 50-årsperiod där en utträdesgrad på 3% skulle ha resulterat i att en pensionär helt slutade på rektor.
Regeln på 4% kan ge en bra teori, men är den giltig i den verkliga världen? Bill Bengen, den certifierade finansiella planeraren som populariserade regeln i början av 1990-talet, erkänner att 4, 5% eller 5%, eller ännu mer, kan vara lämpliga för investerare som är placerade i värdepapper med betydligt högre volatilitet - och därmed potentiellt högre avkastning.
En alternativ tolkning är att om du vill förbli investerat i konservativa värdepapper är ett möjligt sätt att höja din årliga neddragningsgrad att börja med en större felmarginal.
DINK kan spara (och investera) mer
Låt oss anta att en barnlös arbetare verkligen kan spara ytterligare 13 000 USD per år under 18 år genom att förenkla alla olika variabler. Och låt oss börja vid 25 år, en rimlig ålder när vi ska få sitt första barn.
Med en 4, 5% avkastning, sammansatt årligen, får den flitiga barnlösa personen njuta av ytterligare $ 393 536 som en förälder inte gör. Anta vidare att pengar nu förblir investerade på 4, 5% utan ytterligare bidrag till 65 års ålder, att pengarna växer till 1 036 438 dollar. Det är en trevlig kruka med vilken man kan börja perioden med ens liv som kallas de gyllene åren.
När ett par väljer att inte multiplicera har paret ökat sin kapacitet att utöka sin pensionsfond. En mindre partner hemma med barnen betyder ytterligare en partner i arbetskraften.
Om båda parterna får en arbetsgivarmatch på 401 (k) bidrag, upp till högst 25% av varje makas lön och $ 19 000 per år, blir vägen till pensionen betydligt bredare och smidigare.
Skatter och andra överväganden
"Ett försiktighetsord skulle förmodligen handla om deras skattesituation, " säger investeringskonsult Dominique J. Henderson, Sr., ägare av DJH Capital Management, LLC i DeSoto, Texas.
"Ett typiskt par utan barn kommer att ha en högre skatteplikt och skulle därför behöva hitta mer skatteeffektiva sätt att investera." Han påpekar också att det sannolikt kommer att behövas mindre livförsäkringar.
"Den överlevande makan skulle återgå till jobbet vid någon tidpunkt och skulle fortfarande inte ha några anhöriga att försörja sig, så detta antal är mycket mindre än den typiska familjen."
Vissa råd om pensionering gäller fortfarande
För par som har åtagit sig att själviskt sätta sina intressen framför de som är hypotetiska, ej befintliga avkommor, gäller fortfarande mycket av samma pensionsråd för föräldrar.
Uppskjutna socialförsäkringsutbetalningar fram till 70 års ålder och vara strategiska när och hur man använder familjeförmåner. Kassa inte ut dina 401 (k) tidigt eftersom det skulle resultera i 10% straff.
Om möjligheten uppstår, refinansiera din inteckning längs vägen till en mer attraktiv ränta. Det borde vara relativt enkelt med tanke på att du och din make förmodligen har en högre kombinerad kreditpoäng till följd av att du har en större förmåga att betala inteckning - tack vare två inkomster och inga barn.
Poängen
Inte allt är kvantifierbart, och föräldrar skulle vara de första som argumenterar för poängen. De psykologiska belöningarna som följer med att se sitt barn utexamineras från högskolan, uppfostra en egen familj eller till och med bara växa upp utan att någonsin arresteras är svåra att sätta en dollarsiffror på.
Men människor som har tittat på kostnaderna och fördelarna med att uppfostra barn och har beslutat att de förra överväger de senare kommer att upptäcka att att avstå från de immateriella förutsättningarna kommer att placera dem på en enklare väg till pension.
